自2011年5月起成為行業“正規軍”后，第三方機構終於“叩開”A股市場大門。4月25日，支付股份有限公司（以下簡稱“拉卡拉”）成功登陸創業板。當日，拉卡拉股價直線上升，並很快觸及44%的新股首日漲停上限。在分析人士看來，支付收單行業步入了成熟時期，行業競爭將進入到一個新的階段。

交易行情显示，首日開盤價為39.94元，較發行價33.28元上漲20.01%，截止收盤，拉卡拉股價上漲至47.92元，相比發行價上漲43.99%，成交量3.62萬股，總市值達到191.7億元。拉卡拉也成為首家直接在A股上市的第三方支付公司主體。

公開資料显示，拉卡拉成立於2005年，是國內知名的第三方支付公司，專註於為實體小微企業提供收單服務和為個人用戶提供個人支付服務。2011年5月，拉卡拉成為央行第一批頒發的27家《支付業務許可證》單位之一，獲得全國性收單、網絡支付、電視支付、預付費卡受理等業務許可。

拉卡拉本次公開發行股份數量為 4001萬股，全部為新股發行，無老股轉讓，發行人本次發行的募投項目擬使用募集資金金額為 12.32億元。據拉卡拉在證監會網站披露的招股書显示，拉卡拉上市募得的資金主要投向機房租賃、設備及軟件購置、研發成本、智能POS購置、市場推廣等方向，其中智能POS的購置費用一項即超過八成。

回顧拉卡拉業務變化，2005年公司成立時聚焦在便民支付領域，不過隨着支付寶、微信支付等衝擊，拉卡拉在C端布局的優勢並不明顯。2015年12月，拉卡拉率先推出智能POS終端，隨後採取了非常激進的投放策略。特別是在2017年，拉卡拉的終端設備採購金額較前一年度大幅增長237%，主要是智能POS機具的採購。截至2018年末，拉卡拉智能POS機賬面終端總數超過69萬台，智能POS終端簽約商戶達到87.13萬戶。拉卡拉表示，未來三年計劃向市場投放180萬台智能POS。

“過去14年，拉卡拉是我傾注心血最多的公司，我希望把拉卡拉打造成一家受人尊重的公司。”拉卡拉創始人兼董事長孫陶然表示，“希望拉卡拉不僅在便利支付領域、收單領域，在相關領域里都要一直向著數一數二去發展，每年都能夠有30%左右的複合增長率。”北京商報記者了解到，拉卡拉未來將把便民支付、移動支付也拓展成為收單業務的重要渠道，客戶導流的重要入口、公司業務、產品、服務的重要端口，業務、服務以及品牌宣傳的重要陣地。

頭頂A股“支付第一股”光環的拉卡拉正式登陸深交所創業板，對正在等待IPO上市審批的其他第三方支付公司來說，無疑是一個重大利好消息。據艾瑞報告显示，預計到2022年，第三方支付整體交易規模將達到548.6萬億元，相較於2018年的312.4萬億元，也仍有將近80%的發展空間。不過，在目前國內的200餘家支付機構中，能夠實現獨立上市的寥寥無幾，僅有匯付天下與東方支付赴港交所上市。

易觀金融資深分析師王蓬博認為，拉卡拉上市代表着支付收單行業步入了成熟時期，成熟時期則代表業務模式成熟、合規成熟、風控成熟，外部市場環境也相對更加穩定，行業格局基本形成。

有不少業內觀點認為，隨着拉卡拉成功上市，第三方支付行業將開啟新一輪上市熱潮。王蓬博則認為上市潮不會來臨，在他看來，支付收單行業步入了成熟時期，同時也代錶行業競爭進入到一個新的階段。“未來第三方支付機構勢必切入原來不熟悉的店鋪市場，可能有兩三家支付機構有上市預期，但也都面臨各自的轉型壓力。但需要注意的是今年確實是一個比較好的時間點，一方面監管已經逐漸理順出現重大變故可能性降低；另一方面業務轉型到了關鍵時間點。對整個支付行業來說，橫向切入商戶運營，包括營銷、財務管理、流量引導、用戶篩選、銷售支持、大運營等都是發展的方向，但也同樣需要基礎技術能力支持。” 王蓬博說道。

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5月10日消息，“熱鬧是他們的，我什麼也沒有”，相互寶備受熱捧，但是最需要保障的老年人卻無法加入這項網絡互助計劃，如今“老年版相互寶”的推出，算是彌補了這一遺憾。

