有贊或與海爾消費金融合作推出分期支付業務

4月2日消息,日前有媒體報道,有贊或與海爾消費金融合作,即將上線針對C端用戶的分期支付業務——“有贊分期”,目前正在內測階段。

在此之前,有贊曾發布了一份面向商家和消費者關於消費分期業務的調研問卷,其展示了有贊消費分期的產品內測截圖,在商品支付界面,除了微信支付和銀行卡支付方式,新增了一個“分期支付”選項,支持消費者分若干次完成商品全額支付。而在該產品內測界面底部有一行提示:分期支付由有贊聯合海爾消費金融提供。

據全天候科技援引有贊內部人士的消息稱,除了海爾消費金融,有贊計劃引入更多合作方,這次就是想讓更多的金融機構一起進來玩;雖然有贊已經擁有多個支付牌照,但消費分期業務會與有實力的金融機構合作,同時歡迎金融機構溝通協作。

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借款3000元賠上一套房 “套路貸”涉黑團伙主犯獲刑20年

借款3000元賠上一套房、誘使學生賭博“套路”疊加債務至360萬元、誘騙被害人簽訂大量空白的借款合同、借條等……

《每日經濟新聞》記者了解到,日前,廣東省高級人民法院通報兩則“套路貸”案件。犯罪分子以高利放貸為依託,成立主要以放高利貸為業務的公司,進行敲詐勒索,同時通過淋紅油、上門騷擾、潑油漆、堵鎖眼等“軟暴力”行為進行催收。最終,兩起“套路貸”涉黑團伙主犯均獲刑20年。

借款3000元賠上一套房

日前,東莞市第二人民法院依法對鍾某波等18人犯組織、領導、參加黑社會性質組織罪、敲詐勒索罪等一案進行公開宣判,以組織、領導黑社會性質組織罪、開設賭場罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪,數罪並罰,判處鍾某波有期徒刑二十年,剝奪政治權利四年,並處沒收個人全部財產;其他被告人分別被判處有期徒刑十四年至一年三個月不等。

法院經審理查明,被告人鍾某波於2014年投資成立浩大投資有限公司(以下簡稱“浩大公司”),還陸續成立其他關聯公司,逐漸組成了一個以鍾某波為組織、領導者,人數眾多、層級分明、具有一定經濟實力的黑社會性質組織。

《每日經濟新聞》記者注意到,該涉黑團伙不僅“套路”大學生、高中生,還進行非法拘禁等行為。

據悉,該組織“套路貸”多名高中生、大學生,與其簽訂高額借貸合同。被害學生因無力歸還借款,在極度恐懼中或被迫輟學,或離家出走。

其中,因創業需要資金的在讀高中生劉某向浩大公司申請借款6萬元,並簽訂6萬元的借款合同。但該公司僅提供3000元的借款,口頭約定月息600元,謊稱會撕毀上述6萬元借款合同。此後,鍾某波等人按6萬元的借款合同及相應的利息向劉某追債,並以要上門催收、淋紅油等方式相威脅。為歸還債務,劉某被迫多次簽訂新的借據以覆蓋舊的借款及利息。

最後,鍾某波等人將上述新舊借據及利息累計后,稱劉某欠款金額合計為39萬元,迫使劉某提供商品房抵債。后劉某父親被迫以124.8萬元將該房買回。

此外,鍾某波於2016年多次誘使在讀大學生歐某參與網絡賭博,致使其欠下賭債共360萬餘元,歐某被迫三次簽下分別為70萬元、200萬元、90萬元的借款合同用於歸還賭債。因歐某無法還債,鍾某波等人非法拘禁歐某,並向歐某父親索要債務。歐某父親陸續向鍾某波等人歸還了370萬元。

另查明,鍾某波等人通過“太陽城”、“長江網”等賭博網站共接受投注額760萬餘元,盈利51萬餘元。為迫使被害人歸還欠款,該組織還實施了多宗非法拘禁犯罪,並通過在被害人住處、經營場所淋紅油方式迫使被害人歸還欠款。

