3月25日消息，近來，多家在美上市金融科技公司密集發布2018年度業績報告，與人們直觀感受不同的是，多家公司業績增速驚人。

3月20日，360金融發布了去年12月份上市后的首份財報。360金融2018財年未經審計的第四季度和全年業績显示，2018財年360金融凈收入為44.5億元，同比增長464%；凈利潤為11.9億元，同比增長624%；非美國會計準則下凈利潤為18億元，同比增長992%。

不只是360金融，樂信與拍拍貸的數據也很“亮眼”。其中，樂信營收連續5個季度雙位數增長，2018年全年樂信營收達76億元，同比增長36%；經營毛利30.1億元，同比增長128%；非美國會計準則下息稅前利潤22.5億元，同比增長259%；凈利潤19.8億元，同比增長723%。

拍拍貸的數據显示，2018全年公司總營收達42.876億元，同比增長10.1%。其中，第四季度營收為12.192億元，同比增長33.7%；公司全年實現凈利潤24.695億元，較2017全年增長了128%。

剛剛過去的2018年，互聯網金融行業經歷了大面積“爆雷”，眾多企業發展都遇到了困難。儘管行業已經呈現明顯的“二八”格局，即20%平台佔據80%市場，但部分上市平台的良好業績仍然出乎意料。

分析人士表示，一方面是來自頭部平台的品牌效應；另一方面則得益於消費成為拉動經濟增長的新引擎，巨大的市場需求不斷釋放，為企業發展助力。此外，在科技及風險防控領域的持續投入，也成為上述企業在同業中脫穎而出的重要原因。

分析財報數據可以發現，金融科技收入是樂信增長最快的部分。2018年四季度，樂信通過為各類金融機構服務獲得的金融科技收入達到8.25億元，同比增長331%，環比增長47.8%。2018年全年，樂信金融科技收入達到20.8億元，同比大幅增長448%。

拍拍貸同樣表示，在2017年第四季度，拍拍貸曾因行業整體風險上升出現了短暫虧損，隨後公司重點加強以科技為驅動的業務運營能力和風險管理能力，在2018年連續4個季度保持盈利，其中第四季度單季凈利潤達7.746億元，同比扭虧為盈。

與眾不同的是，360金融借力網絡安全技術起家的360集團，在風險管理和詐騙預防方面有着得天獨厚的優勢。據了解，截至目前，360金融已積累了千萬級別的黑名單和數億白名單、涵蓋超過11億關係節點和140多億關係邊的關係網絡數據，以及豐富的安全大數據，使反欺詐數據更加豐富全面。同時，360金融通過三重風控科技手段，在更高效地管理風險和預防欺詐的同時，使新用戶源源不斷地湧入。

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3月26日消息，多家銀行在同一天發布了小額免密客戶告知函：針對央視“3·15晚會”提出的關於小額免密功能的開通與關閉疑問，多家銀行表示，將儘快提供更為豐富的關閉和恢復開通的渠道，為持卡人提供更加便捷的服務。

免密支付上限最高3000元

根據《證券日報》記者了解，目前各家銀行針對小額免密支付功能的限額設定不一。例如，郵儲銀行規定，當持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯手機閃付”的移動設備，在境內指定商戶進行1000元及以下的“閃付”交易時，無需密碼和簽名即可完成支付，借記卡和貸記卡小額免密免簽單日累計金額均為1000元。

工商銀行小額免密免簽單筆限額1000元，單日累計限額最高為3000元。農業銀行小額免密免簽單日累計金額為3000元，交通銀行信用卡小額免密免簽單日累計金額為3000元，超過該金額后交易將會失敗。

相比國有大行，股份制銀行的免密支付上限普遍為封頂3000元。招商銀行規定借記卡小額免密免簽單日累計金額為2000元，信用卡小額免密免簽單日累計金額為3000元。

平安銀行則根據具體賬戶級別不同對小額免密有不同限額：雲閃付（手機Pay）線上和線下小額免密交易共用交易限額。I類戶單筆不超過1000元（含）人民幣，單卡單日累計不超過3000元（含）人民幣；II類戶單筆不超過500元（含）人民幣，單卡單日累計不超過500元（含）人民幣。

事實上，銀行小額免密支付是銀聯錢包NFC支付的一個替代品，也就是銀聯芯片卡电子現金賬戶閃付功能，這是在持卡人的銀行卡里單獨設立一個小額的电子現金賬戶，賬戶金額一般不超過1000元，以確保持卡人資金安全。

基於NFC技術的手機近場支付曾經備受矚目，然而由於普及率低以及依賴手機供應商等諸多原因，始終未受到市場認可。而小額免密支付的出現更是擠佔了NFC大量的市場份額，許多銀行在2017年開始，陸續暫停了电子現金賬戶功能。

興業銀行就曾發布公告，因电子現金不記名、不可掛失、不可取現、不可註銷、不可止付的特點，自2017年8月30日起將統一默認關閉銀聯IC卡电子現金圈存圈提功能，屆時，存量电子現金無餘額賬戶的圈存圈提功能將被關閉，新發卡將統一關閉电子現金圈存圈提功能。隨後，多家銀行陸續跟進並關閉該項業務。

