10月16日消息，唯品會方面近日對外透露，將與台灣富邦華一銀行合作，聯合設立消費金融公司。其中，富邦華一銀行出資1.25億元，占股25%，公司擬稱為“四川省唯品會富邦消費金融有限公司”。目前，消費金融牌照正在申請中。

正所謂“無金融，不電商”，相比於阿里、京東這類電商巨頭，專註於女性消費群體的唯品會，在消費金融領域的布局上，同樣顯得雄心勃勃。

據《電商報》了解，早在2013年，唯品會便正式成立金融服務部，着手布局金融業務，同年，推出“唯易貸”，為B端供應商提供資金借貸服務；此後，唯品會陸續獲得小貸、保理、保險代銷、第三方支付等牌照，推出針對C端用戶的消費金融產品“唯品花”； 2017年底，唯品會宣布分拆互聯網金融業務，尋求外部融資。

電商企業爭先涉足金融業務並非是簡單地追趕潮流，有着實際的內在需求。一方面，隨着電商業務的高速發展，傳統金融服務已難以滿足生態體系金融需求；另一方面，各電商平台龐大的用戶基數為流量變現提供了可能。唯品會此番設立消費金融公司，後續若能順利拿到消費金融牌照，將有利於消費金融領域的進一步拓展。

隨着持牌消費金融公司陸續獲批以及非持牌玩家的不斷入場，消費金融領域的競爭日趨白熱化。唯品會要想在群雄環伺消費金融領域，打出屬於自己的一片天地，將面臨諸多挑戰。

首先，唯品會在平台規模上不具備優勢，電商平台的規模大小決定了消費金融用戶的數量。有數據显示，截至2018年3月31日，唯品會的活躍用戶人數為5660萬人，而同為電商平台，阿里的活躍用戶數達5.52億，京東的活躍用戶數為3.02億。與此同時，據唯品會發布的年報显示，2017年，平台活躍用戶增速較前兩年有着大幅下降。唯品會或許在用戶增長上可能正面臨着一個瓶頸，平台用戶數量將會限制自身消費金融業務發展。

其次，唯品會旗下的“唯品花”，“唯品寶”等多款金融產品並不具備創新亮點，尚不足以撼動如今的市場格局。在核心金融產品的較量中，螞蟻金服、京東金融等電商巨頭旗下的產品已依靠各自平台的量級用戶及產品運營能力，已經在短時間內瓜分了國內大部分消費者市場。在螞蟻花唄、京東白條甚至銀行信用卡等分期業務競爭日趨激烈的情況下，唯品會還需要時間來進行產品和商業模式的創新，以形成核心競爭力。

最後，在實現用戶轉化過程中，顯得至關重要的的支付環節上，“唯品支付”不具備足夠的用戶基數。據易觀數據显示，截至2018年第一季度，我國第三方支付市場組成為：支付寶佔比53.76%、騰訊金融佔比38.95%、壹錢包佔比1.33%，其他佔比5.96%。其中，支付寶與騰訊金融兩家佔比達到92.71%，佔據主導地位，由此可見目前國內第三方支付格局較為穩固，唯品支付想要分一杯羹難度較大。電商用戶向消費金融用戶的轉化需要平台接入支付環節，如果電商平台沒有較強黏度的第三方支付工具，很難實現在自有場景中實現消費金融用戶的轉化。

從阿里巴巴、京東先入為主，到蘇寧、國美等平台的接踵而至，整個消費金融領域經過一番激烈混戰，大致格局已初步顯現。此時，外來平台入局容易，破局難，而與其他電商平台有着高重合度的唯品會，要想做到困境突圍，則需要在沉澱老用戶、發展新用戶、布局消費新場景等方面，進行一番思考。

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10月16日消息，2015年開始實施，有效期為三年的《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）已於今年10月1日到期。銀保監會官網日前發布通知稱，正在加快《暫行辦法》的修訂工作，在新規出台之前，《暫行辦法》繼續生效。

據《電商報》了解，在此之前，銀保監會已向業內下發《關於繼續加強互聯網保險監管有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》明確要求，保險公司需加強產品創新能力、風險管控能力、客戶服務能力建設，強化保險消費者合法權益保護，確保互聯網保險業務合規經營；銀保監會將繼續提升監管能力，促進互聯網保險經營機構提高服務水平。

