微信率先支持香港用戶內地支付 反向跨境成角力新戰場?

9月28日消息,騰訊昨日在深圳舉行的“移動支付,暢享兩地”雙向跨境支付啟動儀式上宣布,旗下的微信香港錢包成為首家為香港地區用戶提供中國大陸移動支付服務的香港儲值支付工具(SVF)持牌方。

據《電商報》了解,只需將微信升級至6.7.2及以上版本,香港用戶便可使用微信在內地購買高鐵票、打車、點外賣等。在進行支付操作時,微信香港錢包會自動將需要支付的人民幣金額按照實時匯率換算成對應的港幣金額,再使用錢包餘額、已綁定的信用卡或銀行卡中的港幣進行支付。據悉,這項支付服務將於今年10月上線。

受限於實名制和銀行卡開戶,香港用戶很難在中國大陸享受到移動支付的便利,騰訊推出的這項針對香港居民的反向跨境支付服務,可謂在該領域打響了“第一槍”。

令人費解的是,眾多支付企業為何對眼前的反向跨境支付業務視而不見,選擇遠航出海拓展跨境支付業務,抑或是騰訊“獨具慧眼”?

據了解,往返香港和內地的廣深港高鐵已於本月23日正式開通,可以預見的是,香港地區與大陸的交流將更加頻繁,而為了滿足香港居民在內地的日常生活需求,便捷的移動支付服務是亟待解決的。

因此,騰訊推出的這項針對香港居民的便民服務受到了中國人民銀行、香港金融管理局的支持,騰訊金融科技旗下的財付通和微信香港錢包得以順利與中國銀聯、銀聯國際達成合作,銀聯“屈尊”為微信香港錢包條碼支付業務提供轉接清算服務。由此看來,這項反向跨境支付業務得以完成,背後其實有政策上的照顧。

支付企業熱衷於出海,為身處境外的中國遊客提供便捷的支付服務,歸根結底還是出於利益考量。據中國旅遊研究院發布的《中國出境旅遊發展年度報告2018》數據显示,2017年中國出境旅遊市場達到1.31億人次,出境旅遊花費達到1152.9億美元,其中,購物是花費最高的項目;反觀中國入境旅遊市場,外國遊客去年在華消費695.47億美元,其中受益於“一帶一路”政策的推動,市場有所復蘇,但鑒於外國遊客的出遊消費慾望不夠強烈,旅遊市場逆差在短時間內難以縮小。因此,支付企業投入資金去開拓條件並不成熟的反向跨境支付業務或無法實現盈利。

值得一提的是,就在騰訊宣布微信香港錢包下月可實現中港雙向跨境支付的消息之後,阿里巴巴旗下的AlipayHK就宣稱,其跨境支付在技術層面已準備就緒,目前正與多個國家及地區有關部門和商戶洽談合作的最佳方案,AlipayHK行政總裁陳婉真透露,將在未來數月從最受香港人歡迎、最經常去的國家和地區開始實現“智慧外游“。而據《Visa全球旅遊意向調查》,最受港人歡迎的三大旅遊熱點為:日本(36%)、韓國(10%)和台灣(8%)。按照這個標準,中國大陸已經被排除在外。因此,AlipayHK這一略顯倉促的表態有着安撫自家用戶情緒的考量,同時,在反向跨境業務上的按兵不動也顯露出阿里對於該項業務能否盈利的擔憂。

總的來說,以支付寶、微信支付為代表的中國移動支付企業,當下的工作重點依舊完善針對中國遊客的跨境支付服務;至於可使境外用戶受益的反向跨境支付業務,一定意義上,是“雞肋”而非“蛋糕”,食之無味,棄之可惜。但是,考慮到中國人民銀行和香港金融管理局會牽頭協助,騰訊最終決定接手該業務便顯得情有可原。

