8月14日消息，始於2016年的“96費改”，還有不到一個月就正式實施兩周年了，這也意味着對於超市等部分類型商戶設置的優惠費率兩年過渡期臨近。

就在兩年過渡期將至的時候，市場多家支付機構POS產品出現高頻次跳碼優惠類商戶的情形，儼然是最後的狂歡。瀚銀、卡友、點佰趣等主流支付機構，紛紛藉此機會對外宣稱將進行費率調整。

在費改過渡的兩年時間里，很多第三方支付依然沿用跳碼的方式進行獲利，因為在優惠期間持卡人在商戶消費，發卡行和清算機構會進行一定比例的減少或免除相應費用。

費改后持卡人消費后的4.825‰部分歸發卡機構和清算機構，在4.825‰的基礎上才是第三方支付的所得部分，目前市場上標準類商戶的刷卡費率多是6.000‰。看似第三方支付還有1.175‰的利潤空間，但目前支付公司與一代的簽約結算價通常在5.100‰左右，有的只有4.975‰。扣除運營成本后，支付公司若不跳碼，實際利潤相當微薄。所以現在大多數支付公司都在發展其他業務，諸如小額貸款、代還等等。

96費改一方面着眼於為實體經濟減負，大幅降低收單環節手續費率。另一方面則是整治收單行業內切機、套碼、信用卡套現等根深蒂固的違規現象，從統一商戶類別、市場定價、借貸分離等角度進行整頓，按當下的情況來看，效果比較明顯。

對於行業來說，96費改有效肅清了很多亂象，不過政府定價為市場定價，也加大了行業競爭壓力。對於消費者來說，可能有些許不便，隨着信用卡刷卡手續費上線的取消，商家普遍拒絕大額信用卡刷卡交易，在進行買車、購房定金等大額交易時，不得不使用借記卡。

近年來，支付行業內的惡性競爭越來越頻繁，部分機構無底線的經營競爭，最終導致餓死同行、坑死客戶、累死自己、擾亂市場的現象。

支付行業已經告別野蠻增長，轉向競爭更加激烈的成熟發展階段。對於緊盯着灰色收益的支付機構而言，未來將會更加艱難。

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8月21日消息，互聯網創新的速度正在不斷加快，各大互聯網巨頭都在加快推出創新產品，不過仍要警惕創新和噱頭混淆在一起。

近來，螞蟻金服不斷推出新產品，8號與國華人壽推出好醫保重疾險，按月繳費，每年按時體檢增加保障額度，線上保全、理賠等等；9號與人保壽險推出全民保·終身養老保險，1元起投門檻，隨時隨地線上投保，按月領取分紅。從千人千面的服務模式，到隨時隨地投保，再到保險全流程都只用線上完成，互聯網保險創新正在不斷跑步前進。

不過互聯網保險在創新的前進過程中，還需要注意防止出現只關注眼球效應的噱頭保險魚目混珠的情況。僅是博人眼球的保險並不少見，就如變形金剛5熱映的時候，就有一款名為機器人變形險出現在網絡上，需要用戶拍攝出汽車變身汽車人的照片，就可以獲得下一步變形金剛的雙人套票，這显示是不可能的，純粹為了吸引眼球。還有像是美廚娘關愛險，12元起投，保額最高3000，聽上去誘人，然而用戶難以證明自己是因切菜切傷的手指，或是做飯時被熱油燙傷的的，顯然引人注目大於其替用戶進行風險管理的本質。

目前，微保的微車保30秒內就可以投保出單，微出行則有超過1萬名用戶獲得了航延險自動賠付，螞蟻金服的好醫保能做到千人千面保證續保。互聯網巨頭的科技實力已經大大賦能了保險行業，讓保險投保門檻和流程不斷降低和簡化。然而互聯網保險的問題仍然很多，據銀監會數據显示，2018年上半年，互聯網保險投訴仍較為突出，主要集中在拒賠理由不合理等問題。互聯網保險還需注重用戶體驗的提升以及做好保險幫助用戶進行風險管理的本質。

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8月23日消息，據路透消息，提供支持Netflix和Facebook付款功能的荷蘭公司Adyen報告說，上半年凈利潤增長了75%，這是由包括零售商eBay在內的現有和新客戶推動的。