過去幾年，中國互聯網保險業務快速發展，保費規模實現大幅增長。有數據显示，互聯網保費收入2012年和2013年分別為110.7億元、318.4億元，2014年達到858．9億元，2015和2016年，保費收入分別達到2234億元、2347億元。2017年，由於保險行業整體保費下滑，互聯網保費同比下降21.83%，下滑至1835億元。

保費收入增長的同時，保險中介平台違規操作的現象逐步凸顯。據銀保監會官網統計數據显示，9月份共有8家平台被處罰，涉及的處罰理由包括：編製虛假資料；虛構保險代理業務、套取保險傭金；聘任不具有任職資格的人員；未按要求繳存保證金；未按規定管理業務檔案；未按規定使用銀行賬戶收取保險業務報酬等。

此外，據媒體公開報道，一些在線平台存在“搭售”現象，通過默認勾選的方式銷售一些保險產品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產品條款等相關重要信息，侵害了消費者的知情權、自主選擇權。

針對保險中介平台亂象，原保監會在《暫行辦法》中曾對第三方平台的業務邊界進行了明確，旨在強化其參与互聯網保險業務的行為約束。如保險中介平台可以為保險機構開展互聯網業務提供輔助支持；若第三方網絡平台參与了互聯網業務的銷售、承保、理賠等關鍵環節，則必須取得相應的保險業務經營資格。

但是，互聯網保險中介平台本身不受保險監管部門直接或實質性監管。這導致保險監管規定的信息披露要求、資金收付要求、手續費支付要求等往往在業務實踐中難以得到有效的貫徹落實，因而成為違規操作“重災區”。

實際上，針對保險中介平台的監管正在加碼。據《電商報》了解，近期保險中介平台申請網銷資質，都需要寫承諾書，一是已拿到全國性的中介經營牌照；二是一年內沒有受到任何行政處罰。管中窺豹，未來的監管趨勢可見一斑。

同時，自去年年初開始，螞蟻金服、騰訊、百度均已陸續獲得經營互聯網保險業務的資質，宣布進軍保險中介領域。市場普遍認為，BAT將襲卷整個互聯網保險市場，互聯網巨頭的入場將進一步促進保險中介平台的規範升級。

總體上看，互聯網保險業務經歷了前期的快速增長，目前已進入結構性調整階段，而隨着行業風險的逐步顯現，針對保險中介平台的監管將進一步趨嚴，平台也將加快升級的步伐。

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10月16日消息，央行於15日起正式下調股份制商業銀行、大型商業銀行、非縣域農村商業銀行、城市商業銀行和外資銀行人民幣存款準備金率1%。這是央行今年以來的第四次降准，加上本次降准，今年已經累計下調法定存款準備金率2.5%，此前三次降准分別在1月、4月和7月。

本次央行降准共釋放約1.2萬億資金，其中約4500億用於償還10月15日到期的MLF，釋放的增量資金約為7500億元。目前市場資金比較寬鬆，而較寬鬆的市場資金也導致了貨幣基金利率的不斷下降，此前高歌猛進的互聯網貨幣基金收益率也受市場利率下行的影響轉入慢車道。

在多次降准之後，銀行理財比貨幣基金的收益率略高，而同時貨幣基金的收益率也一直在下滑。以我國最大的貨幣基金天弘餘額寶為例，今年年初餘額寶的七日年化收益率仍有4%左右，截至本月12日，該基金的收益率已經下滑至2.757%，降至近年來最低。

除了天弘餘額寶外，其他貨幣基金的收益率同樣也處於下行中。據融360監測數據显示，74隻互聯網寶寶產品在國慶后的平均年化收益率已降至2.98%，相較於1月的最高點4.33%，收益跌幅高達31.18%。其中，餘額寶接入的另外11隻貨幣基金中，只有中歐滾錢寶貨幣A和國泰利是寶貨幣兩隻基金7日年化收益率維持在3%以上，其餘9隻均已跌破3%。截至9月末，互聯網貨基寶寶已經連續12周下跌，創近兩年新低。