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德國数字銀行N26擬於3年後IPO 騰訊曾投資

10月5日消息,德國数字銀行N26今日宣布,已正式進軍英國市場,而2019年還將把業務拓展到美國。

N26於2013年創立,總部位於柏林,聲稱是歐洲第一家擁有完整歐洲銀行牌照的数字銀行。N26自稱它為智能手機“重新設計”了銀行業務,使其“簡單、快速和現代話”。

今年3月,N26在C輪融資中獲得1.6億美元的投資,由騰訊和Allianz X(安聯)領投。

今日,N26正式進軍英國市場。初期,N26隻為部分英國用戶提供服務。據悉,已有超過5萬用戶預訂該服務,等待成為N26的正式用戶。

N26今日還表示,計劃於2019年第一季度向美國市場拓展業務。但與歐洲市場不同,N26目前尚未在美國獲得銀行牌照,因此只能通過與美國夥伴合作的方式進入該市場 。

N26 CEO瓦倫丁·斯塔夫(Valentin Stalf)今日透露,N26原計劃在今年年底前進入美國市場。雖然日期有所推遲,但斯塔夫仍表示對新時間表感到滿意。

斯塔夫還稱,預計公司將在2019年第二季度實現收支平衡。斯塔夫說,N26的業務模式要比競爭對手先進許多,公司未來將繼續加速增長。

斯塔夫還表示,N26有可能在未來3~5年內IPO(首次公開招股)。他說:“IPO肯定是我們要做的事情,目前還無法確定具體的時間表,但我們會為此而準備着。”

N26是歐洲增長速度最快的銀行之一。N26預計,2020年年底將至少擁有500萬用戶。當前,N26已處理超過90億歐元的数字交易,預計今年的業務規模將超過130億歐元。

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網貸風險打擊投資积極性 高壓監管促行業“清雷”

10月12日消息,鑒於網貸行業市場風險頻出,相關監管措施陸續出台,資本對網貸行業的態度逐漸趨冷。據中國網貸借貸行業年報數據显示,國內網貸行業融資峰值出現在2016年,當年共完成214筆融資,月均融資17.8筆;而今年前三季度網貸行業共融資28筆,月均融資僅為3.1筆,投資积極性明顯下降。

隨着近幾年網貸行業的高速發展,一些管理混亂、操作不規範的平台得以暴露。據網貸天眼研究院不完全統計,截至2018年9月30日,我國P2P網貸平台數量累計達6677家,其中問題平台高達4848家。

由於網貸平台頻繁“爆雷”,損害投資者權益的現象逐漸凸顯,監管部門自去年年末便開始陸續出台一系列監管措施,尤其是過去的這幾個月,相關措施進一步加碼。包括髮布“108條”合規清單,實施網貸劣后處置,設立網貸存管銀行“白名單”等。

面對行業不景氣,投資人紛紛出走的現實情況,一些網貸平台為了提振投資积極性,也紛紛出招加以應對。

其中,包括拍拍貸、玖富普惠在內的多家平台宣布進一步增加註冊資本金。今年7月19日,拍拍貸宣布將註冊資本金增至10億元人民幣;玖富集團旗下的網貸平台玖富普惠隨後宣布,繼今年5月增資實繳至10億元人民幣之後,再次增資實繳至20億元,玖富普惠在庫規模躍升至第二名,僅次於平安銀行旗下巨無霸平台“陸金所”。

事實上,註冊資本金並不作為網貸平台流動資金,一定程度上,可衡量平台的規模大小。一些平台逆勢增資,無非是向外界傳達出自身平台經營狀況良好的信號,以吸引更多的投資。據《電商報》了解,玖富普惠就在中秋節期間宣布獲日本知名金融科技公司SBI集團E輪戰略投資入股,但未透露具體金額。

另外,還有一些平台在宣傳力度上加碼,請明星代言,並大力宣揚獲得投資的消息,以此向投資人显示,自身的經營模式和風險治理水平“被市場認可”。例如,PPmoney於7月28日宣稱獲得6億元融資,同時宣布,“沙瑞金書記”扮演者張豐毅正式代言PPmoney網貸平台,出任平台首席體驗官。

值得注意的是,平台獲得融資並不意味着其自身的經營狀況足夠良好。據媒體報道,今年以來已至少有4家平台在宣布獲得投資后“出現問題”。例如,夸克金融在今年四月份宣布獲得3億元投資,但是,上海警方隨後通報了該平台高息非法吸收公眾存款的犯罪事實,並凍結、查封誇客金融的9個涉案銀行賬戶資金以及涉案資產。

除此之外,財富星球、草根投資、投之家等平台均在今年宣布獲得融資后頻頻“爆雷”。由此看來,網貸平台“王婆賣瓜式”的廣告宣傳並不能從根本上提振投資人信心,平台自身違規操作,管理不規範是網貸行業遭遇“寒潮”的根本原因。