採取“軟暴力”實施違法犯罪活動

記者注意到,河源市源城區人民法院近日也公開宣判一宗“套路貸”涉黑案件,犯罪分子多次以“軟暴力”行為實施違法犯罪活動。

資料显示,主犯黎某木犯組織、領導黑社會性質組織罪、搶劫罪、尋釁滋事罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪,數罪並罰被判處有期徒刑二十年,剝奪政治權利四年,沒收個人全部財產。其餘參加該組織的6名被告人分別被判處有期徒刑十八年至一年六個月不等,並處罰金二十七萬至一萬元不等。

2017年9月起,被告人黎某木為謀取非法收入,夥同被告人賴某康等6人,成立主要以放高利貸為業務的公司,採取“套路貸”方式,誘騙被害人簽訂大量空白的借款合同、借條等,此後以被害人違約為由,虛增債務,向被害人非法催債。

在催債過程中,該黑社會性質組織採取上門騷擾、潑油漆、堵鎖眼、送花圈、威脅等“軟暴力”手段,有組織地滋擾、鬧事,並採取搶劫、非法拘禁、敲詐勒索等暴力威脅手段實施違法犯罪活動,給多名被害人造成重大的經濟損失和心理威懾,嚴重影響當地經濟、社會生活秩序,造成惡劣的社會影響。

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網貸轉型: 一盤難解的棋局

一位接近監管的人士向《國際金融報》記者獨家透露,上海網貸主管部門表示,到今年6月底會把上海網貸機構數量再壓縮一半。多數受訪者也表示,網貸降存量是必然,但仍有發展空間。

在行業寒冬期,多數平台在準備備案的同時開始謀變,轉型監管引導的助貸機構、網絡小貸成為主流,也有部分平台擬向私募機構及金交所轉型。

1

一個目標:壓降存量

2017年6月,監管層首次提出網貸業務規模和機構數量“雙降”要求。中國人民銀行等國家十七部門聯合印發《關於進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》,“雙降”要求首次正式出現在官方文件中。隨後,各地方監管部門發出通知,要求網貸平台以2017年6月30日業務餘額為基準,遵照執行“雙降”指令。

2018年底,網貸“雙降”升級為“三降”,部分地方互金協會發文提出,“待償餘額不得增加”、“出借人人數不得增加,並應有序減少出借人人數”、“線下門店數量必須持續壓縮”。

步入2019年,引導網貸機構有序退出,進一步壓縮網貸存量,防範風險成為監管部門的工作重點。今年1月10日,互聯網金融風險專項整治領導小組辦公室、P2P網絡借貸風險專項整治領導小組辦公室召開專項整治工作會議提出,“以合規檢查促‘三降’落實、良性退出、合規經營和風險出清。”

之後曝光的《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》(“175號文”)明確指出,“堅持以機構退出為主要工作方向,除部分嚴格合規的在營機構外,其餘機構能退盡退、應關盡關,加大整治工作的力度和速度”,“嚴格管控存量規模和投資人數,執行雙降要求”。

3月13日,有接近監管的人士向《國際金融報》記者獨家透露,3月12日上海市地方金融監管局召集各區金融辦開會,網貸主管部門領導在會上表示,到今年6月底會把上海網貸機構數量再壓縮一半。會上,還點名了幾家問題比較多的網貸平台。

記者從網貸之家了解到,3月又少了22家網貸平台,整個行業目前存活平台1021家。

3月月報显示,廣東、北京和上海繼續排名正常運營平台數量前三位,分別達到228家、213家和109家,這三個地區也是全國正常運營平台數量超過100家的地區。三地累計正常運營平台數量達到550家,占同期正常運營平台數量的比例為53.87%。網貸之家認為,在平台退出為主導的背景下,各地正常運營平台數量預計也將繼續下降。

此外,記者注意到,截至3月底,除了廣東、北京、上海、浙江和山東五個地區外,其餘地區的正常運營平台數量均不超過30家,其中內蒙古、天津、海南、寧夏等8個地區的正常運營平台數量不足10家。

中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤在接受《國際金融報》記者採訪時表示,“網貸機構的數量會巨幅降低,這是肯定的,1000多家還是不符合市場規律。”

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言則對《國際金融報》記者表示,在“能退盡退,應關盡關”的政策指導下,網貸平台正經歷着嚴格的合規整改與合規評估,少數平台能通過備案,多數平台將走上轉型和清退之路。“對網貸平台而言,合規之外,市場運營能力才是生存的根本”。