近日，招商銀行也發布公告稱，自2019年3月25日18點起，將停止辦理圈存開通銀聯借記卡电子現金賬戶的業務。推薦使用“一閃通”、“一網通支付”等產品，享受更便捷更安全的支付體驗。

完善關閉業務渠道

小額免密支付被“3·15晚會”詬病的原因之一，即客戶不知情就開通了該項業務且關閉較為困難。對此，多家銀行響應較快，3月22日便在銀行官網刊登了小額免密支付業務公告函。

農業銀行做出解釋稱，小額免密免簽是基於IC卡技術所誕生的服務，IC卡技術的安全性已經過行業實踐並被廣泛認可，欺詐率在各種支付方式中最低，因此將該功能作為銀聯IC卡的功能之一，在卡片開卡時同步開通。如無需“小額免密免簽”業務，借記卡客戶可到網點或通過手機銀行、網上銀行、電話銀行關閉，信用卡客戶可通過撥打客服熱線關閉。

工商銀行公告稱，借記卡持卡人可通過營業網點、網上銀行關閉或恢復開通該功能，4月15日起可通過客服電話關閉該功能；信用卡持卡人可通過客服電話、發卡機構營業網點、網上銀行、手機銀行關閉或恢復開通該功能。

據《證券日報》記者了解，目前大部分銀行都可以在網點、手機銀行、網上銀行進行業務的開啟或者關閉。部分銀行還開通了電話客服關閉小額免密功能，較之以往更為方便。部分銀行表示，儘快提供更為豐富的關閉和恢復開通的渠道，為持卡人提供更加便捷的服務。

此外，各家銀行聯合中國銀聯建立了“風險全額賠付”保障機制。對於正常用卡客戶發生的雙免盜用損失，經過核實確認都可以得到全額賠付。

記者致電多家銀行客服，了解到每一家銀行賠付資金到賬時間不同，一般在7個工作日內，部分銀行最短僅需要3個工作日。

此外，或許是受到了小額免密支付質疑的影響，部分銀行還在近期更新了快捷支付協議。例如，招商銀行連續更新了《招商銀行信用卡快捷支付業務線上服務協議》和《掌上生活平台服務協議》。更新的協議包含，持卡人在使用支付寶信用卡快捷支付服務時，同意將該信用卡與此次登錄的支付寶賬戶進行綁定，以便此次及今後進行支付，並同意招商銀行對支付寶（中國）網絡技術有限公司收集並轉交銀行的、持卡人在使用本服務過程中所填寫的包括但不限於姓名、信用卡卡號、手機號碼等進行校對核驗。

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3月26日消息，日前，支付之家網通過工商信息查詢發現，上海付費通信息服務有限公司（付費通）進行了投資人變更，上海付費通新增股東天翼电子商務有限公司（翼支付），原股東上海信息產業（集團）有限公司退出。

值得注意的是，付費通和翼支付均為持牌第三方支付機構。

同時變更的還有董事備案信息，上海信息產業（集團）有限公司總經理吳冬立退出了上海付費通的董事行業，新增陳建立。公開資料显示，翼支付上海分公司總經理，天翼徵信總經理姓名也為陳建立，二者或為一人。另外，此次新晉和退出的股東以及董事，均為中國電信系企業。

付費通成立於2003年5月，由上海市信息投資股份有限公司、上海易翼信息科技有限公司、上海信息產業（集團）有限公司、銀聯商務有限公司、上海億通國際股份有限公司、上海水務建設工程有限公司、上海市郵政公司共同投資設立。

支付信息查詢系統“支付查”显示，付費通於2011年5月3日獲得人民銀行頒發的《支付業務許可證》，是首批拿到第三方支付牌照的27家企業之一。

付費通續展中合併上海付費通企業服務有限公司在上海市的預付卡發行與受理業務，同時主動申請終止固定電話支付業務，目前業務類型為互聯網支付、移動電話支付、銀行卡收單（全國）、預付卡發行與受理（上海市），業內俗稱“全牌照”支付機構。

新晉股東翼支付

此次新增股東天翼电子商務有限公司同樣為持牌支付機構。

支付查显示，翼支付同樣為首批獲得人民銀行頒發的《支付業務許可證》的27家支付機構之一，業務範圍覆蓋互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、預付卡發行與受理（僅限線上實名支付賬戶充值）、銀行卡收單，同樣屬於奇貨可居的“全牌照”支付機構。

翼支付作為中國電信的互聯網金融板塊主體隸屬於天翼电子商務有限公司，後者剛進行巨額融資，且有意“分拆上市”。

去年5月28日，中國電信執行董事曾表示，公司有計劃將旗下子公司如翼支付或一些資管公司分拆上市，只是還沒有決定在A股或者赴港上市。彼時的劉愛力表示，翼支付剛完成了新一輪融資。

此前，21世紀經濟報道稱中國電信旗下互聯網金融業務板塊啟動混改——天翼电子商務有限公司正在吸引戰略投資者，估值約在70億元。中國電信擬出讓天翼电子商務有限公司49%股份，有望募得34.3億元，用於公司未來業務發展。