據《電商報》了解，支付寶已於本周三上線“老年版相互寶”，專門針對60-70歲的老年人成立單獨的防癌互助社群。符合健康要求的老年人加入后若患上惡性腫瘤，可申請最高10萬元的互助金，單個互助案例每人分攤金額不超過1元錢。

螞蟻金服副總裁尹銘表示，上線“老年版相互寶”的目的，是為了給有大病保障需求的老年人提供一個互幫互助的平台，讓更多用戶獲得普惠保障。子女可以為符合年齡和健康要求的父母加入，老年人也可自行加入。

延續相互寶之前的火爆態勢，“老年版相互寶”一經問世也是備受歡迎。上線3小時，就有11萬老人加入其中，這已經滿足了“老年版相互寶”此前規定的11.8萬人的最低人數要求。

目前來看，“老年版相互寶”的問世，進一步擴充了支付寶旗下網絡互助計劃的年齡覆蓋範圍，實現了普惠保障的進一步縱深推廣。不過需要指出的是，網絡互助計劃的推出只是一個開始，後續能否真正實現“守望互助”的初衷，還存在一定變數。

而在踐行過程中，“相互寶”也曾遇到過一些困擾。例如，為了解決可能產生的賠付糾紛，相互寶曾制定了“賠審團”制度，公開爭議賠付案例，讓互助計劃的所有參與者進行投票表決，決定是否賠付。

但是從實際情況來看，很難說“賠審團”制度對爭議的解決起到了積極的促進作用。據《電商報》了解，相互寶首例賠審案件此前便無疾而終，原因在於公眾對案例的討論，對申請人及家庭造成了困擾，因而被申請人叫停。

除了制度設計的爭議之外，相互寶《健康告知》中也存在疾病劃分不明的問題。據《21世紀經濟報道》報道稱，此前有兒童因意外摔傷腦部重創而向相互保申請賠付，但卻遭到拒絕，原因是該兒童在滿月時曾患有嬰兒肝炎綜合征。有多位兒科醫生表示，這屬於嬰兒常見病，不至於影響賠付。

有關“嬰兒肝炎綜合征”是否應被認定為肝炎引發了爭論，而後續相互保也對《健康告知》進行了修改，對肝炎範圍進行了進一步明確。

顯而易見，“相互寶”在成長過程中遭受到的煩惱，“老年相互寶”終歸也是難以避免，而這恰恰考驗的是平台的精細化運營能力。

需要關注的是，當下除了支付寶之外，眾多巨頭企業也在摩拳擦掌，對網絡互助市場躍躍欲試。除去京東旗下“京東互保”的驚鴻一瞥，滴滴平台的“點滴相互”，蘇寧金融的“寧互寶”也一度引發外界關注。

巨頭企業坐擁雄厚資金和龐大流量，推行一個網絡互助計劃自然不在話下，但要打造出一款廣受好評的“爆款”產品卻並不容易，這需要一定的真功夫以及足夠的耐心。

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“我們的存管銀行沒有通過白名單的備案，擺在我們面前的只有兩條路：要不換一家銀行繼續存管，要不不要銀行存管。考慮了一個多月，最後準備走第二條路。一些標的到期之後就不在線上做了，以後準備給大客戶轉債權私募。”深圳一家網貸平台的CEO陳明（化名）對21世紀經濟報道記者表示。

2018年對於所有網貸人來說，都是異常艱難的一年。根據融360大數據研究院的最新統計，目前正常運營的網貸平台家數已經降至1071家，相比鼎盛時期，不足1/4。

一邊是網貸平台的迅速減少，一邊是監管愈發嚴格，銀行對於存管業務愈發意興闌珊，告別潮開始出現。

43家“白名單”銀行總計上線745家平台

自去年9月20日首批銀行資金存管“白名單”25家銀行名單出爐后，通過中國互聯網金融協會測評的銀行共有43家。2019年截至目前無新增通過存管測評的銀行。融360大數據研究院的統計显示，這43家銀行總計上線745家平台，較今年1月21日統計數據減少145家。

目前全國共計63家銀行開展資金存管業務，共上線824家正常運營的網貸平台，對比前述測評數據，可發現仍有79家平台接入的存管銀行未通過測評。 按銀行統計，共有20家開展資金存管業務的銀行未通過白名單測評，其中上線平台數量最多的為華興銀行，涉及平台共計37家。

其餘19家未通過測評的銀行目前共上線正常運營平台總數為42家，且每家銀行涉及的平台數量均為個位數，其中有10家銀行僅上線1家平台。由此可見，未來這些銀行退出存管業務的可能性較大。