當前，為了加強對實體經濟的支持，降低融資難、融資貴等問題，目前市場整體流動性較充裕，因此短期利率出現下行趨勢。也有觀點認為，主要是受到流動性新規的影響，貨幣並沒有寬鬆。為滿足要求，貨幣基金資產配置轉向周期短、流動性更好、收益低、風險更分散的資產，未來貨幣基金收益率可能會進一步下滑。

與收益率下跌形成鮮明反比，貨幣基金產品的買入規模卻不跌反升。7月以來，場內貨幣基金規模加速上升，截至9月末，場內貨幣基金總份額為2861.54億份，較年初增長105.53%。受整體市場投資大環境的影響，雖然餘額寶的收益率在下跌，但從投資的流動性、收益率和安全性等各方面衡量，它仍然是避險資金的最佳去處之一。

但另一方面，9月28日正式下發的銀行理財新規，也會對銀行理財和互聯網寶寶產生一定的影響。銀行理財的投資門檻從5萬元起降至1萬元，意味着銀行方將能吸納更多的投資者。同時，7月下發的資管新規細則要求銀行的現金管理類產品暫參照貨幣市場的“攤余成本+影子定價”方法估值，意味着銀行理財現金管理類產品的便利性將越來越接近貨幣基金，而且從目前來看，銀行理財的收益率要比貨幣基金偏高。

對於貨幣基金投資者而言，要做好收益萎縮的預期。

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10月16日消息，上周五晚，中國人民銀行上海分行公示了兩張行政處罰信息表，上海銀生寶电子支付有限公司和杉德支付網絡服務發展有限公司因違反支付業務規定，被給予警告，並分別罰款487.98萬元和2473.33萬元，該公司相關負責人員均被給予警告並處以罰款。

這不是杉德支付第一次被處罰，但卻是最嚴重的一次，僅2017年，杉德支付就曾三度受罰。而本次被罰的原因，杉德支付不僅被捲入二清機構諾漫斯跑路風波，還曾涉及捷付寶詐騙事件。而據《中國人民銀行關於加強銀行收單業務外包管理的通知》中規定，因外包服務機構原因導致持卡人、特約商戶和發卡銀行資金損失的，收單機構應全額承擔先行賠付責任。

對於本次處罰，杉德支付當天就在官網發布聲明，表示將深刻認識、堅決支持、全面整改。

據統計，今年央行已共計開出六張單筆金額超過千萬的巨額支付罰單，且每張罰單金額均高於2000萬元。截至10月初，今年的支付機構罰單已經超過百張，累計罰沒金額超過3.7億元，被罰的原因包括違反支付結算、反洗錢相關規定和違反銀行卡收單業務相關規定等。進入下半年後，第三方支付行業的處罰規模更是屢次刷新記錄，6月以來的罰單數佔比超過一半，呈現出高頻高額的態勢。

自央行下發《中國人民銀行辦公廳關於開展支付安全風險專項排查工作的通知》后，行業的合規要求不斷升級，支付行業嚴監管已成行業常態。從央行官網觀察到，目前持有支付許可證的機構有238家，在此前央行明確一段時間內原則上不頒發新的支付牌照后，持有支付許可證的機構在近兩年來呈小幅下降態勢。

從央行公示的信息中發現，已經有33條關於已註銷許可機構的信息，有機構因不符合相關規定在續展中被監管部門作出摘牌決定，也有合併等正常原因註銷。支付業務不符合標準要求、未實質開展支付業務、擅自轉讓及違規挪用、佔用客戶備用金，存在大量虛假商戶、侵害消費者權益以及多次違規轉讓等，都成為央行出手吊銷牌照的理由。

在監管部門註銷牌照的同時不再新增的背景下，支付機構想要獲得牌照開展支付業務，唯一合規的途徑就是併購重組，存量第三方支付牌照就成了市場的搶手貨，許多互聯網企業和電商平台都巨資收購牌照，如海爾、京東、美團點評和唯品會都通過這種方式拿到了支付牌照。

央行主管支付的副行長范一飛在今年兩會期間，談到了支付機構累計的一些風險和問題，其中有兩項突出問題：備用金被挪用的情況一度比較嚴重，某些機構把客戶的備付金拿去炒股票、炒房，最後導致損失；消費者的個人隱私，特別是關於支付的敏感信息被泄露，甚至一些信息在網上公開買賣。