2019年1月，翼支付宣布A輪引戰增資結果正式獲得央行審批通過，將引入前海母基金、中信建投、東興證券和中廣核資本四家戰略投資人。

今年3月19日，在中國電信2018年業績發布會上，中國電信代理董事長、總裁兼首席運營官柯瑞文透露，將翼支付分拆上市是長遠目標，但是對於何時分拆，他表示“還不好說。”

公開資料显示，翼支付業務已經覆蓋到全國接近400個主要城市，註冊用戶數5億，月活用戶數超過4000萬，累計發展1000萬商戶，其中中國快消連鎖與特許連鎖前100強商戶的覆蓋率已超過60%。

此前，翼支付曾遭央行（拉薩）通報反洗錢九大問題不達標，也曾多次涉及消費者維權事件，例如亂扣費問題。

拼多多曾曲線“求娶”付費通

去年，成功登陸美國納斯達克的拼多多爭議不斷，其中涉嫌“二清”的消息甚囂塵上。

關於拼多多涉“資金二清”、“信息二清”等問題，業內人士發出質疑：拼多多作為無證機構，與支付機構合作模式存在違規，並且可能是央行大力整治和處罰的“二清”對象。

拼多多在打假時曾被質疑，從售假商家扣罰的罰款在退給消費者時“為什麼不退現金，而是代金券”，拼多多創始人兼CEO黃崢曾回應稱，是因為平台暫未獲得支付牌照。

為此，拼多多試圖通過收購來曲線獲得第三方支付牌照同時使之合規。

去年8月份，有消息稱，上海易翼信息科技有限公司已入股上海付費通信息服務有限公司。

上海易翼由一家名為杭州樂顧投資諮詢有限公司全資控股，而這家公司的實際控制人是拼多多創始人黃崢。通過參股，上海易翼成為付費通的第二大股東，持有其39.64%的股份。

此前有消息稱，付費通的估價在5億元至7億元之間。

去年12月份，有商家舉報拼多多涉嫌“二清”及無證經營支付業務，並出具了一份《舉報意見答覆意見書》。答覆意見書显示，中國人民銀行上海分行已確認上海尋夢信技術有限公司旗下電商平台“拼多多”的無證經營支付行為。

隨後拼多多表示，已經引入具有支付和清算資質的平安銀行進行全流程資金託管和結算，不在任何場景下觸碰交易資金。

援引新京報消息，拼多多方面稱若要按照條例實現完全合規，只能允許消費者和商家的資金在同一種支付牌照下執行“閉環運行”，然而這又與支付機構應當充分尊重客戶自主選擇權的規定存在一定矛盾。

因此，拼多多認為，按照目前的行業發展態勢，在電商平台的綜合解決方案上尤其是在網聯平台出現前，各規定的執行和解讀存在一些模糊和可能與現實矛盾的地方，電商行業的合規解決方案也一直在摸索和等待監管方面更細則的定論。

如今，網聯正式上線運營近兩年時間，而拼多多涉嫌“二清”的標籤仍然沒有被徹底撕下。

拼多多本身並無支付牌照，獲牌的關鍵在於需要成為支付牌照主體公司的大股東。付費通目前大股東為上海市信息投資股份有限公司，能否入主付費通就變得充滿未知。

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3月24日，紅嶺創投創始人、董事長周世平在微信群發布了一條招聘信息。內容显示，周世平在招聘控股總裁，負責控股公司參與央企混改運作，為上市公司併購重組提供戰略規劃，負責控股公司各平台不良資產重組併購資源整合。

這讓人聯想到，日前，周世平在紅嶺社區發布標題為《雖然是清盤,但不是說再見!》，宣布紅嶺創投的清盤方案及相關事宜。消息一出，業內炸開了鍋。

紅嶺創投成立於2009年3月，至今已運營十年。作為行業的“老大哥平台”，紅嶺創投曾經首創“剛兌”模式，並藉此俘獲了投資人芳心，在互金行業迅速站穩腳跟。

曾經高光無限，如今黯然退出歷史舞台。這十年來，紅嶺創投的高低起伏，也是整個互聯網金融行業從繁榮到蕭條的一個縮影。

紅嶺創投清盤，億錢貸備案

根據周世平的清盤初步方案，紅嶺創投將於2021年12月底清盤平台線上債權資產,未到期部分債權由紅嶺控股全額收購。

周世平表示，紅嶺創投原大單資產屬於不合規資產，通過拍賣併購重組等手段進行變現，目前處置時機已經成熟，預計3年內可以分批收回。另外根據最新的互金監管政策,凈值標清理已經接近尾聲，平台存量資產規模和投資者人數都將要求降低，2019年平台線上存量規模降低50億元，2020年平台線上存量規模降低80億元，2021年12月底平台線上存量規模清理完畢，紅嶺控股及本人將以所有可變現資產為以上清盤方案提供擔保，保障投資者安全上岸。

此外，這次周世平還公布了紅嶺創投關聯的兩家互金平台的處置辦法。一個是投資寶，將全面轉型線下私募,原有線上標的分批置換並對應優質資產,線上平台2021年12月底之前清理完畢。億錢貸，目前資產合規並已銀行存管,繼續保留並爭取備案。

投資寶，創始於2013年3月，是紅嶺控股旗下全資子公司，背後的實控人是周世平。億錢貸，是上市公司深南股份（002417.SZ）和紅嶺創投合資成立的平台，成立於2014年4月。