根據融360大數據研究院不完全統計數據显示，華興銀行的上線平台，較一月的59家減少22家。融360表示，華興銀行資金存管用戶體驗一直不佳，且歷史累計上線平台中出問題的比率較大，外加系統遲遲未更新至符合白名單測評要求，因此至今仍未被列入白名單之中。從華興銀行近三月上線平台數量持續減少來看，華興銀行或已主動放棄對系統的更新，對通過白名單測評不再抱有希望，未來可能退出存管業務。

21世紀經濟報道記者就此事諮詢了華興銀行，但其未置可否。不過一家網貸平台確認了此事。“據我了解，華興銀行此前的存管費用在0.3%到0.5%之間，如果規模不是很大，一年存管費用也就幾十萬，對於銀行來說，業務收入不多。從去年開始，網貸平台問題不斷，監管越發嚴格，銀行本身或出於安全考慮，對此業務開始收縮，再加上網貸平台因為業務萎縮，存管費用出現下降，銀行對於存管業務開始放棄。”陳明對21世紀經濟報道記者表示。

除了華興銀行之外，貴州銀行早在去年3月已發布公告稱將退出資金存管業務，截至目前曾上線貴州銀行資金存管業務的平台已全部停止與貴州銀行的合作。而廣州銀行、崑山農商行及太原市城區農村信用合作聯社長久以來上線平台數量較少，隨着上線平台更換存管銀行，目前暫未上線任何其他平台，因此退出銀行存管的可能性較大。

收入少風險大的存管業務

事實上銀行退出資金存管業務早有先兆。2019年1月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》，對網貸機構的分類、分類處置指引、總體工作要求等做出規定，並對網貸風險防範工作提出意見。文件指出，未出險機構但屬於殭屍類、規模較小、風險較高類機構應以“退出”為主。

融360大數據研究院分析師呂佳琦判斷：總體來看，網貸這個業態會繼續保留，但最終能夠備案活下來的平台數量會遠低於預期，接下來監管會加大清退力度，一些頭部平台可能也面臨轉型或退出。隨着未來平台陸續退出，那些展業以來只上線一兩家平台，且遲遲未新增任何平台的銀行退出存管業務的可能性較大。

“不少此前熱衷於資金存管業務的銀行為了維護聲譽開始收緊，甚至退出網貸資金存管業務，如上海銀行、江西銀行等開始收緊存管業務，但與此同時，仍有不少中小銀行如宜賓市商業銀行、新網銀行和新安銀行對於開展網貸資金存管業務的態度非常積極。另外受部分銀行對存管業務的調整、平台考慮存管系統的用戶體驗以及存管行未通過測評等因素影響，不少平台選擇更換存管行，出現更換存管潮。據網貸之家研究中心2019年1月末不完全統計，2018年以來至少有103家平台完成存管行更換（含問題平台）。” 盈燦諮詢高級研究員恭弘=恭弘=恭弘=恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘 恭弘 恭弘 恭弘迎霞在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示。

此前中銀協雖然表示：投資人需自行判斷風險，存管銀行不對網貸交易提供信用背書。但一旦平台跑路，投資者依然會對銀行不依不饒。

“主要是業務收入不多，承擔的風險卻很大。我們之前服務的平台，其實沒有出現過跑路或者失聯這樣的惡性事件，但是有過延期兌付的情況，有投資人曾經到銀行諮詢，已經讓我們疲於應付，所以我們準備存管產品到期之後，退出該項業務。”一家銀行市場部的負責人表示。

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3月4日消息，螞蟻金服旗下網商銀行副行長金曉龍近日表示，過去這一年，網商銀行為小微經營者提供了超過1萬億元的資金支持，其中96%發放給了貸款金額100萬以下的小微經營者，“我們希望未來3年內，能讓中國所有的個體戶、路邊攤都貸到款。”

金曉龍稱，三四五線地區的小微經營者有着更強的貸款訴求，與2017年相比，2018年，三四五線城市小微經營者在網商銀行貸款的用戶增速超120%，遠高於一二線城市的74%，這显示出中國經濟下沉市場的活躍。

小微企業作為中國經濟的“毛細血管”，長期以來，由於缺少徵信數據以及相應抵押物，傳統金融機構無法控制其融資風險，往往對放款持謹慎態度，眾多小微企業面臨着融資難、融資貴的困境。

為此，網商銀行依託每個人在支付、消費、交易等方面產生的數據，藉助雲計算和大數據技術，匯總出了10萬+項指標體系，創建了100多個預測模型和3000多種風控策略。這些風控技術，可以讓小微企業不用再擔保和抵押，憑藉信用就能進行貸款。