監管加碼下的網貸行業正逐步走向優勝劣汰的良性發展軌道,一些高風險平台正被逐漸清退。據零壹財經數據显示,在剛剛過去的9月份,P2P問題平台數量環比下降36.51%,其中立案和清盤兩類合計佔到67.5%的比例。

從長遠來看,隨着風險隱患的逐步清理,資本對網貸行業的態度將有望回暖。屆時,網貸平台亦可發揮自身優勢,彌補我國金融體系短板,成為助力小微實體經濟發展的一支正規軍。

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螞蟻保險聯手信美相互退出“相互保”

10月17日消息,日前螞蟻保險與信美人壽相互保險社聯手推出“相互保”大病互助計劃,對包括惡性腫瘤等100種大病提供互助保障。

據了解,60歲以下且芝麻分在650分以上的螞蟻會員即可無需繳費參与該計劃,在單一出險案例中每個用戶的分攤金額不超過1角錢。

螞蟻保險相關產品負責人方勇表示,芝麻信用分作為準入門檻,可以提高參与者的誠信度,相對應的扣分制度也能對違規者進行一定程度的懲罰。

本次計劃中螞蟻保險還引入了區塊鏈技術,進行公示分攤上鏈。該計劃每個月將會進行兩次公示和兩次分攤,在每一個公示案例中,每一筆分攤費用都會上鏈,上鏈后信息數據將不可篡改。

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九家支付機構被約談 特約商戶管理混亂成頑疾

10月23日消息,支付行業嚴監管已成行業常態,行業合規要求不斷升級。近日,九家支付機構因特約商戶挪用網絡支付接口的問題,被中國支付清算協會(以下簡稱“協會”)約談。相關通報指出,支付機構在網絡特約商戶管理方面存在入網審核不規範、未有效落實巡檢義務、交易監測不到位等問題。

近期,特約商戶管理混亂,非法挪用支付接口的現象愈發明顯。公開資料显示,今年上半年,在舉報中心調查屬實的舉報中,針對特約商戶非法挪用支付接口的舉報達1000餘件,共涉及收單機構37家、特約商戶362家。

特約商戶管理混亂,於支付公司而言,會影響企業的收入,在嚴監管的政策環境下會產生比較大的合規問題,輕則被罰款,叫停違規業務,重則吊銷相關牌照和許可;於國家而言,會嚴重影響有關監察部門對於網絡犯罪的監管,降低其對互聯網金融等敏感行業的掌控力度,攪亂市場環境。

針對支付機構對特約商戶管理混亂的情況,監管部門正在下重拳進行打擊。公開數據显示,自2018年以來,支付機構因違規領千萬罰單已達到6次,罰金總數超過1億6千萬;其中,商戶管理方面的違規行為是吃罰單的主要原因。

支付機構有責任對特約商戶的行為進行約束。據《電商報》了解,央行頒布的《銀行卡收單業務管理辦法》,曾對特約商戶的管理問題,提出過明確規範。

其中,第七條指出,“收單機構拓展特約商戶,應當遵循‘了解你的客戶’原則,確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經營活動的商戶,並承擔特約商戶收單業務管理責任”。

第二十條、第二十二條要求,“收單機構應當建立特約商戶檢查制度,明確檢查頻率、檢查內容、檢查記錄等管理要求,落實檢查責任;對於網絡特約商戶,收單機構應當採取有效的檢查措施和技術手段對其經營內容和交易情況進行檢查”、“收單機構應當建立收單交易風險監測系統,對可疑交易及時核查並採取有效措施”。

事實上,商戶管理混亂稱得上一個歷史遺留問題。

面對激烈的市場競爭,一些支付機構為了快速拓展商戶市場,對特約商戶的入網審核過於寬鬆,將部分入網資料不全、未取得特殊行業業務經營資質許可、網站未進行ICP備案等問題的單位或個人發展為特約商戶。

除此之外,支付機構對特約商戶的交易檢測不到位,未有效設置或未嚴格執行交易監測規則,未對可疑交易進行有效核查或採取相應的限制措施,對商戶交易特徵與其實際經營內容、場景不符的情形持放任態度。

而特約商戶挪用支付接口現象層出不窮,在於其背後蘊含着巨大利潤。一些實力較弱的商戶,無法獲得支付渠道,便有意套用合規商戶的資質和接口;部分特約商戶為了獲利,便會接多個支付接口,做聚合獲利。