實際上，除了這三家平台之外，周世平旗下還有一家互金平台投資派。2015年7月，上市公司深南股份（彼時證券簡稱為“三元達”）通過資產重組后，周世平獲得了實控權。兩個月後，深南股份就成立了投資派。業內人士直言，因為紅嶺創投無法裝入上市公司體系內，所以周世平才又做了個投資派。

但據內部員工透露，“投資派屬於上市體系，在監管合規上還是有瑕疵，為了保證穩妥，待收已經提前結清了，慢慢會停掉。”獨角金融查詢官網發現，投資派的運營報告至今還停留在2018年4月，似乎已停止運營。

曾經“爭奇鬥豔”的互金布局，如今只剩億錢貸這一“獨苗”。雖然周世平表示，以上各平台目前已經投資的存量資產安全性沒有任何影響,根據到期日期可自由進行理財規劃。但是，對於出借人而言，真的有這麼放心嗎？

意想不到的是，出借人對紅嶺創投的清盤，反應異常平靜，不拉橫幅、不到處拉幫結派投訴，反而還在惋惜之後不能投資平台，並表忠心要跟隨周世平到底。這是什麼操作？

在互金行業聲名狼藉的當下，紅嶺創投的“另類反轉”，或有更深層次的原因。

一場有準備的“告別”

周世平放棄網貸業務早有苗頭。2016年8月，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》公布，網貸限額政策，讓紅嶺創投這類大額平台遭遇監管合規瓶頸。

2017年3月，周世平在紅嶺創投2016年度股東大會（下稱“股東大會”）上表示，“金融辦給我們的要求是小額標的要放量，大額標的要限量，就是把總量保持平穩，但是紅嶺創投畢竟以前一直是做大的標的，一下子要我們做小額標的的確有難度。”

周世平這段話，給紅嶺創投的投資人打了個預防針。股東大會4個月後，周世平就在紅嶺社區發帖，宣布將放棄網貸業務。

“網貸業務目前雖然是紅嶺創投的重點業務，但因為有總額達8億元的壞賬，資金成本高，運行成本高等因素影響，至今未能實現整體盈利，要實現平台、投資者、借款用戶三方共贏的確有難度。”周世平預計，到2020年12月31日之前將不良資產、現有到期產品處理完。

有業內人士表示，紅嶺創投放棄網貸的導火索，是周世平自掏腰包墊付了一個數百萬的逾期項目。紅嶺創投內部員工曾對獨角金融（微信公號：uni-fin）表示，金融辦提出降槓桿的要求，讓紅嶺創投合規壓力比較大。

官方信披數據显示，2019年1月，借貸餘額為202億元，出借人80762人。4月1日後，紅嶺創投將全面停發凈值標，並取消“高凈值乘數轉讓專區”，即用戶收購債權轉讓產品平台不再進行補貼。

“老大哥”再見，小平台何去何從？

紅嶺創投4520億元交易規模的網貸平台選擇清盤良性退出，給網貸行業帶來巨大震動。該平台標的真實性、合規性等問題先按下不表，單從網貸之家成交量規模排名來看，紅嶺創投進入全國前十，足以讓後輩平台稱一聲“老大哥”。

如今“老大哥”清盤良性退出，小平台該何去何從？

今年1月21日，互金專整辦和P2P專整辦先前聯合發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》。總體工作要求，是堅持以機構退出為主要工作方向，除部分嚴格合規的在營機構外，其餘機構能退盡退，應關盡關，加大整治工作的力度和速度。

去年底，杭州市金融辦率先開始清退不合規的小平台。隨後，上海、深圳陸續有平台發布清退公告，簽署《清退承諾書》。據網貸之家數據，截至2月26日，至少有14家P2P平台公開稱監管要求退出或轉型。

易觀互聯網金融中心分析師張凱曾對獨角金融（微信公號：uni-fin）分析，“監管機構取締或清退平台屬於政府行為，跟平台跑路或者主動清盤還是有區別。當然，政府清退的很多平台本身就是已經爆雷的平台。”

小平台的被要求清退和紅嶺創投的主動清盤，給行業敲響警鐘。不合規的平台無法留存，野蠻生長的時代早已是過眼雲煙。

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3月28日消息，國內大大小小的支付機構多達200餘家，而拉卡拉支付幸運地品嘗到A股上市的“頭啖湯”，這為業內其他支付機構增添了信心。

據《電商報》了解，近日，拉卡拉支付的IPO申請已經在證監會獲得通過，業內認為其成功完成A股發行上市已是大概率事件，拉卡拉支付也有望成為“A股第三方支付第一股”。

從資歷上看，拉卡拉支付稱得上第三方支付行業的元老企業。公開資料显示，拉卡拉支付成立於2005年，是國內首批獲得央行頒發支付牌照的企業。目前，收單業務是該公司最為主要的營收來源，2016年-2018年，其營業收入分別為25.60億元、27.85億元和56.79億元，同期凈利潤分別為3.26億元、4.64億元和6.06億元。