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3月6日消息，對於網貸行業屢見不鮮的利用政府機關領導視察等新聞作為宣傳材料、為平台背書等容易誤導投資人的行為，廣東互聯網金融協會在3月5日發出文件，嚴禁這一現象。

廣東互金協會表示，各機構不得以各類形式使用或者變相使用國家機關、國家機關工作人員的名字或者形象，為平台增信，誤導出借人。同時，在機構網站和app上，以及出借人可能進入的區域內，亦不得出現或懸掛國家工作人員考察、檢查，以及其他有關照片為機構增信，誤導出借人。

騰訊《一線》了解到，這一現象在網貸行業普遍存在，一些網貸機構會通過將辦公地點租在諸如深交所、證監會等部門所在的樓宇，同時在宣傳中明示或暗示自己的背景。此外，諸多網貸機構還會在辦公地點和網站上，懸掛政府領導視察的照片或新聞稿等，以显示平台的政府關係和背景實力。

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3月11日消息，本月8日晚間，富途證券正式登陸納斯達克，成為中國互聯網券商赴海外上市第一股。上市首日，富途證券的股價高開高走，盤中一度沖高至17.5美元/股，后回落，最終大漲約27.67%，總市值達到了17.09億美元。

值得注意的是，富途證券赴美上市之所以受到市場高度關注，一個重要的原因是，成立以來，富途證券先後在2014年、2015年和2017年完成了三輪融資，均由騰訊領投，經緯資本及紅杉資本跟投。而上市后股價的良好表現，也確實讓騰訊賺得盆滿缽滿。按照富途證券最新收盤價15.32美元/股計算，騰訊首日賬面浮盈已經達9.91億元。

經紀業務收入

在總收入中佔比超50%

資料显示，富途證券於2018年底遞交IPO招股書，正式啟動赴美上市計劃，承銷商為知名投行高盛、瑞銀、瑞信、滙豐銀行以及中銀國際，上市地點定在納斯達克。

根據招股書，富途證券2017年營業總收入為3.12億港元，較2016年的8701萬港元增長258%；凈虧損則由2016年的9847萬港元大幅收窄至2017年的810萬港元。

而在2018年前三季度，富途證券營業總收入為5.84億港元，與2017年同期相比，增長227%；凈利潤則為1億港元。富途證券更新后的招股書显示，2018年其總營收達到8.11億港元，2016年至2018年複合年增長率高達205%，2018年全年，富途證券實現凈利潤1.385億港元。

有分析指出，在去年券商遭遇寒冬，收入大幅下滑的大背景下，富途證券卻扭虧為盈，這主要得益於，富途證券在2017年、2018年間相繼展開融資融券、對企業服務以及IPO承銷業務。在收入結構上，富途證券已經由傭金和手續費收入占絕對優勢，到傭金和利息收入基本相當，並有其他服務收入，實現多元化布局。截至2018年末，富途證券的交易傭金及手續費收入、利息收入以及其他收入在營業總收入中的佔比分別是50.3%、44.4%和5.3%。

而富途證券收入激增，基礎是其旗下平台交易量激增。2016年，富途證券平台交易額為1969億港元，2017年增加到5179億港元，增長率為163%。2018年前三季度，其平台交易額為6780億港元，較上年同期增長101%，雖有所放緩，但增速仍然在三位數以上。

截至2018年12月31日，富途證券擁有560萬名用戶，其中包括超過50.2萬名註冊用戶和超過13.2萬名付費用戶。2018年全年，富途證券的用戶資產和交易量則分別比2017年增長了14.7%和75.1%，用戶經紀交易總額達9070億港幣(約合1158億美元)。

騰訊曾領投三輪

現為第一大機構股東

值得注意的是，富途證券赴美上市之所以受到市場的高度關注，除了因為其被貼上了“中國互聯網券商赴海外上市第一股”的標籤外，還因為其是一家“騰訊系”券商。

據《證券日報》記者統計，自成立以來，富途證券先後在2014年、2015年和2017年完成了三輪融資，均由騰訊領投，經緯資本及紅杉資本跟投。在IPO之前，李華持股比例為51.7%，為富途證券最大的個人股東，而騰訊為富途證券最大機構股東，持股比例為38.2%。在此次富途證券IPO中，騰訊也繼續認購3000萬美元份額，IPO完成后，騰訊依然是富途證券的第一大機構股東。

3月8日晚間，富途證券正式赴美上市。上市首日，富途證券股價也迎來“開門紅”。其開盤價為14.76美元/股，較發行價12美元/股高開23%；盤中一度沖高至17.39美元/股，最大漲幅接近45%。截至收盤，富途證券漲27.67%，報15.32美元/股，市值為17.09億美元，總股本為1.12億股。