2

一種選擇:轉做私募

隨着網貸存量的進一步壓縮,部分平台開始向私募機構轉型,“網貸老大哥”紅嶺創投就於近日宣布清盤並往線下私募轉型。

3月23日,紅嶺創投董事長周世平在紅嶺社區發帖《雖然是清盤,但不是說再見!》,稱紅嶺創投將於2021年12月底清盤線上債權資產,未到期部分債權由紅嶺控股全額收購,旗下投資寶平台轉型線下私募,億錢貸平台則繼續保留並爭取備案。

紅嶺創投官網显示,紅嶺創投2009年3月正式上線運營,至今累計融資總人數13萬人,累計出借總人數為48萬人,累計出借4519億元,待收184億元(不含凈值標)。

尹振濤表示,網貸和私募是兩套邏輯。其一,從產品設計上,網貸和私募就有本質不同,私募不是借貸關係,是債權關係;其二,面向客戶不同,網貸面上C端的普通客戶,私募面向高凈值客戶,有KYC規則(了解客戶規則)要求和准入門檻;其三,募集方式也不同,網貸是互聯網的公開募集,私募則是線下的非公開募集。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮告訴《國際金融報》記者,轉型私募的話,曾經有網貸基金做過類似產品,但最後以失敗告終,涉嫌突破合格投資人數量限制以及項目拆分,“也有通過業務員代持形式繞道監管,雖然沒被發現,但底層風險相當之大”。

薛洪言指出,相比之下,獲得私募牌照要容易得多,不過私募管理人只能面向合格投資者(一般是高凈值投資者)開展業務,網貸的客戶則是小額出借人,轉型私募管理機構,網貸平台等於自廢武功。

不過,一位不願具名的網貸資深分析人士對《國際金融報》記者表示,一般網貸平台轉做線下私募困難重重,但紅嶺創投以“大額標”、“凈值標”起家,因此紅嶺創投的投資人相對於一般的網貸平台更符合私募合格投資人的要求,這或許也是紅嶺創投轉型線下私募的一個原因。

網貸之家在統計報告中也指出,選擇轉型做私募的P2P網貸平台,在所有的轉型退出平台中屬於P2P網貸業務規模偏大的一類。一般來說,規模越大的P2P網貸平台其高凈值客戶越多,而高凈值客戶恰恰正是私募的目標客戶群體。

另外,也有網貸選擇設立或涉足金交所,但業內受訪者一致認為難度很大、意義不大。

尹振濤指出,從目前來看,擁有交易所渠道的平台其實還是少數,特別大的平台或者BAT(百度、阿里巴巴、騰訊)才有資格,網貸完全轉向交易所比較難,因為交易所現在也在專項整治,各地正在對交易所,特別是金融資產交易所進行專項整治。

1月29日,清理整頓各類交易場所辦公室下發《關於三年攻堅期間地方交易場所清理整頓有關問題的通知》,在2018年11月下發的《關於穩妥處置地方交易場所遺留問題和風險的意見》基礎上,進一步強調金融資產類交易場所化解風險的方案要求,重申金融資產類交易場所定位及業務範圍問題。

蘇筱芮認為,如果網貸機構資產質量夠好,能夠獲得市場認可,那麼完全可以走銀行、信託渠道,沒必要走金交所。

薛洪言也表示,自2018年4月互聯網資管新規出台後,金交所業務空間被大幅壓縮,與持牌機構、網貸的合作被斬斷,自身也面臨整改和退出的問題,對網貸平台而言,並非好的轉型方向。

3

三條出路:“兩貸一導”

網貸平台自尋出路的同時,監管部門也給出了轉型意見。“175號文”提及,應積極引導部分機構轉型為網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等。只是,這三條轉型道路,在實際操作過程中仍存在不少難題。

先來看第一條路——轉型為網絡小貸公司,門檻較高,必須有網絡小貸牌照。

零壹研究院院長於百程告訴《國際金融報》記者,目前來看,轉型為網絡小貸,對於股東的資質要求,資本要求都較高,同時網絡小貸也要受槓桿的限制。

網貸天眼分析師李鵬飛對《國際金融報》記者表示,當前網絡小貸牌照的發放已經處於停滯狀態,且取得網絡小貸牌照門檻較高,對股東實力也有較高的要求。對於自身實力不強的網貸平台來說,轉型網絡小貸的難度非常大。