縱然資歷顯赫，財報亮眼，但拉卡拉支付在上市的道路上走得並不順利。據《電商報》了解，這已經是拉卡拉支付第三次衝擊A股市場，早在2016年2月，該公司便試圖通過借殼方式A股上市，但恰逢借殼監管高壓，這一計劃最終泡湯；2017年3月，拉卡拉招股書預披露，計劃登陸創業板，但此後又因申請文件不齊備導致審核程序無法繼續，審查中止。

拉卡拉屢屢上市失敗，其中當然有自身的問題，但在支付行業嚴監管的大環境下，任何一家支付機構要想登陸國內A股市場，都存在不小的難度，因此，一些支付機構開始轉道海外。例如，匯付天下和東方支付便選擇在港交所圓上市夢想。

時過境遷，隨着“斷直連”以及備付金集中存管工作的相繼完成，支付行業從原先野蠻生長的狀態轉入正常發展的軌道，違規套利空間被進一步壓縮，監管層面對於支付機構上市的態度也產生了微妙的變化。

有業內人士指出，監管部門有意對支付機構上市開閘放行，而支付機構對於強監管的壓力也已經逐漸適應，多項顛覆行業格局的政策也已進入平穩過渡階段，因此在拉卡拉成功上市消息的刺激下，業內其他支付機構也將着手準備上市事宜。

需要指出的是，迫於競爭的壓力，業內眾多中小支付機構也確有上市融資的需要。從目前的情況來看，針對個人的C端支付市場已被支付寶、微信支付這些巨頭企業瓜分殆盡，體量較小的支付機構需要轉型B端，開拓新的盈利渠道。

轉型B端意味着業務的重新布局，支付基礎設施也需要升級完善，這些工作的完成需要充足的資金做保障，而中小支付機構往往顯得囊中羞澀。以拉卡拉支付為例，其在招股書中也坦承，公司各項發展規劃的實施，需要大量的資金投入，然而長期發展資金不足是當下面臨的主要困難之一。

因此，支付機構若能成功上市，將獲得足夠的資金完成擴張轉型，“手中有糧，心中不慌”，在戰略層面會形成比較明顯的優勢。此外，上市本身也是機構實力、透明度、合規性的象徵，有助於提升企業品牌效應。

當然，支付機構上市並不意味着就此進入了“安全港”，在B端支付市場，以支付寶、微信支付為首的支付巨頭已經“追殺”了過來。因此，無論是拉卡拉還是其他中小支付機構，上市僅僅只是一個開始，後續要想謀求長遠發展需要花費更多的心力。

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3月28日下午消息，P2P平台“口袋理財”發布公告稱，口袋理財被江蘇省某地區公安部門調查，公司所有電腦、通訊設備等辦公設施當日即被查封，導致平台及員工暫時無法正常運營、辦公。

公告稱，口袋理財正積極配合公安部門的調查，公司管理層已於第一時間進行了溝通處理，公司員工堅守崗位於家中辦公。同時，口袋理財也在第一時間向行業監管部門、行業協會進行了彙報。口袋理財和所有用戶一樣，希望能儘快恢復正常運營、確保正常兌付。

以下為口袋理財公告：

關於口袋理財近期運營調整的公告

尊敬的袋王：

您好！

近日來，平台未能及時解答袋王們的諮詢、社區留言等，口袋理財對此向各位袋王們表示誠摯的歉意。

3月25日上午，口袋理財被江蘇省某地區公安部門調查，公司所有電腦、通訊設備等辦公設施當日即被查封，導致平台及員工暫時無法正常運營、辦公，故未能及時對袋王們的諮詢做出回復，我們再次表示歉意。

目前，口袋理財正積極配合公安部門的調查，公司管理層已於第一時間進行了溝通處理，公司員工堅守崗位於家中辦公。同時，口袋理財也在第一時間向行業監管部門、行業協會進行了彙報。口袋理財和所有用戶一樣，希望能儘快恢復正常運營、確保正常兌付。

經公司管理層審慎研究決定，平台運營暫時調整如下：

1。自本公告發布之日起，平台暫停發標。

2。用戶出借本金在對應出借項目到期還款后均可正常提現。但因目前提供出借項目利息核算及發放技術支持的設備和人員無法常態化工作，故出借項目收益需延至相關設備和人員恢復正常工作後進行結算和發放。

口袋理財成立至今，始終按時回款，從未出現過兌付問題。平台借款人、出借人的賬戶資金由江西銀行進行全量存管；出借項目資產均為來自於資產合作方推薦的真實、優質的小額消費貸和信用貸，如有逾期，將由資產合作方進行回購處理。經統計，目前平台資產端項目均正常回款。公司在此鄭重承諾，口袋理財有足夠的信心完成平台所有項目的兌付工作，請袋王們放心！

平台後續進展，我們將第一時間以公告形式告知。由此給您帶來的不便，請您諒解。再次向各位袋王們表示誠摯的歉意！

口袋理財

2019年3月28日

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去年，多家圍繞“服務信用卡生態”概念的公司登陸資本市場，其中，維信金科、51信用卡在港股上市，小贏科技登陸美股，薩摩耶金服擬赴美上市。從最新公布的2018年業績來看，幾家平台業績出現分化。其中，51信用卡2018年實現了扭虧為盈，凈利潤達21.69億元；小贏科技去年凈利同比增長159.5%，達到8.83億元。不過，維信金科仍處於虧損狀態。此外，值得關注的是，隨着信用卡違約規模加大，信用卡服務平台違約率整體也出現上升。