央行方面表示，今年將繼續大力推動我國非現金支付環境建設，同時進一步加大市場監管力度，對於各類違反支付行為的整頓絕不手軟，有效防範化解金融風險。

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10月16日消息，香港电子錢包TNG與國家股權公司Ekuinas達成協議，宣布以2800萬美元收購全球跨境支付平台Tranglo。本次收購完成后，TNG將擁有Tranglo60%的股份。

Ekuinas總執行行長表示，相信TNG的經驗、能力及管理層的宏源能進一步推動Tranglo的業務發展。TNG主席兼創始人江慶恩認為，Tranglo與TNG的合作由來已久，TNG可以利用Tranglo的網絡為亞洲12億無銀行人士提供金融科技服務，推廣普惠金融。

Tranglo為電訊公司提供跨國轉賬和網絡快速預付服務，在馬來西亞、英國、印尼和新加坡都擁有金融牌照，業務遍及中國大陸、中國香港和東南亞。此次收購獲得新加坡金融管理局、英國金融業務監管局、印尼中央銀行、馬來西亞國家銀行等監管機構的批准。

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10月16日消息，移動支付公司PayPal宣布，將從11月6日起提高移動支付應用程序Venmo的手續費，以使該應用程序在快速成長中獲利。

PayPal方面表示，用戶仍可免費使用一般銀行轉賬服務，但一般轉賬服務需耗時1到3天，而快速轉賬只需要30分鐘。當Venmo賬戶持有人使用快速轉賬功能將錢轉進銀行賬戶時，將會被收取1%的手續費，而該功能目前的手續費僅為0.25美元。

PayPal發言人表示，Venmo廣受年輕智能手機用戶青睞，這成為PayPal寶貴的成長動能並帶來了穩定的交易量。但Venmo一直不能盈利，PayPal正努力改變這一點。本次調整反映出Venmo服務所能提供的價值，為希望在30分鐘或更短時間內將資金轉入銀行賬戶的客戶提供更便捷的服務。

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10月16日消息，韓國政府宣布啟動“Zero Pay”系統，旨在為小商戶推出一個移動支付系統，這是韓國政府為取消與电子支付相關手續費用而採取的最新舉措。

韓國中小企業部部長表示，“在2019年1月1日正式推出該系統，根據計劃，這應該沒什麼大問題。”該系統將整合到合作銀行和支付平台的APP中，採用掃碼的支付模式。合作公司包括Kakao Pay、Naver Pay、BC Card、KEB Hana銀行、韓國農協銀行、友利銀行和新韓銀行，這些公司的用戶可以在對應的公司平台上使用Zero Pay。

韓國金融服務委員會主席表示，Zero Pay將讓80%接受銀行卡支付的韓國零售店受益。但韓國投資者服務機構認為，用戶的接受程度將決定Zero Pay的成功與否。

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10月17日消息，日前，在“USTD無法兌換USD，即將爆雷”的傳言流傳3天之後，有穩定幣王者之稱的USDT遭到大量恐慌性拋售，價格從6.9元人民幣跌至6元。與之相對的，主流数字貨幣的價格卻集體上升，其中比特幣迎來小牛，漲幅一度超過17%，最高漲至7788美元。

實際上，USDT的價格自進入10月以來一直低迷，在多個平台上對美元的成交價格一路下滑。15日，USDT在四大平台上的折算價格在0.89到0.94美元之間，創去年底以來的最低水平。USDT的價格已經連續六周沒有出現過溢價，一直徘徊在1美元下方。此外，USDT已經創造了連續8天下跌的記錄，過去這個時間最長不過4天。

但由於背後有美元資產的支持，不能確定的僅僅是比例關係，所以USDT完全崩盤的可能性並不大。自2015年誕生以來，USDT的市場交易量已經隨着数字資產的發展而激增，也成為了迄今為止交易量最大的穩定幣。但USDT雖然是穩定幣，其仍存在系統和信用方面的風險，且這種風險不亞於其他幣種的價格風險，若出現巨大的擠兌風險，信用機制喪失，其價格也可能會出現明顯的下跌。

根據定義，穩定幣的作用是資產而不是貨幣，其具備價格穩定的特點，目的是避免波動性，以起到更好的賬戶單位作用，或作為價值儲備。同時，穩定幣在其他加密貨幣和法幣之間起到了很好的連接作用，尤其是購物應用及作為更好的交易方式和價值儲備。