薛洪言也指出,互聯網小貸的持牌門檻很高,除了個別頭部平台,其他平台獲得互聯網小貸牌照的可能性不大。融360大數據研究院此前統計的數據显示,截至2月21日,在正常運營的1063家網貸平台中,僅22家網貸平台及關聯公司持有網絡小貸牌照。

“網貸轉型互聯網小貸的關鍵,還是要看自身是否能夠持牌。”蘇筱芮還表示,即使有一些網貸平台自身是擁有網絡小貸牌照的,但由於槓桿約束,資金層面也可能會無法滿足資產需求。

尹振濤也坦言,網貸轉型互聯網小貸雖是監管指令的方向,但是難點在於網絡小貸是不能公開募集資金的,需要自有資金和合作資金,轉型后發展可能受到限制。

再來看另外兩條路——轉型為助貸機構或為持牌機構導流,也並沒有想象的那麼簡單。

對此,於百程認為,綜合實力較強的企業,轉型為助貸機構相對合理,但同時也需要監管方明確助貸業務的邊界,給予政策引導;轉型做導流的話,需要平台有海量的用戶作為基礎,且同時要求平台有較強的運營能力。

據了解,網貸機構轉型為助貸機構,合作對象可以是銀行、信託等持牌金融機構,也可以是其他合規的網貸平台。

李鵬飛稱,當前平台轉型助貸機構或為持牌機構導流仍然面臨較為現實的問題,即與持牌金融機構合作時,網貸平台的風控邏輯、資產質量很難獲取傳統金融機構的深度信任,當前成功與持牌金融機構進行合作的平台寥寥無幾。

“而轉型為其他網貸平台的助貸方也存在困難,當前處於‘三降’大環境下,即使是實力較強、有望合規備案的平台也沒有餘額空間去接納其他平台的資產。”李鵬飛稱。

不過,在業內人士看來,未來網絡借貸業務依然具有較好的市場空間,但更多的網貸平台可能在整個鏈條的某個環節上發揮優勢,特別在服務持牌機構方面將會發力,而不會都像以往一樣覆蓋從出借人到借款人的全鏈條業務。

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從良心變高炮 信而富成網貸業“逆行者”

6月5日消息,網貸行業監管高壓持續,業務合規已成業內共識,但一向被奉為良心平台的信而富卻冒行業之大不韙,變成了引流高利貸平台。

據《電商報》了解,最近這段時間,各大投訴平台出現了大量有關信而富“違規放貸、縱容砍頭息”的投訴貼,而信而富APP中導流的星河小貸,因其年化利率遠超監管紅線,被用戶質疑為高炮平台。

有用戶表示,自己通過信而富APP上的星河小貸借款1500元,扣除了375元的放款特權包,實際到賬款項為1125元,借款期限為15天,到期還款1508.73元。經過計算,這筆借款的年利率達到839.5%,遠超監管規定的民間借貸年利率36%紅線。

有業內人士認為,信而富此舉更多是為了拓展業務,通過切入短期高息借貸領域,增加營收和盈利的渠道,從而試圖盈利能力下滑的困境。

而在此之前,信而富一度被稱為“良心平台”。有業內人士指出,在網貸行業野蠻發展的階段,信而富一直堅持低利率和穩增長,這種做法屬於網貸行業的一股清流。

信而富的“良心”標籤與其創始人王征宇的個人風格分不開關係,作為留美歸國的博士,擁有多年消費信貸從業經驗,王征宇一直對利率的控制極端嚴格,他希望通過技術優勢、風控優化、提高復貸率等手段獲得盈利,而非依靠提高利率和大數法則這種簡單粗暴的方式。

不可否認,在業內同行大都跑馬圈地以高利率來獲取高收益的時代,信而富的堅持顯得難能可貴。但是,正所謂“魚與熊掌不可兼得”,信而富收穫行業好口碑的同時卻始終難以實現盈利。公開數據显示,自上市以來,信而富從2015年到2017年虧損金額分別為3000萬、3300萬和3700萬美元,且虧損呈逐步擴大的趨勢。

商業的本質在於盈利,同業賺得盆滿缽滿,信而富卻持續虧損,這也將投資者的耐心消耗殆盡。公開資料显示,從2017年4月上市至今,信而富股價便一路下行,今年4月17日,其股價首次跌破1美元,已觸及退市紅線。

