匯流新聞網記者黃有容 / 綜合報導

比特幣（bitcoin）受擴容計畫暫停影響大跌之後，已經走出陰霾，連漲一週，11月19日突破8,000美元，再次寫下歷史新高。日本市場的穩定和傳出即將推出比特幣期貨的消息，都讓投資人對比特幣的信心再起。

比特幣在11月9日起連跌4天後，開始回升，並在11月19日叩關8,000美元，當日最高點8,101美元，收在8,033美元。隔日週一，比特幣延續漲勢，繼續挑戰新高，20日最高點來到8,286美元，當日盤終以8,238美元作收，已再次寫下紀錄。

之前由於比特幣交易量大增，原本每區塊（block）1MB容量有限，造成交易時間、手續費也漲價。比特幣社區達成共識，採取「SegWit2X」方案，將「隔離見證」（SegWit）的啟動門檻從目前的95%調降為80%；以及，在6個月內透過硬分叉（hard fork），將區塊容量擴大至2MB。根據之前計畫，原訂於11月16日實行擴容。

不過，由於這段時間比特幣社區再次有分歧意見，「SegWit2X」方案領導人們在11月8日發出電子郵件，正式宣佈比特幣原定於11月16日執行的「SegWit2X」擴容計畫將。比特幣當時應聲走跌，從之前因華爾街支持而頻頻突破紀錄的7,700美元左右，5天內跌到近5,600美元。

而近日比特幣再次傳出一些利多消息，包括日本市場的活躍已經抵銷之前中國、韓國對數位加密貨幣下禁令和監管的影響；CME執行長Terry Duffy也向媒體透露，正在審查中的比特幣期貨，很可能在12月的第2周上市。

比特幣在今（21）日價格小幅震盪，一度跌破8,000美元，至截稿為止比特幣現價為8,160美元。

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隨着五一小長假的臨近，銀行理財產品並未掀起新一波的發行“小高潮”。4月29日，北京商報記者注意到，在中國理財網在售的1533款產品中，不管是國有大行、股份制銀行，還是城商行、農商行，此前銷售火爆的五一節日專屬理財產品數量寥寥無幾，意願較低，且高收益產品難尋“蹤跡”。

節前“攬儲”按下暫停鍵

與以往五一節前銀行大力推出專屬理財產品的熱鬧景象相比，今年卻稍顯凄涼。北京商報記者注意到，4月29日，在中國理財網在售的1533款產品中，不管是國有大行、股份制銀行，還是城商行、農商行，此前銷售火爆的五一節日專屬理財產品數量寥寥無幾。國有大行中僅有建設銀行、工商銀行推出了五一專屬理財產品。據建設銀行理財產品信息显示，該行推出的“乾元（五一專享）”理財產品期限類型為6—12個月，收益類型為非保本浮動收益，預期最高年化收益率為4.2%。工商銀行推出的“勞動最光榮”專屬理財產品期限類型為3—6個月，收益類型也為非保本浮動收益，預期最高年化收益率為3.9%。股份制銀行則缺席五一專屬理財產品的發售。城商行及其他機構發行的多數是新客專享、私人客戶專享理財產品，也有銀行在五一小長假前一天推出了“幸福周四”理財產品，例如，寧波銀行推出的“匯通理財周四專享”封閉式非凈值型理財產品，預期最高年化收益率為4.35%。

臨近五一小長假，銀行一反常態攬儲意願降低也實屬罕見，一家國有大行客服經理告訴北京商報記者，主要是因為“資管新規”的限制，銀行理財凈值化轉型越來越快，理財產品產品收益比較低，客戶購買理財產品的意願不強。普益標準研究員於康分析認為，近期央行通過開展逆回購操作、中期借貸便利和定向中期借貸便利等方式向市場投放較多流動性，整體來看目前銀行體系資金較為充裕，致使資金成本下行，因此銀行高息攬儲的意願不強。

高收益產品難尋“蹤跡”

“現在錢拿在手裡，不知道該買什麼理財產品，收益率也是一降再降”投資人馬女士對北京商報記者說道。在市場資金面寬鬆，資金成本整體下行的背景下，銀行理財產品收益率下降是當前市場環境下的自然結果。

從收益率來看，中國理財網在售的1533款產品中，已難覓2018年開年預期最高年化收益率達到7%的產品。國有大行發行的理財產品預期最高年化收益率普遍在4%—4.1%左右；股份制銀行稍高，預期最高年化收益率在4.3%—4.4%左右；城商行以及其他金融機構預期最高年化收益率普遍在4.5%以上，不過值得注意的是，也有兩家位於沿海地區的商業銀行預期最高年化收益率達到6%，它們分別是寧波銀行、寧波通商銀行，預期最高年化收益率分別為6.5%和6%。