同時,部分違法商戶會用通過審查的合規業務支付接口,來開展違規甚至是違法的業務(例如互聯網博彩),來規避有關部門的監察。

在支付行業監管不斷加碼背景下,特約商戶管理混亂的頑疾迎來破除良機,第三方支付機構需要切實履行自身職責,營造健康穩定的金融環境。

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受人民幣貶值影響 銀行結售匯逆差擴大

10月26日消息,國家外匯管理局公布的數據显示,今年9月,銀行結售匯逆差1202億元人民幣,較8月的逆差1017億元人民幣擴大185億元人民幣,創2017年7月以來的最大逆差。

從銀行結售匯數據來看,外匯資金流動呈雙向波動。一季度月均逆差61億美元,二季度月均順差107億美元,三季度月均逆差139億美元。從銀行代客涉外外匯首付款的數據看,1月順差257億美元,二三月月均逆差49億美元,二季度月均順差15億美元,三季度月均逆差126億美元。

9月以來,人民幣匯率出現了一波快速下調。9月1日-9月30日,人民幣兌美元匯率中間價由6.83左右貶值至6.87左右,貶值幅度約為0.8%。

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不良率持續好轉 三季度中小銀行利潤增速回升

10月31日消息,近期各商業銀行的三季度報正陸續出爐,截至10月29日晚間,在A股上市的銀行中,已經有杭州銀行、鄭州銀行、江陰農商行、上海銀行、寧波銀行、常熟農商行、貴陽銀行、江蘇銀行和張家港行等9家中小銀行披露了三季報。

在三季報亮相的9家中小銀行中,有7家在前三季度凈利潤保持兩位數增長,有7家銀行前三季度同比凈利潤增速回升。上海銀行方面表示,對於經營業績大幅增長的原因,主要是在生息資產規模穩定增長的同時,定價水平提升且資產結構持續優化,帶動了凈息差顯著改善。

據銀保監會方面統計,今年前9個月,銀行業金融機構累計新增各項貸款達到13萬億元,同比多增1.5萬億元,餘額同比增長12.6%。就目前的情況來看,信貸供給是比較充裕的,信貸資源配置加強了對重點領域薄弱環節的重點支持。同時,金融體系的自我循環,內部自我套利和空轉,銀行資金脫實向虛等問題也得到了進一步遏制。

從各方公布的數據來看,銀行業也的不良率正在持續改善,基本面向好趨勢不變。銀行業與宏觀經濟緊密相關,目前市場主要擔心的是宏觀經濟下滑會影響銀行業的發展。今年上半年,在26家A股上市的銀行中,有20家銀行的不良貸款率出現下降,但從整體來看,銀行業的不良貸款率仍在上升。

近兩年,我國金融業發展速度很快,有力支持了實體經濟的轉型發展,金融風險總體來講可控。但在過快的發展過程中也積累了較大的風險隱患,據銀保監會方面披露的數據,銀行業的不良貸款率目前已經到達9年以來的最高水平。當下,網絡金融詐騙和非法集資等風險愈演愈烈,銀行業的高風險機構較多。

為應對未來的風險,目前銀行業正在通過多種方式補充資本,為業務發展和銀行轉型做好準備。從上市銀行的息差表現來看,隨着下半年金融市場的利率下行,主動負債佔比高的中小銀行的息差改善幅度將高於大行。目前,銀行業的基本面平穩,板塊估值對應0.84的市凈率,短期防禦價值凸顯。從中長期來看,在行業業績穩健的大背景下,絕對收益確定性依然比較高。

截至三季度末,商業銀行流動性覆蓋率達到128%,撥備覆蓋率達到180%,資本充足率達到13.8%,保險公司綜合償付能力充足率達到245%,核心償付能力充足率達到234%,銀行業和保險業主要監管指標都在監管的合理區間之內,銀行保險機構的抵禦風險能力也正在持續增強。

總體來說,中小上市銀行的不良貸款率下降,一方面與中小銀行的風控能力提高有關,另一方面也與資產總規模快速擴張有關,目前企業的經營業績仍然偏樂觀。但是,也不排除四季度和2019年不良貸款率再度回升的風險。

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BATJ扼守流量入口 互聯網險企陷盈利困境

11月6日消息,互聯網保險行業日漸紅火,互聯網保險企業的日子卻過得愈發清苦。從近日披露的數據來看,今年易安保險、眾安保險、泰康在線、安心保險四大互聯網保險公司在實現保險銷售額增長的同時,凈利潤均出現下滑。