但本次市場出現的恐慌性拋售行為，開始使資金賣出USDT而買入各種代幣，尤其是比特幣。對於穩定幣USDT，市場對其信心已經開始動搖，儘管短期內USDT不會完全喪失其價值，但穩定市場的消息如果仍不出現，USDT將被逐步拋售，穩定幣也將不再穩定。

穩定幣炒熱的背後，實際上表明市場已經進入搶蛋糕時期。儘管Tether聲稱嚴格按照每發行一個USDT代幣其銀行賬戶都會有1美元的資金保障，然而由於其中心化、不透明性和涉嫌超額發行等缺陷一直飽受投資者詬病，且Tether公司並沒有披露任何審計報告，這也引發了投資者的諸多質疑。之前很多交易所和投資人都將以USDT為首的穩定幣視作不定時炸彈，如今果然一語成箴。

加州大學經濟學家Barry Eichengreen認為，数字貨幣世界中並沒有穩定幣的安全模型，它也並不能修複比特幣的不穩定性。就目前的情況來看，穩定幣同樣存在風險。

目前，穩定幣和法幣之間的兌換並沒有建立起完善的機制，因而USDT一旦出現信任危機，投資者們會首先將其兌換成其他数字貨幣而不是美元，因此導致比特幣等主流貨幣的價值暴漲。

儘管目前比特幣的及價格已經回落至6500美元附近，幣圈暫時恢復了平靜。但由於USDT的需求量減小，過剩的USDT將被逐漸贖回，一旦贖回量較大，將會出現兌付困難的問題，因而未來USDT的走勢仍存在巨震的可能。

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10月17日消息，擁有萬億規模的消費金融市場再度向各路資本敞開了大門。近日，隨着國家政策層面陸續出台促進居民消費，鼓勵消費金融發展的措施，沉寂許久的消費金融行業將有望迎來一次跨越式發展。作為入場憑證的消費金融牌照也引發了各方資本覬覦，掀起一陣爭奪金融牌照的小高潮。

據《電商報》了解，截至目前，全國僅有24家消費金融公司獲准開業，而等待批文，申請金融牌照的公司則高達12家。過去的這個九月，已有兩家公司獲批牌照，分別是由中信公司、中信信託及金蝶中國合資籌建的中信消費金融公司，以及由國美控股牽頭的廈門金美信消費金融公司。

短時間內，出現如此多公司爭相申請消費金融牌照，排隊等待入場的現象，可謂絕無僅有。據公開數據显示，2015年和2016年獲批籌建的消費金融公司分別為4家和7家，2017年則只有1家。

“風乍起，吹皺一池春水“，消費金融行業的復蘇源於國家政策層面的鼓勵。早在今年8月18日，銀保監會在官網發布《關於進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，提到支持鼓勵發展消費金融、支持消費信貸，這是自2017年11月下發現金貸系列新規以來，監管層首次明確對消費金融表示高度肯定。此後，國務院下發《關於完善促進消費體制機制進一步激發居民消費潛力的若干意見》，其中提出“進一步提升金融對促進消費的支持作用”。

目前，由銀行業協會牽頭的消費金融專業委員會已獲批成立，旨在推動消費金融行業自律約束、加強行業溝通交流和信息共享。

消費金融行業獲政策加碼，根本目的在於促進居民消費。目前，中國經濟的驅動力已由出口、投資轉向消費，消費對GDP的貢獻率不斷提升。據商務部數據显示，消費對我國經濟增長的貢獻率已連續三年保持在50％以上；今年上半年，消費對經濟增長的貢獻率為78.5％，同比提高14.2％。

“最近一段時間，我國消費增速出現回落，所以要积極發展消費金融，發揮金融對消費的促進和提升作用，使消費成為下半年經濟增長的穩定器。”有業內學者在接受媒體採訪時表示。

消費金融牌照受追捧，主要原因在於持牌消費金融公司將有更多的融資渠道，並可撬動10倍資金槓桿；此外，在整個消費金融產業鏈中，關鍵的貸款發放、風險承擔環節規定只有具備金融牌照的公司才能參与。