從第三方機構監測可以看出，銀行理財收益率近期雖然略有回暖，但上升幅度仍然較小，普益標準監測數據显示，上周（4月20日-4月26日）274家銀行共發行了1702款銀行理財產品（包括封閉式預期收益型、開放式預期收益型、凈值型產品），發行銀行數減少64家，產品發行量減少331款。其中，封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率為4.18%，較上期增加0.01個百分點。對銀行理財產品收益率走勢，於康預測，在積極的財政和穩健的貨幣政策影響下，市場流動性保持適度寬鬆，市場資金利率走低。與此同時，在轉型過渡期，大部分銀行機構仍在致力於理財結構的調整，致使資產端收益空間持續收窄。因此，在接下來的一段時間內，銀行理財收益大概率仍將延續此前的下行趨勢。

可關註定製化理財產品

隨着“資管新規”“理財新規”和《商業銀行理財子公司管理辦法》等監管文件連續出台，2018年被稱為資管元年，銀行理財產品在一系列政策的影響下也受到了較大衝擊。據銀行業理財登記託管中心與中國銀行業協會近日聯合發布的《中國銀行業理財市場報告（2018年）》數據显示，同業理財規模與佔比持續“雙降”。自2017年高點以來，同業理財規模和佔比連續22個月環比“雙降”。截至2018年底，全市場金融同業類產品存續餘額1.22萬億元，同比減少2.04萬億元，降幅為62.57%；佔全部理財產品存續餘額的3.80%，同比下降7.21個百分點。

“現在離資管新規發布已經一周年了，資管新規后銀行很多的理財業務都不能做了，能做的品種有限，也迫使銀行在有限的市場開展業務，導致競爭更加激烈。北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄在接受北京商報記者採訪時表示，“另外目前銀行總體的資金趨於寬鬆，利率下降是必然的。”

在收益率下行、理財產品發行遇冷的情況下，投資人如何在節日期間選擇更好的理財產品？於康建議稱，節日期間，投資者可關注銀行針對專屬人群的定製化理財產品；除銀行理財產品之外，國債逆回購在節假日期間往往會有較高收益，投資者也可留意觀察。但需要注意的是，任何時期投資者在選擇理財產品時都應結合自身流動性需求和投資風險偏好，選擇適合自身需求的產品。

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匯流新聞網記者黃有容 / 台北報導

立法委員許毓仁上週與立法院舊金山訪問團至矽谷拜訪，同時獲邀請到Google總部演講，成為第1位進Google總部分享台灣經驗的立委。許毓仁在演講現場感嘆，台灣年輕人在台灣沒有適合的舞台，呼籲台灣政府積極營造創新產業發展環境。

許毓仁在舊金山獲Google總部與柏克萊大學邀講，演講中，許毓仁提到，現在是區塊鏈與加密貨幣正蓬勃發展的時候，有很多的國家都祭出政策，希望能當上這波不可避免趨勢上的先行者，進而佔下未來在金融科技產業領域領頭的角色。而區塊鏈的技術也不將只限於金融科技的應用上，醫療業、物流業、娛樂業上也都出現了區塊鏈應用的蹤跡。

許毓仁表示，我國金管會不該只是監理部門，而是應該更積極、更有企圖心地思考如何推動產業發展，讓產業和青年都看見希望。

現場的聽眾有許多台灣留學生和工程師，皆表示有想回來發展與投資的意願，但台灣沒有合適的舞台，工作待遇也相對不好。

許毓仁感嘆，台灣的青年有很多在頂尖的機構學習、服務，但這些優秀青年卻無法實現回台灣發展的心願，而讓這些青年能有舞台發展，讓創新產業能受到重視、創造好的就業條件，是政府得負擔的責任。

許毓仁認為，台灣的人才很多、體質也真的不差，但若是政府的觀念沒有建立，思考不夠創新，就很容易耽誤發展。他呼籲台灣政府，不可再繼續抱持曖昧不明的態度，在觀望的位置上躊躇太久，否則只會錯過發展的大好時機，把先行者的位置拱手讓人。

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匯流新聞網記者胡照鑫、李盛雯／台北報導

比特幣因為已經限定發行總數，因此不會出現通貨膨膨漲的問題，只要持有者透過數位簽章就能在網路直接支付給他人，持有者可以使用比特幣錢包檢查、儲存、花費持有的比特幣，交易只能在比特幣網路上進行。