據《電商報》了解,若信而富股價在1美元以下持續停留30天,將被紐交所出示警告,警告后的90天內,如果公司不能採取相關措施改變股價,將停止股票交易,被勒令退市。

要想拯救持續低迷的股價,一份亮眼的財報便成為信而富的“救命稻草”,但是,時至今日,信而富卻始終未能披露其2018年財報。上月17日,信而富便在其官方公眾號上宣布,由於業務運營和董事會方面的調整,公司將延期向美國證券交易委員會申報2018年財報。

有觀點認為,美化財報,對於信而富來說只是短期的權宜之計。值此危難之際,信而富應當關注於自身的貸前、貸中與貸后管理環節。實際上,高成本、高逾期便是影響公司實現盈利,也是需要重點解決的問題。

毋庸置疑,為高利貸平台導流的做法屬於飲鴆止渴之舉,同時也敗壞了自身多年堅持積累下來的良好口碑,傷害了平台的存量客戶。

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京東數科收購聚合支付服務商哆啦寶

6月6日消息,據企查查信息显示,本月3日,聚合支付服務商哆啦寶出現企業信息變更,投資人原股東悉數退出,京東數科旗下全資子公司京東匯正成為哆啦寶唯一投資人。目前,哆啦寶的法定代表人為劉強東助理張雱,創始人常大維則由董事變更為經理。

公開資料显示,哆啦寶成立於2011年9月19日,是國內移動支付、智慧營銷和創新金融的綜合性服務提供商,為商家提供自主研發的收款軟件和硬件系統,使商家可便捷的接入系統,並根據商家的支付消費情況,為商家提供數據金融相關服務。主要產品為POS機終端設備,以及為餐飲行業提供的智能經營解決方案,同時還推出了哆啦開店寶、哆啦口袋等產品,最新數據显示,哆啦寶已完成覆蓋200多個城市的80萬商戶。

據《電商報》了解,如今,聚合支付已成為巨頭角逐的另一大戰場。今年年初,阿里巴巴通過旗下的中金公司和恒生电子投資入股了另一大聚合支付品牌“收錢吧”;去年,騰訊產業投資基金全資子公司林芝騰訊也對盛燦科技進行注資。

有業內人士指出,各大巨頭相繼投資聚合支付服務商為了更好的掌控線下商戶的“入海口”。同時也有觀點認為,隨着監管趨嚴,聚合支付服務商合規成本越來越高,為了未來的發展,“站隊”巨頭也屬於行業大勢所趨。

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2019消費金融發展報告:目前正常運營的消金類APP不足一成

6月10日消息,近日,由Fintech見聞聯合創始人李衛斌撰寫《2019消費金融發展報告》显示,消費金融類APP總歷史存量為5730個,而目前僅剩下461款消費金融應用仍保持正常更新,佔比不足一成。

報告指出,截止2019年4月中旬,共有4637個消費金融APP遭到下架。在蘋果iOS應用商店以及Android應用商店的審核環節中,若這些APP的運營方缺乏開展消費金融業務的資質和牌照,則很可能遭遇到下架的命運。

持牌的消費金融公司被視為行業“正規軍”,截至今年5月底,全國共有27家消費金融公司獲批,其中23家消費金融公司開業,此外,目前全國還有10餘家擬申請發起設立的消費金融公司。

不過,持牌消費金融公司也正呈現出明顯的業績分化。報告显示,2018年,業內凈利潤超過10億的消費金融公司僅有有捷信消費金融以及招聯消費金融,有超過一半的消費金融公司凈利潤還未能突破一億元。

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支付平台提醒用戶提防假“付款成功”