值得注意的是，牌照作為各路資本入局消費金融領域的憑證，並不意味着入局企業在業務開展上便會一帆風順。由於徵信體系不健全，消費金融行業一直面臨高欺詐風險，很多金融機構無法了解一個借貸人背後欠了多少錢。很多隻應貸幾千塊的人，可以從不同平台以各種方式，貸出幾十萬、上百萬，遠超其還款能力。

鑒於此，一些金融機構除了與大型銀行展開合作外，更加重視科技賦能。通過平台積累的用戶數據進行大數據分析，實現對不良用戶的過濾。

相比於過去“跑馬圈地”式的發展模式，如今的消費金融行業，更強調“精耕細作”。各路資本爭相入場，除了要花心思拿下金融牌照外，更需在金融業務風險的把控上，下一番功夫。

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10月17日消息，近日，民生加銀基金旗下的民生加銀現金添利貨幣市場基金髮布清算報告，這是今年以來第8隻清盤貨幣基金。據悉，除2015年有15隻貨基清盤外，其它年份清盤數量均維持在5隻以下，2014年、2016年和2017年，分別為3隻、3隻、4隻。如今，2018年還未結束，貨幣基金清盤數量已創下近三年新高。

據《電商報》了解，目前處於清盤狀態的8隻貨幣基金涉及中歐、泰達宏利、民生加銀、西部利得、安信、德邦等6家基金公司。

貨幣基金清盤大多是因為貨基規模太小、管理成本較高。以民生加銀現金添利貨幣市場基金為例，該基金於2016年6月22日設立，募集的本金為2億元人民幣，摺合份額為2億份；有數據显示，截至2018年8月21日，該基金的規模僅為0.02億元，遠低於貨基5000萬元清盤紅線。歷經兩年多的發展，這隻基金未能實現規模擴張，因縮水嚴重被淘汰出局。

今年以來，隨着流動性新規、資管新規等政策的實施，貨幣基金的規模發展受到了限制。有行業分析師在接受媒體採訪時表示，“從歷史上清盤的貨幣基金來看，多不具備渠道優勢，在互聯網寶寶類貨基上發力不夠，最終因為規模過小導致清盤；在這之後，現存貨基之間的競爭會更加激烈，分化也會更為明顯，未來貨幣基金清盤還將持續。”

內憂未除，外患已至，風頭正盛的銀行類貨基理財產品也在逐步蠶食貨幣基金的用戶市場。據《電商報》了解，今年國慶節前夕，銀保監會正式發布《商業銀行理財業務監督管理辦法》，宣布放寬銀行理財產品的投資範圍，將投資門檻從先前的5萬起降至1萬元起，國有五大行目前均已表示響應理財新規。這意味着銀行理財產品對投資者的吸引力將大大提升，將分流貨幣基金的用戶市場。

值得注意的是，在貨幣基金收益率從年初4%跌至2.9%的情況下，貨基依舊保持規模增長勢頭。據中國證券基金業協會的數據显示，截至8月底，貨幣基金的總規模已經達到了8.95萬億，創歷史新高。自今年4月貨幣基金收益率開始下跌以來，其規模已經增加了1.1萬億元。

事實上，貨幣基金的最大特點在其高安全性。投資者若購買貨幣基金，虧損的可能性很小。以最壞的情況為例，哪怕貨幣基金“清盤”，投資人在資金上也不會有太大損失。貨基清盤也可以理解為被強制贖回，基金資產被全部變現再分發給投資者。而貨幣基金本身收益波動就比較小，提前贖回也不會對資金本身造成太大影響。

同時，貨幣基金本身帶有的流動性管理屬性也會帶來增量資金。在行業內部，風險較大，規模較小的“迷你貨基”正被逐漸淘汰清盤，一些規模體量足夠大，收益穩健的貨基進一步受到資本青睞。總體上，呈現一種良幣驅逐劣幣的健康發展環境。

自今年2月以來，股票市場便一直“跌跌不休”；P2P理財平台頻頻“爆雷”，監管也隨之加碼；儘管銀行理財產品下調了投資門檻，但產品規模出現一定幅度下降。總之，理財市場整體表現並不盡如人意。

隨着小規模貨基陸續清盤，規模體量正成為貨基實現進一步發展擴張，保證投資者收益的壓艙石。

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