這是總部位於阿姆斯特丹的Adyen作為上市公司的第一份收益報告，該公司6月份的首次公開募股，股價從每股240歐元的IPO價格上漲了100 %。上半年凈利潤增至4820萬歐元（ 5510萬美元），同比增長75%。銷售額飆升67%，至1.564億歐元。

首席執行官皮特·范德在一份聲明中表示：“我們的增長主要是由現有商家推動的，我們成功地將 eBay、Valve 和 Dunkin‘Donuts 等家喻戶曉的品牌加入到我們的平台上。Adyen說，該公司處理的交易總量增長了43%，達到700億歐元。

Adyen幫助零售商以任何形式接受客戶支付，無論是在線還是店內，並引領他們通過複雜網絡快速支付。它在全球運營，但它處理的交易中有一半以上來自歐洲。自6月份以來，股票持續上漲，周二收於548.1歐元，目前比發行價高出128 %。

這導致一些分析師敦促投資者謹慎，因為該公司的自由流通股相對受限： 公司的 IPO 只有二級股份，投資者出售的股份僅佔13.4 %。巴克萊以470歐元的12個月目標價格將股票評級為“賣出”，而花旗則以600歐元的12個月目標價格給予中性評級。

在其招股說明書中，Adyen列舉了主要的風險因素，包括來自WorldPay和Wirecard等公司的激烈競爭，以及Adyen的前10大客戶，其中也包括沃達豐(23.14, -0.03, -0.13%)、優步、eBay和Spotify，約佔銷售額的33 %。

這家無債務的公司周三重申了其對2018年中期平均銷售增長至20%到30%的預測，並預測2018年至少將增長40%。該公司表示，長期來看，預計利息、稅收、折舊和攤銷前收益的利潤率將增加到“55%以上”。上半年的利潤率為45 %，高於2017年上半年的41 %。

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8月29日消息，近日，玖富集團宣布入股鄂州農商行，並且該行清算中心已經向玖富集團頒發股金證。

近兩年，包括蘭州銀行、招商銀行在內的多家銀行先後成立網貸平台，銀行布局網貸行業已經是常事。不過經過多年的發展，部分網貸頭部平台開始盈利，已經開始考慮通過入股地方性城商行、農商行等中小型銀行，進入傳統金融領域，通過結合傳統金融及互聯網金融形成正向協同效應。

對於網貸平台入股銀行，業內人士認為，從目前曝光的幾個案例來看，入股比例均在10%以下，遠遠談不上獲得銀行牌照，只能算作財務性投資。儘管布局銀行牌照與財務性投資之間有天壤之別，網貸平台入股農商行亦可以看作是強監管下金融科技企業布局金融牌照的慣性使然。

也有觀點認為，這是行業發展變化下的各取所需，實現價值的共同創造。對於傳統的鄂州農商行而言，優勢是擁有下沉的服務渠道、相對齊全的業務模式，互金企業短時間內很難靠自身發展起來。而對玖富集團來說，作為老牌的金融科技公司，擁有豐富的互聯網金融實踐運營經驗、龐大的數據積累和針對性的營銷模式，這些正是傳統金融機構所缺少的。

部分農商行無力搭上金融科技的快車，而當實力雄厚的網貸平台攜客戶與資金拋出橄欖枝時，雙方自然是一拍即合。對網貸平台來說，農商行最大的吸引力無疑就是銀行牌照。

業內專業人士表示，網貸平台成為銀行股東的問題之一是平台自身的合規和准入問題還未得到妥善解決。當前全國開展的互聯網金融風險專項整治還未結束，多數平台也沒有完成備案，成為銀行股東的合規風險較大。

網貸平台入股銀行的難點在於監管層的審批。部分平台由於自身仍處於合規整改階段，備案延期，監管層對平台入股銀行的認可度相對較低。目前來看，即便平台成功入股銀行，入股比例也較低，更偏向財務投資，很難形成實質性的業務合作。

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9月4日消息，達華智能擬將持有的卡友支付的股權轉讓給南京銘朋信息科技有限公司，卡友支付100%股權作價人民幣7.38億元。

7月份，卡友支付因多項違規且消極配合人民銀行檢查等情況，遭人民銀行責令退出25省收單業務並罰沒2582萬元。

達華智能對外表示，公司近期正在积極與相關各方溝通，推進卡友支付轉讓。目前雙方已經簽署正式的股權轉讓協議，最新的進度事項仍處於央行資格審查中。

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9月8日消息，96費改自2016年9月6日實施至今，已剛好走過了兩年。“96費改”被視為銀行卡收單行業有史以來最大的變革，此時距90年代初期中國支付行業刷卡手續費調整的開端已逾三十年。