區塊鏈專家、德明科技大學教授盧瑞山指出，比特幣不是洪水猛獸，是文明誕生出的新發明，顛覆過去對貨幣發行的認定，不同國家對比特幣有不同的看法，像是日本政府在去年4月1日前後，對比特幣的認定從商品變成支付行為，但無論是虛擬商品或支付手段，比特幣都不會有違法的問題。

使用比特幣必須透過私密金鑰(private key)證明所有權，一旦私鑰遺失，無法重設，對應的比特幣就再也無法使用。

《匯流新聞網CNEWS》與盧瑞山合作，透過區塊鏈小教室分享數位新知，讓大家3分鐘搞懂什麼是區塊鏈、比特幣或ICO。

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匯流新聞網記者黃有容 / 綜合報導

去年全臺電子發票開立數量已經佔了總發票量的六成，但是免紙張開立的電子發票仍然是少數，財政部財政資訊中心目標在五年內達到第一階段目標，減少約10億張發票用紙量。

為達成消費全程數位化的目標，財政資訊中心積極與行動支付端接觸，據《自由時報》報導，電子發票在未來Samsung Pay於臺灣上線之時，有機會與支付一併存取發票資訊。

目前一般民眾在超商等可以使用悠遊卡付款之店家消費時，已經可以直接把發票存在悠遊卡內、不印出紙本電子發票，若使用信用卡結合悠遊卡功能，同樣可以存取電子發票。不過例如Apple Pay，或是未來即將登臺的Samaung Pay、Android Pay等行動支付，皆為綁定信用卡，在尚不能儲存電子發票資訊的情況下，還是會拿到紙本發票。

自去（2016）年1月1日起，信用卡已成為電子發票載具，現在已有台新銀行、玉山銀行、臺灣銀行、合作金庫、上海商銀、中國信託、台北富邦、第一銀行等17家發卡銀行的信用卡可以使用，不過消費範圍仍限新光三越百貨公司及大潤發量販點，全臺共36間分店，信用卡載具功能還在積極擴點當中。

財政資訊中心向《自由時報》表示，已確定會與將在臺灣上線的Samsung Pay合作，而歐付寶也將在未來的新版本推出時，導入信用卡載具功能。屆時消費者使用手機行動支付的同時，也會一併存取發票資訊，當發票中獎時，信用卡發卡銀行更會主動通知，相當便利。

另外，財政資訊中心也研擬使信用卡載據的統一發票中獎獎金，直接歸入信用卡，做為消費回饋金，折抵刷卡費用。

除此之外，財政資訊中心也表示，希望Apple Pay也能導入電子發票載具，將會主動與Apple聯繫。

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匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

理專，顧名思義就是「理財專員」，總被視為搶手工作。不過，隨著FinTech浪潮，以及理財機器人、人工智慧的出現，許多人開始擔心銀行理專是否會被取代?

日前，新光銀行宣布今年將再新增50名財富管理人。新光銀行總經理謝長融表示，現在理專搶手，因此每年都有新進理專計畫，包括畢業生或其他金融業的精英等，希望可以找到合適的人才。

不過，金管會副主委鄭貞茂卻認為，未來「理專」這職務恐消失。鄭貞茂表示，隨著科技發展，民眾所需要的金融服務，未來都可以在網路上獲得滿足，甚至結合VR(虛擬實境)、AR(擴增實境)等技術，民眾可以挑選自己喜歡的「虛擬理專」。

「虛擬理專」其實就是理財機器人，藉由電腦的資訊處理、整合與比較能力，可為投資客選擇理性、數據化的最佳投資組合。此外，由於機器人可以24小時上工，有越來越多業者已開始嘗試使用。

此外，鄭貞茂也點出，理專有時可能為了傭金，會遊說客戶購買不合適的商品，造成客戶困擾，未來民眾可能寧願選擇跟機器人做生意，也不願跟理專打交道的情況。

依現行規定，銀行向基金公司收取服務費，最高不能超過1%。目前各銀行賣基金都是以「銷售額」做計算，像是銀行替基金公司賣多少，即可拿多少獎金等，不少銀行理專為了達到業績目標，會勸誘投資人頻繁轉換基金、炒短線。

對此，金管會擬調整各銀行向基金公司收取銷售獎勵金的費用結構，研擬對「銷售額」計算獎勵金設上限門檻，例如:最高不能超過一定比例。如此一來，想必對銀行業會造成一大衝擊。