按照富途證券最新收盤價15.32美元/股計算，騰訊首日賬面浮盈已經高達人民幣9.91億元。

值得注意的是，富途證券的“老對手”老虎證券在今年2月份也已經向SEC提交上市申請，上市地點同樣選擇在納斯達克。與富途證券類似，老虎證券的背後，也同樣站着一家互聯網巨頭——小米集團。

資料显示，老虎證券的股權結構為：巫天華持股為18.9%，擁有70%投票權；小米集團通過關聯公司持有14.1%股權，擁有5.2%投票權；美國最大互聯網券商盈透證券占股7.7%，有2.9%投票權。截至2018年12月31日，老虎證券擁有註冊用戶158萬，交易客戶50.2萬，付費客戶8.2萬。

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7月9日消息，央行發布公告稱，將與互聯網金融風險專項整治工作領導小組有關成員，召開互聯網金融風險專項整治下一階段工作部署動員會。

央行副行長潘功勝指出，按照打好防範化解重大風險攻堅戰總體安排，再用一到兩年完成互聯網金融風險專項整治，消除風險隱患，化解存量風險，同時初步建立適應互聯網金融特點的監管制度體系。

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7月13日消息，2018年已經過去大半，銀監系統監管力度不減。據統計，年初以來銀監系統累計公布1000多張罰單，累計罰沒金額逾10億元，數量與金額均創近幾年新高。

在嚴監管環境下，銀行違規業務仍難禁止。一直以來，貸款“三查”都是銀行信貸業務的重中之重，這也是銀監會對銀行違規進行監管的工作之一。從今年公布的罰單來看，由於貸款違規而罰款的機構不在少數，監管機構對於貸款“三查”不嚴、違規發放貸款的監管越來越嚴厲。

在這千餘張罰單中，處罰案由最多的是信貸業務違規、違反審慎經營原則以及票據業務違規。此外，罰單還包括票據業務管理不盡職、遺失金融許可證、存在損害客戶利益的行為以及違規任職等各類違規案由。

據統計數據显示，今年上半年，銀保監會以及地方銀監局針對商業銀行等金融機構違規行為，已經開具並披露了1640多張罰單。在這些罰單中，有12張罰單金額超過1000萬元。從處罰類型來看，信貸業務違規行為仍是違規高發區。信貸業務一直是銀行的傳統業務受到銀監部門重點監督，上半年違規行為高達400多次，銀監系統多次開出高額罰單。

當前監管部門對銀行的監管越來越嚴格，在金融去槓桿以及防風險的大背景下，銀監會對銀行違規作出行政處罰是理所應當的。

2018年1月，銀監會決定進一步深化整治銀行業市場亂象，印發了《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》,要求持續保持銀行業監管高壓態勢，嚴肅懲處違法違規行為。同時印發的《進一步深化整治銀行業市場亂象的意見》和《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》，因此未來監管部門加大行政處罰力度將成為常態。

對於金融市場的亂象，尤其是銀行違規現象不斷突出。隨着經濟新常態的逐漸深入，銀行不良貸款規模也逐漸增多，這必會受到更嚴厲的監管。銀行業需更多地關注風險，這也是監管機構對銀行業務發展敲響的警鐘。

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1月3日消息，《電商報》獲悉，據天眼查數據显示，2019年12月31日，上海蘇寧金融發生多項工商變更，以及更名。

蘇寧金融服務（上海）有限公司更名為上海蘇寧金融服務集團有限公司。此外，原投資人嘉興潤石義方股權投資合夥企業（有限合夥）退出，新增大連百年金石企業管理服務合夥企業（有限合夥）。

其中，嘉興潤石義方股權投資合夥企業（有限合夥）是華夏潤石的投資實體之一，隸屬於新華聯集團。此次退出后，新華聯僅持有上海蘇寧金融0.13%的股份。

公開資料显示，上海蘇寧金融服務集團有限公司成立於2006年12月，註冊資本約13.6億元，公司經營範圍包括接受金融機構委託從事金融信息技術外包、金融業務流程外包、金融知識流程外包等。公司的最大股東為蘇寧易購集團股份有限公司。

據《電商報》了解，蘇寧金融有三個一級的金融主體，包括江蘇蘇寧銀行，蘇寧消費公司，蘇寧金服。2019年11月，蘇寧金融集團金融市場部總經理楊屹曾表示，這些年整體經營業績增長不錯的，凈資產146億，凈利潤4億，全年預計收入40億。

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