費改是以降低商戶手續費為目標的，既然費率降低自然必有一方或多方承擔了為商戶商戶所降低下來的利益。96費改最大的特點是借貸分離費率統一，以及收單環節服務費由收單機構與商戶協商確定具體費用。

目前在我國的收單市場格局中，主要包括髮卡行、銀聯和收單機構。其中收單機構向商戶收取的收單費用需要由商戶承擔並體現在刷卡手續費中。在交易產生之後發卡行向收單機構收取發卡行服務費，銀聯則向收單機構和發卡行同時收取網絡服務費。

根據各大銀行發布的最新數據显示，今年上半年新增信用卡一億張，已接近去年全年水平。可以說，96費改攪動了國內信用卡市場的一潭春水，讓銀行嘗到了費改帶來的甜頭。

96費改后實際上有三種費率，減免類、標準類及優惠類。之所以存在優惠類是考慮到政策過渡期，對於水電煤繳費、大型倉儲、超市、加油站、交通運輸售票商戶實行的發卡行服務費、網絡服務費的優惠，過渡期兩年。目前銀聯已經確定對於超市等部分類型商戶設置的優惠費率繼續延期兩年。

在費改過渡的兩年期間，許多第三方支付機構直接或間接地進行費率調升工作，甚至出現瘋狂跳碼的情況。因為在優惠期間持卡人在商戶消費，發卡行和清算機構會進行一定比例的減少或免除相應費用。

從多家支付公司發布的通知來看，POS費率上調或已經成為趨勢，也有支付機構堅持不調價，仍按照原來的費率，但可能也只是暫時的，未來是否會上調費率取決於市場。大部分POS費率上調之後，必然導致手續費支出增加。

以前費率低的機器，會跳碼切換到優惠類和公益類的商戶來降低成本，如消費者刷的是餐飲類，最後的小票卻显示的是某某醫院或某某學校。銀行無法杜絕套碼跳碼機的存在，而低費率機器擠走的是銀行的利潤。銀行內部會對用戶的虧損額進行監控，當用戶的虧損額達到一定程度時，銀行必然會封掉該用戶的卡。

對於行業來說，96費改有效肅清了很多亂象，不過政府為市場定價，也加大了行業的競爭壓力。對於消費者來說可能有些許不便，隨着信用卡刷卡手續費上限的取消，商家普遍拒絕大額信用卡刷卡交易，在進行購房定金和買車等大額交易時，不得不使用借記卡。

國內支付市場除了飽和之外，在強監管下收益減少已經成為定局。為了展業，一些獨立持牌機構便開始準備赴港上市，如今年6月15日成為首家公開發行IPO直接上市的匯付天下，但該公司在港上市后始終處於低迷狀態。

銀聯的兩年延期，或是為支付機構準備的轉型時間。

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9月13日消息，據京東金融一份最新的資產支持票據說明書显示，2015-2017年，京東金融營業收入大幅度增長。2017年營收收入達16.52億元，較2016年增長169%。2016年營收收入6.13億元，較2015年增長339.58倍。

營收的增加，主要來源於技術服務費收入和運營支持服務費收入的增加。但由於京東金融目前還處於擴張期，隨着市場推廣活動與人工成本的快速增加，導致其營業成本增長極快。

之前業內普遍認為，京東為了不拖累自己的集團財報，只好把虧損的京東金融剝離出去，以此獲得更好的信用評級便於進行下一步融資。據該說明書显示，2014年-2017年，京東金融分別虧損3.24萬元、143.27萬元、5.68億元和20.87億元。由於管理費用在增加，凈資產收益率和總資產收益率快速下降。截至今年3月末，京東金融實現凈利潤2140萬元，開始實現階段性扭虧為盈。

京東集團能夠在持續虧損狀態下進行融資並在美國上市，這是因為投入的不斷增加，使得零售企業有這樣的經營數據。但京東金融作為一家涉及金融的公司，本身就是輕資產行業，持續虧損只能代表公司內部的運營存在問題。用戶也很難放心將錢交給越虧越多的金融機構。