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匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

傳Apple Pay將於三月上線，本土行動支付公司將以「手機金融卡」備戰，用戶可以將金融卡輸入至行動裝置，不必另外開戶，即可使用近端購物或遠端轉帳、繳費，甚至繳稅、提款等皆可「一機完成」。

繼HCE手機信用卡之後，「HCE金融卡雲支付」將於今年3月上線，其合作銀行有:台灣銀行、土地銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、第一銀行、合作金庫、台灣企銀、新光銀行、元大銀行、凱基銀行、中信銀行、日盛銀行，以及全省據點最多的中華郵政，共計14家金融機構。

「HCE金融卡雲支付」同樣是透過台灣行動支付公司所架設的「t wallet+行動支付APP」使用，業者表示，HCE採代碼化技術，交易流程皆以「虛擬卡號」取代「真實號」，能大幅降低卡號遭側錄或盜刷的風險，並提高消費者使用意願，只要用戶的行動裝置內建NFC功能與Android5.0以上版本皆可享該服務。

台灣行動支付總經理潘維忠表示，金融卡是台灣最被廣泛使用的日常支付工具，目前已有9千多萬張流通卡為民眾使用，民眾在日常生活的應用上除了以信用卡購物外，還可以金融卡購物、提款、轉帳、繳費、繳稅及查詢帳戶餘額，提供全方位行動支付服務。

以轉帳為例，用戶只要打開「t wallet+行動支付APP」，掃描欲轉入帳號的QR code或者手動輸入，並選擇轉出帳戶，即可完成轉帳。

【HCE小百科】
Host Card Emulation (HCE)，是由Google發表的行動支付方案，允許Android KitKat（Android 4.4）版本以上的手機透過內建NFC模擬晶片卡，可讓發卡機構將支付帳戶存放在虛擬雲端中管理。與TSM相比，HCE不需在手機中加入安全元件，免去硬體麻煩，生態也較單純，但HCE是由雲端主機負責安全機制，對網路依賴度較高。

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匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

現在手機行動支付儼然成為一門金融新顯學，包括LINE Pay、Apple Pay等行動支付平台紛紛宣布在台開通服務，而政府對此也大力支持，希望藉此推動金融科技（FinTech）發展。

日前，市場分析公司Nielsen針對台灣使用行動支付購物進行調查，結果有31%的受訪者表示曾在過去半年透過行動裝置購買產品或服務，並有28%曾透過手機App購物，與國外調查相較之下，中國(50%)、印度(49%)、南韓(47%)，以及越南(48%)，反映出台灣民眾對行動支付的接受度仍偏低。

台灣的行動支付成長緩慢，行動支付業者最有感，總覺得好像沒有比較多人在使用行動支付，雖然現在很多與行動支付相關的新聞，但實際上真的可以應用的領域卻相當少。尤其對比中國趨於成熟的行動支付生態圈，台灣顯得較緩慢。

從調查結果分析，行動支付在台灣普及度不高的原因，主要是因為民眾擔心資安問題(73%)，其次是不需要行動支付（25％）以及裝置螢幕太小（14％）。

Nielsen表示，若要提高台灣消費者使用行動支付的意願，強化安全功能（68％）是首要且必要的工作，另外，設計出專門針對行動支付使用者所提供的優惠（43％），以及讓消費者在相對於傳統支付方式有更快速的結帳（36％），亦是重要關鍵點之一。

為了提高台灣行動支付的普及率，金管會主委李瑞倉提出「電子化支付比率五年倍增計畫」，希望能在2020年時，將我國電子化支付比率提升至52%，並擴大行動支付的運用及創新，鼓勵金融機構推廣，提高國內商家設備普及率，促進國內行動支付產業蓬勃發展。

李瑞倉表示，各種新興科技的發展及應用，將改變消費者的支付習慣，像是HCE、代碼化技術等，政府與民間部門要如何面對數位金融浪潮的來臨與衝擊，是刻不容緩的議題。

他也強調，在兼顧產業健全經營、交易安全，以及消費者權益保護下，金管會皆願意積極促成並協助業者發展業務，以利市場發展更便捷及安全支付服務，藉此提升台灣行動支付的國際競爭力。

不過，台灣消費者真的準備好迎接行動支付的熱潮了嗎?許多網友反應冷淡，認為「紙鈔較安全」、「行動支付…不會用」等，亞太智慧卡協會總監張志強則認為，目前台灣使用電子支付的地區尚未普及，只能等Apple Pay等國際支付登台後，觀察市場接受度。

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