業績現分化

3月26日，51信用卡發布2018年度業績報告显示，截至2018年12月31日止年度，營收約為人民幣28.12億元，同比增長24.0%；凈利潤約為人民幣21.69億元，而2017年同期的虧損約為人民幣13.78億元，該公司2018年實現了扭虧為盈。

從具體收入構成來看，信貸撮合及服務費在51信用卡2018年的總收入中佔比依然最高，佔比為73.1%，較2017年增長26.3%，達20.56億元；信用卡科技服務費增長最快，2018年同比增長82.1%，達到2.56億元，佔比也從6.2%提升至9.1%；信貸介紹服務費2.03億，佔比7.2%，同比增長7.3%；其他收益2.98億，佔比10.6%，同比減少4.4%。

小贏科技2018年全年實現收入35.41億元人民幣，較上年同期增長98.1%，歸母公司凈利潤為人民幣8.83億元人民幣，同比增長159.5%。小贏科技2018年全年經調整歸屬母公司凈利潤10.55億元，同比增長155.1%，實現翻倍增長。2018年第四季度，小贏科技經調整歸屬母公司凈利潤2.8億元，同比增長45.1%。

目前，小贏卡貸旗下主要有三款信貸產品，分別是小贏卡貸、小贏優貸和小贏房貸。據披露，2018年第四季度，小贏科技營業收入的提升主要是由於小贏卡貸占公司貸款整體總額的比重大幅提升，小贏卡貸與公司其他產品相比，具有更高的服務費率。招股書曾披露過其借款利率，2018年上半年，小贏卡貸的平均借款利率為9.98%-36.00%，小贏優貸為11.47%-21.61%，小贏房貸為10.56%-15.30%。

而與此同時，維信金科仍處於虧損狀態。3月26日，維信金科發布了2018年全年業績報告。根據報告，維信金科2018年總收入27.37億元，同比微增1.1%，其中金融科技收入2.7億元，同比去年增長221.6%;凈虧損10.27億元，同比增2.4%;經調整后凈利潤2.96億元，同比增1.1%。對於凈虧損同比增加2.4%，年報稱主要因為可轉換可贖回優先股的公允價值虧損10.47億元及有關上市費用4990萬元。

薩摩耶金服曾披露，2018年上半年，公司實現營收2.3億，扭虧為盈，共賺2560萬。不過，在2019年的3.15晚會上，薩摩耶金服被曝光涉嫌使用科技產品“探針盒子”，違規搜集用戶個人信息。對此，薩摩耶金服回應稱，從未違規獲取用戶信息。

逾期率整體上升

在信用卡違約規模上升的背景下，信用卡服務平台的逾期率也呈現整體上升的趨勢。

具體來看，維信金科2018年度整體逾期率水平較2017年度有明顯提高。2017年第一季度其不良貸款逾期率為3.9%，而2018年同期上漲至4.8%;2018年第二季度的不良貸款逾期率甚至達到了2017年度同期的兩倍多。2018年小贏科技31-90天、91-180天的借貸逾期率分別由2017年的1.47%和1.35%，上升至2018年的3.54%和5.28%。而早在2016年，小贏科技31-90天、91-180天的逾期率為0.36%和 0.38%。不過，51信用卡披露，2018年撮合的貸款相比2017年同期，其累計逾期90天以上的違約率總體有所下降。

在分析人士看來，信用卡服務平台呈上了信用卡爆發的東風，但隨着信用卡違約規模上升，信用卡代償平台的壞賬風險也逐步顯現。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，消費金融的發展講究風口效應，幾家上市平台作為信用卡代償市場的代表性平台，於2015年和2016年涉足這個市場，並在短短兩三年的時間內實現上市，本質上是踏上了信用卡產業大發展的風口。

央行數據显示，截至2018年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%，占信用卡應償信貸餘額的1.34%。而2018年第一季度公布的數據，這一数字為771億元。向前追溯，2014年同期數據僅為357.64億元，這意味着4年間信用卡逾期半年未償規模甚至翻了一番。薛洪言指出，信用卡餘額代償瞄準的是信用卡持卡群體，不良率整體上高於銀行信用卡不良率，但也低於一般的消費金融類產品。

平台謀求信用卡綜合業務

在市場看來，隨着監管政策進一步趨嚴，線上個人信貸市場整合進一步加速，各類信用卡服務平台也需開展更多綜合化信用卡業務。

一位信用卡分析人士指出，未來兩年是信用卡代償企業的紅利期，處於戰國時代，但需要警惕金融監管政策對市場的隨時干預。 從行業長遠發展來看，信用卡代償業務以持卡用戶為邊界，平台起步容易，但容易遭遇天花板，客戶量達到一定數量級后，獲客成本大幅提高，業務增速下降，陷入增長陷阱。

51信用卡在財報中披露，未來將更加註重加強與金融機構的合作。一方面，將進一步開發生態系統中使我們能夠深化有關合作的服務和產品，尤其是聯名信用卡等信用卡技術服務。另一 方面，還將探索與金融機構合作向我們的用戶提供信貸撮合服務的業務機會。我們將繼續致力開發新產品及服務，包括迎合客戶需要、具多元特色的貸款產品。