在京東白條這一塊，據說明書显示，自2014年2月開始在京東商城推出，作為首個基於真實場景的消費賒銷類產品，2015年後，白條應收賬月末餘額不斷增長，業務發展極為迅速。不過在線上消費金融的競爭中，白條比花唄早一年上線，卻沒有表現出先發優勢。白條與花唄的貸餘額分別取決於京東與阿里電商業務的交易量。

截至去年6月末，白條應收賬款債資產餘額為257.3億元，總合同筆數5088.3萬筆。同期的花唄餘額達992億元，數倍於白條的存量。而據海通證券發布的《螞蟻金服：從支付工具到金融服務平台——金融獨角獸系列之一》研究報告显示，截至2017年末，京東白條金條貸款餘額485億元，螞蟻花唄借唄兩項合計約3000億元。這兩者的數據也在側面反映出京東商城與阿里電商之間的差距。目前來看，京東電商要挑戰阿里在電商領域的地位還為時尚早，儘管其進攻態勢近幾年顯得咄咄逼人。

京東金融當下仍然處於業務整合階段，但還是熱衷於通過長期股權投資的方式，入股金融科技各個不同領域板塊的公司。京東金融副總裁姚乃勝在接受採訪時曾表示：“你能想到的業務我們都要做。”

目前來看，看似板塊眾多的京東金融，由於戰略上的先天不足，實際發展狀況與第一梯隊的騰訊金融和螞蟻金服差距很大。從明星業務消費金融、風控能力再到支付，由於支付這一底層核心業務相對來說比較弱小，所以直至今天，京東金融一直在強調生態的做法，或許顯得過於樂觀了。

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匯流新聞網記者/藍立晴綜合報導

匯流新聞曾報導：報導指出，明年10月1日起，電子支付帳戶將全面實施實名制。

過渡期間分兩階段實施，將每月總交易額上限調降，刺激消費者意願：

第一階段：2017年6月底之前，未實名認證的使用者每月總交易額上限為1萬元；
第二階段：2017年7月～9月30日，使用者每月總交易額上限降為5000元。

另考量調整期間最終時點定為106年9月30日，且設有金額限制機制可適度控管風險，刪除原定交易次數限制。

我國在2018年第4季要接受亞太防制洗錢組織（APG）的評鑑，受兆豐案風波影響，金管會擔心評鑑結果若不理想，將可能衝擊我國的國際聲譽以及我國金融機構發展，金管會便加快腳步，將電子支付帳戶實名制緩衝調整期縮短了15個月，也就是明年10月1日起，電子支付帳戶將全面實施實名制。

不過，此話一出，不少民眾感到反彈，表示金管會「意圖促使台灣電子支付毀滅」、「才沒有在怕洗錢呢，看人家在國外洗多少」、「5000元是在搞笑？」

金管會在9月7日特地發出澄清：

一、 一般第三方支付服務業者及電子商務業者，不在本辦法適用範圍內；本辦法適用範圍僅限於經金管會許可之5家專營電子支付機構及22家兼營電子支付機構。

二、 依現行本辦法規定採取「實名制」身分確認方式開戶（註冊）之使用者，其電子支付帳戶之每月實質交易支付金額，按照其開戶程序之不同，分別可達新臺幣3萬元（第1類帳戶）、30萬元（第2類帳戶）及自行約定（第3類帳戶），不受本辦法修正之影響。

三、 依據現行本辦法規定，電子支付機構對於「非實名制（包括原匿名者）」使用者之身分確認調整期間，原已於105年2月2日結束。本次修正係再行放寬延長調整期間至106年9月30日，所以自本辦法104年5月3日施行起算，合計給予電子支付機構超過2年之緩衝調整期間，讓業者有較充裕時間進行調整作業，以利業務推展。

四、 金管會重申，本次修正規定僅適用「非實名制（包括原匿名者）」之使用者，採「實名制」身分確認方式開戶者不受影響。

金管會再次重申澄清，此次修正乃針對非實名使用者，緊急滅火。

新聞照來源:www.shutterstock.com

 

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匯流新聞網記者/ 林昀璇綜合報導

金管會(9)日一口氣宣布Apple Pay、Samsung Pay與Android Pay將於9月底同步開放，台新銀行、中國信託與國泰世華等銀行業者都可望成為首波申請行列。

為了促進台灣行動支付的發展，金管會主委丁克華宣布，全面開放國際行動支付業者來台，包括Apple Pay、Samsung Pay與Android Pay等，銀行業者最快於9底即可申請開辦，消費者年底前將能享受最新手機支付。