其中,易安保險作為國內唯一一家開業首年即盈利的互聯網保險公司,也未能逃脫虧損的宿命。據易安保險發布的第三季度償付能力報告显示,公司今年前三季度已虧損2.01億元。

互聯網保險作為一種新興事物,近幾年發展迅速,被外界認為是一個前景廣闊的藍海市場。據公開數據显示,從2012年到2017年,互聯網保險保費收入實現了20餘倍的增長,規模近2500億元;另據前瞻網預測,2020年我國互聯網保險保費規模將達到3000億元。

面對這樣一塊誘人的蛋糕,以BATJ為首的互聯網巨頭自然不可能錯過。

截至目前,螞蟻金服已將6張保險牌照攬入囊中,近期推出的“相互保”互助保險更是引發強烈的市場反響;騰訊、百度以及京東則以設立和投資等方式進軍保險領域,比如信美人壽、微民保險代理以及京東安聯財險等。

相比於傳統保險企業,互聯網險企在互聯網技術上有着先天優勢,善於利用技術提高效率,且迎合了市場上的碎片化需求。雖然具有先天優勢,但互聯網保險實現盈利卻顯得有些困難。

對於消費者而言,保險本質上是一個低頻、弱需求產品。在這種情況下,通過廣告拉動銷售,逐漸成為互聯網保險企業通行的做法;始料未及的是,BATJ牢牢扼守着流量入口,互聯網保險企業打廣告時,難免遭遇到“坐地起價”的困境,用戶獲取成本居高不下。據《電商報》了解,流量平台在與互聯網保險企業進行合作時,往往擁有定價的話語權,它們也會收取大部分利潤。

流量巨頭入局互聯網保險行業,壓縮了盈利的空間。有互聯網保險從業人士表示,原本設想依託於互聯網平台和技術,通過模式創新,互聯網保險公司可減少手續費及傭金支出,但事實並非如此,一些互聯網保險公司的綜合成本甚至高於傳統公司。

互聯網保險公司無需設立線下實體機構,看似實現了輕資產,實際增加了渠道成本。同時,隨着流量巨頭扶持的保險企業相繼入局,同業競爭加劇,有限的市場份額或將被進一步蠶食。

對於互聯網保險企業而言,在盈利空間受限的情況下,“開源”無望,“節流”也是迫不得已。據《電商報》了解,易安保險公司嘗試通過精簡人員達到控製成本的目的,其基礎的IT人員佔比達一半以上,銷售、業管、風控、理賠、客服等職位被削減,全流程依託於互聯網平台,一定程度上節約了公司管理成本。

精簡人員控製成本的背後,針對客戶的售後服務卻無法得到保障,互聯網保險投訴又成為焦點。據銀保監會數據显示,1-6月,財產保險公司合同糾紛投訴量增長較快的財產保險公司中,互聯網財產保險公司佔有三席,其中,易安保險增加86件,同比增長760%。

流量受限已成為導致大部分互聯網保險公司出現虧損的主要原因。後續如何實現有效引流,在成本控制與精細化管理之間取得平衡,是互聯網保險企業需要解決的問題。

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騰訊發布《國人零錢報告》

11月9日消息,騰訊金融科技智庫與騰訊理財通聯合發布了《國人零錢報告》,據該報告數據显示,截至目前國人零錢規模高達1.7萬億元,而其中1.5萬億零錢被閑置,預計年均產生573.2億元的收益損失。

這是國內首次從國人零錢管理的角度形成的研究成果。包括微信等第三方支付工具賬戶餘額這一形態,占所有支付方式的比例達91.1%,超過傳統的現金零錢。其中,以微信紅包為代表的社交紅包占所有來源渠道首位,比例高達62.4%。

據該報告統計,在第三方支付工具零錢上,一線城市的平均使用次數高達3.6628次,遠高於3.0409次的平均值。

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支付寶花唄將於12月1日上線“延期還款”功能

11月14日消息,近日,支付寶APP發布有關花唄“延期還款”的新功能預告,該功能將於12月1日全面開啟。

據官方指南显示,花唄延期功能的使用時限為每月1號出賬日之後,至9號還款日之前。可支付少量費用,把原定於本月還的賬單,挪到下個月再還。使用該功能需收取一定費用,但不會太多。

值得注意的是,部分賬單金額不可使用該功能,包括分期本金,手續費和利息等;同時,使用延期還款的賬單,在下個月需要一次性還清,不可反覆延期。

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