維信金科在2018年財報中也披露，將致力進一步建設並拓展線上消費金融業務及供應的產品。未來策略包括：持續增強風險定價的能力；通過加強定製產品提供並追蹤評分卡的開發來擴大借款人群體；增加對現有借款人的價值開發；加強與資金合作方的互利關係並拓寬輕資本營運模式等。

此外，中國銀行法學研究會理事肖颯還提醒道，目前，信用卡代償業務利率計算規則不明確、不清晰，且並非所有的代償平台都省錢。市場在看到廣闊前景的時候，必須預見風險，及時緩解風險，減少影響社會安定的因素。市場支持消費，但絕對不能放縱過度消費甚至“作死”消費。

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3月29日消息，第208場銀行業保險業例行新聞發布會在京召開，眾安保險總經理陳勁、眾安保險董秘王敏以眾安保險為案例，介紹了金融科技實現普惠保險落地的意義和價值，會上，王敏透露，眾安科技研發占保費規模達到7.60%。

王敏介紹稱，眾安保險技術方面的投入高出同業較多，從2018年數據來看，眾安保險的研發費用占保費規模達到7.60%。高額的技術投入一方面給公司帶來承保能力的變化，通過技術支持能夠獲取到更多保險用戶，並且能夠覆蓋更多以往保險未觸達的領域。另一方面也促使眾安保險的綜合成本率在過去一年有明顯好轉，尤其是技術或者中後台運營的邊際成本率呈現不斷下降趨勢。

數據显示，眾安保險2018年的綜合成本率為120.9%，相比2017年降低了12.2個百分點。此前，在2014年至2017年，眾安保險的這一項指標分別為108.6% 、126.6% 、104.7%、133.1% 。另外，2018年眾安保險服務用戶數逾4億，人均保費貢獻約人民幣28元，較上一年上升103.1%。其中眾安保險35歲以下的人群已經佔到所有保險用戶比重達到56%。其中不少用戶是一次購買保險產品。

此外，保險科技的投入和發展也帶來了整個財險業務結構上的變化，王敏介紹稱，從2014年到2018年整個財產險行業的非車業務佔比從26.9%上升到33.4%，其實從互聯網保險的角度看，整個互聯網保險的非車業務佔比去年達到了47%。

同時科技投入也給眾安保險帶來變化，眾安保險年報显示，眾安保險2018年保費收入為112.557億元，同比增長89%。按2018年的保費規模計算，眾安保險在財險市場位居全國第12位，較2017年提升了6位，其中互聯網非車險的市場份額達到31%，排名全國第一。不過，眾安保險2018年整體凈虧損17.967億元 同比增虧約8億元。

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4月1日消息，恒生电子發布公告稱，浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司擬收購恒生集團100%股權。

該公告显示，本次恒生集團股權變更前，螞蟻金服已經通過其100%持股的浙江融信網絡技術有限公司(下稱浙江融信)持有恒生集團100%股權。雙方在3月28日簽署了相關協議，約定浙江融信將其持有的恒生集團100%股權轉讓給螞蟻金服。

公告還显示，本次恒生集團股權變更完成后，螞蟻金服將直接持有恒生集團100%股權，而後者持有恒生电子1.28億股無限售流通股，約佔恒生电子總股本的20.72%。

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“我們支持國家政策，從國家層面來看，這意味着區塊鏈納入正式的監管，之前沒有國家層面的標準規範，備案名單說明國家層面更加重視區塊鏈。從企業層面來看，我們看到一些偽區塊鏈項目有很多炒作成分，很多個股漲停，這也是行業的亂象所在。”平安金融壹賬通區塊鏈產品團隊負責人王夢寒接受21世紀經濟報道採訪時表示。

3月30日下午，國家網信辦公布了首批197個境內區塊鏈信息服務備案企業名單，除百度、阿里、騰訊、京東（BATJ）等互聯網巨頭，中國平安、陸金所等金融機構均榜上有名。

“我們支持國家政策，從國家層面來看，這意味着區塊鏈納入正式的監管，之前沒有國家層面的標準規範，備案名單說明國家層面更加重視區塊鏈。從企業層面來看，我們看到一些偽區塊鏈項目有很多炒作成分，很多個股漲停，這也是行業的亂象所在。”平安金融壹賬通區塊鏈產品團隊負責人王夢寒接受21世紀經濟報道採訪時表示。

首批區塊鏈備案入圍名單中，平安系5大區塊鏈服務榜上有名，僅金融壹賬通一家公司，就有壹賬鏈和天津口岸區塊鏈跨境貿易平台兩項區塊鏈服務成功備案。

以平安金融壹賬通的壹賬鏈為例，在自主研發的“智能區塊”加持下，壹賬鏈FiMAX破解了吞吐量和延時性的行業困局，截至目前，壹賬鏈FiMAX已在金融、房產、汽車、醫療、智慧城市五大生態圈，14個應用場景中落地，截至2018年12月底已有超過44000個節點。

同時，和弦資本集團主席林兵向21世紀經濟報道記者表示：“我們認為，備案制讓創新者在陽光下得到保護，備案制是對未來科技創業者的扶持。”