金管會原本預計5月就會開放Apple Pay來台，但由於國內行動支付業者與中央銀行有些顧慮，後來行政院裁定三前提，一為手機裝置不限制於信用卡，未來連悠遊卡、第三方支付與金融卡都要放入；二為協助國內業者發展相關技術；三為應該由國內辦理清算。

丁克華表示，Apple pay等行動支付來台已經商談結束，預計在中秋節前將案子送到行政院，月底前應該會通過。至於先前金管會希望Apple Pay對台灣消費者調降其0.15%手續費，丁克華回應目前Apple Pay並未答應，但不影響金管會放行的進度。

台灣銀行業於8月才宣布發行HCE手機信用卡，但是由於現在國外市場早已放棄HCE轉為Pay，業者表示比起HCE，Pay對使用者更為方便。台灣開放國際行動支付，業者也樂見其成，包括中國信託、玉山銀行與國泰世華等銀行業者都在籌備中。

民眾要使用行動支付系統，除了具備適用的手機或平板電腦之外，還要綁定銀行性用卡，目前國內各大銀行都積極的與行動支付業者進行相關合作。銀行業者預估，行動支付開放之後，全台會有600至700萬智慧型手機可以透過指紋等快速方式完成付款，出門不再需要帶錢包。

民眾有安全疑慮
雖然大家對於Apple Pay登台普遍感到相當期待，但是日前第一銀行遭盜事件才過沒多久，部分民眾對於科技金融仍然有所擔憂。因此，政府在推動金融發展的政策上，也必須多方顧慮並詳細制定規範，業者也應該投入這塊安全領域，避免悲劇重蹈覆轍。

民眾對於行動支付安全性的疑慮，銀行業者也表示「沒有百分之百的安全」。像是韓國政府在行動支付上就推行了許多政策，引導民眾使用行動支付來獲得減稅的獎勵；中國政府也用了很多補貼方案，讓民眾覺得使用行動支付價值高於安全性的隱憂。而台灣政府或者監管機構也應該對行動支付的安全性達成共識，利用透明化的監管法令，減少民眾對於行動支付安全的疑慮。

新聞照來源:www.shutterstock.com

 

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匯流新聞網記者/ 林昀璇綜合報導

新任金管會主委李瑞倉於10月27日正式上任，並於記者會上表示，未來金管會在推動金融監理工作方面將採取「務實」作法，李瑞倉自認在金融圈是個局外人，也因此反而能代表消費者對金融需求發聲。

對於金管會將祭出誘因推動銀行整併，李瑞倉表示，台灣市場太小，銀行又太多，有些根本不具經濟規模，除了現行市場併購機制與《金融機構合併法》、《企業併購法》的優惠之外，將請銀行局規劃更有誘因的機制，例如提供業務開放或其他政策，鼓勵銀行加速整併。

李瑞倉表示，希望自己在金管會任內可以做幾件事讓台灣金融業能有正面發展空間，除了金融整併之外，在給予金融業發展空間上，李瑞倉鼓勵金融業者若有能力可到國際市場發展，且資金已經自由流動，不會限制金融資金或壽險資金一定要留在台灣應用。

日前，李瑞倉於立法院首度備詢時，立委蕭美琴問及，花東、南投等偏鄉地區，根本沒幾家國銀分行，民眾需要資金就得仰賴儲蓄互助會，但這些互助會有大筆資金卻面臨銀行拒收大額存款，無法孳息，這該怎麼處理?

對此，李瑞倉回應，大型行庫經營成本較低，應該「截長補短」，多到偏鄉地區設點，至於儲蓄互助會的存款問題，將會出面協調行庫提高利率或提供手續上的便利。

至於調降證交稅的問題，李瑞倉回應，站在金管會立場，調降證交稅是「可研究的方向」，而且財政部是他的老本行，與財政部溝通是他的「優勢」。此外，李瑞倉也坦言，過去幾年稅制不斷變化，確實是導致台股成交量不振的原因，但仍希望國內外投資人多來投資台股，並表示「假使可以，我也要長期投資。」

李瑞倉表示，自己不喜歡創造口號，未來在金管會推動金融監理工作將採取務實的作法，「且戰且走、與時俱進」是他的風格，只要方向對了就要趕快去做，尤其是行政方面的事情，此外也要依照情況以及政治效益去修正，邊做邊修正才是一個務實的作法。

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