他坦言：“區塊鏈同AI、5G一道，是近年來的新生科技概念。技術本身無所謂善惡，作為技術發明者、操縱者的人，則需要有正確的價值觀。社會需要做好應對技術進步的準備。政府制訂監管政策，約定行為準則、收集信息，就是用積極健康、符合公序良俗的價值觀，指引區塊鏈的發展和應用。”

在Block Ark創始人方祥宇看來，中國監管機構此次推出的備案制而非審批制，有可能是為將來的發放相應行業牌照進行鋪墊。

“儘管一些互聯網、金融機構頭部企業紛紛進入備案名單，但我認為更重要的萬向系投資的一些項目，如矩陣元技術（深圳）有限公司也進入了備案名單，這是首次幣項目在某種程度上獲得去污名化。”方祥宇向21世紀經濟報道記者表示。但受訪人士表示，此次備案項目與發幣炒作並無關係，這些幣項目合規，並非意味着發幣合規。

虛擬資產合法化

區塊鏈業務與金融領域有重疊的地方，因此香港作為國際金融中心之一，具備發展區塊鏈中心的先天優勢。事實上，目前香港也湧現了一些早期的區塊鏈創業公司，比如比特幣衍生品交易所BitMEX，區塊鏈跨境匯款平台Bitspark以及區塊鏈投資公司Kenetic Capital等。

去年11月1日，香港證監會發布了針對虛擬資產的新規，將虛擬資產投資組合管理公司及虛擬資產基金分銷商納入證監會的監管範圍，要求超過10%資產規模（AUM）屬虛擬資產的基金，僅可針對專業投資者銷售，任何投資虛擬資產的基金和經紀機構，均需要向證監會註冊。

“目前從亞洲地區來看，新加坡、日本的監管相對走在前面，而香港的監管機構則是選擇謀定而後動，因為區塊鏈涉及一系列的保安、匿名、資金來源、客戶身份等問題，香港證監會仍在摸索合適的交易規範。”澳環数字資產交易所創始人張明德向21世紀經濟報道記者表示。

此舉被認為香港監管機構對虛擬資產監管破冰，事實上，虛擬資產納入監管將其合法化，這是全球監管的一個大方向。美國、日本等地的監管則步伐更大，日本金融服務局（FSA）已經批准20多家加密貨幣交易所的牌照申請並下發牌照。新加坡自2016年推出的區塊鏈沙盒（Sandbox）以來，已有數百家中國相關公司落地新加坡。

同時，香港證監會為虛擬資產交易所推出“監管沙盒”計劃，探索虛擬資產交易平台是否適宜受到規管。此舉的目的在於為那些願意接受證監會監察的虛擬資產交易平台營運者，探索一個合規途徑，並考慮日後是否進行發牌監管。

張明德續稱，公司計劃參與香港證監會的沙盒計劃，“由於監管機構審查這些項目需要一定時間，可能政策在短期內未必會有很大的突破，我們關注監管機構是否會要求虛擬資產運營平台設定較高的資本金等。”

張明德坦言，目前區塊鏈技術的相關應用方面，業界仍然未有統一的標準，“目前主要是基於主流公鏈，但是這些公鏈相互之間卻無法兼容。在應用層面，政府的參與和支持必不可少，比如稅務機構、出入境管理等的加入，對於做大做強區塊鏈十分重要。”

零知識驗證下的首個跨賬本項目

王夢寒認為，相比某些地區的監管對於區塊鏈仍處於概念普及階段，香港的監管機構對於區塊鏈的認識已經十分深刻，“比如他們關注的是應用層面我該如何深刻地用區塊鏈技術，為什麼一定要用區塊鏈？是否可以用其他技術來解決等？目前真正體現區塊鏈價值的應用還主要存在於金融行業。”

去年10月，香港金融管理局（下稱金管局）宣布了“貿易聯動”（eTradeConnect）正式啟動，這是一個基於區塊鏈的、由12家跨國銀行組成的聯盟共同開發的貿易融資平台。該項目源於金管局推動的貿易融資概念驗證（PoC），經過兩輪國際招標的激烈角逐，平安旗下的金融壹賬通團隊成功勝出，負責該網絡的設計、開發及配置。

王夢寒透露，為有效支持海關牽頭的貿易生態圈建設，目前壹賬通參與了天津海關主導的一個項目，金融壹賬通運用區塊鏈、AI等領先技術，建立天津口岸跨境貿易區塊鏈網絡，協助貿易鏈條上的各參與方整合信息流、資金流，及物流，建立貿易鏈條的互信環境，實現貿易流程高效、金融服務便捷的目標，這是業界首個零知識證明環境下的跨賬本項目。

據21世紀經濟報道記者了解，未來這個模式有望在更多口岸落地，包括在大灣區，“這個項目將會與金管局的貿易聯動對接，實現資金流、人才流、信息流的交叉驗證。區塊鏈技術只有實現不同賬本之間的信息流交叉應用，才會發揮更大的價值。”

在她看來，區塊鏈作為一個網絡，應盡量吸引更多參與方加入，才能最大程度地發揮價值，“以防範二次融資及重複融資為例，只有所有的銀行都加入了，才能真正防範。而香港的優勢在於可以很快讓所有參與方快速加入。”

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