通過手機App軟件合成照片“惡搞”微信中好友,原本只是和朋友間開的玩笑,但近一段時間,有人卻利用這類軟件不當獲利。

6月10日,重慶警方便抓獲一名嫌疑人,該嫌疑人利用軟件生成付款成功的頁面,騙走超市1700餘元。

昨天,北京青年報記者調查發現,目前相關軟件仍可以搜索下載,使用該軟件,用戶可以隨意修改付款金額以及收款方名稱、頭像等,並生成付款成功的頁面以假亂真。

合成付款成功頁面詐騙

北青報記者了解到,在一種手機軟件中,只要輸入相應內容,便可以生成聊天截圖、轉賬記錄、微信紅包和新的好友等圖片。

近日,有媒體報道稱,重慶市公安局渝北分局寶聖湖派出所抓獲一名嫌疑人,該男子利用一款軟件騙走了超市價值1700元的香煙。

北青報記者了解到,不久前,嫌疑人到超市裡買了4條硬中華和一包軟玉溪香煙,在問過價錢后,嫌疑人假裝用手機掃碼,卻打開手機里的一款App製作成付款成功的頁面,拿給店家看,假意已經付款。就在老闆說要查一下是否進賬時,嫌疑人便拿起香煙往外走,老闆叫他后,該男子落荒而逃。此後,該男子以1200元的價格出售了四條香煙。6月10日,該嫌疑人被民警抓獲。

轉賬金額及收款方可更改

昨天,北青報記者搜索看到,手機中目前仍可以下載這類軟件。該軟件內包含多項功能,主要涵蓋的是微信和支付寶兩款App,包括可以生成微信聊天、微信紅包、新的朋友、微信轉賬、朋友圈等多種截圖;還有支付寶聊天、轉賬、餘額甚至有支付寶收款到賬的鈴聲。

北青報記者點擊其中的轉賬頁面看到,用戶可以隨意更換收款方的頭像以及名稱,在頁面內還可以輸入任意的轉賬金額。在輸入轉賬金額后,點擊“轉賬”按鈕,可以生成各自不同的頁面。

除了可以隨時生成轉賬頁面外,該App還可以生成賬單、零錢明細等多種頁面,其中的內容可以根據需要隨時更改。而且該軟件內可以製作支付寶收款到賬的語音,但軟件提示需要付費會員才可以修改金額。

軟件方稱違法使用會“封號”

因為該軟件提供的功能種類較多,而且不僅有轉賬截圖,還有到賬鈴聲,有網友因此認為,如果用戶了解商店內使用的收款賬號以及收款方頭像,便可以生成相應付款截圖,利用這樣的方式來欺騙商家。

昨天,該軟件的客服人員對北青報記者回應稱,這款軟件正常的用途是朋友之間惡搞,禁止用於違法犯罪行為,否則後果自負,如果查到有違法行為,賬號會被封號。但客服人員也稱,目前有很多微商使用這款軟件,製作截圖用於推廣自己的商品。

平台建議商戶核對到賬信息

對於類似利用軟件生成虛假付款截圖的現象,支付寶平台客服人員稱,如果是商戶方採用二維碼等方式收款,為了防止有人利用這種軟件詐騙,建議商戶注意核對欠款是否到賬。

服務人員還表示,商戶方可開通語音提醒,如果沒有提醒再跟顧客進行核對。

此外,客服人員稱有人也會利用造假的轉賬截圖,給對方看過後稱付錯款,要求對方將錢轉回給作假方,在這種情況下,在給別人轉賬前要確認這筆錢確實入賬再轉回給對方。

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網聯推出一鍵綁卡 支付江湖競爭格局將再洗牌

6月10日,網聯清算有限公司(簡稱“網聯”)宣布聯合銀行、支付機構開發上線“一鍵綁卡”功能,中國建設銀行、錢袋寶(美團支付)、支付寶等成為首批落地機構。

該功能由銀行作為發起方,通過網聯平台完成與支付機構的信息交互,實現客戶身份認證與簽約綁卡。

具體操作流程為,用戶打開建行APP的“一鍵綁卡”功能,選擇支付寶或美團支付,頁面會跳轉至相應的應用,用戶在檢查卡號、姓名等無誤后,即可綁卡,完成簽約。這項功能的推出,減少了用戶手動輸入一大串銀行卡號的操作。

這一波操作,不禁讓人想起網聯和銀聯和銀行之間的競合關係。

功能有效性還值得檢驗

銀行作為該項功能的發起方,業內人士稱,此舉意在盤活銀行App。“一鍵綁卡”簽約完成后,用戶從建行App可以直接跳轉至支付寶或者美團支付。

隨着移動互聯網與智能設備的發展和普及,手機銀行App已成為銀行業開展零售轉型的重要渠道入口。

今年4月,中國金融認證中心CFCA發布了《2018年电子銀行用戶使用行為及態度研究》,調查結果显示,2018年手機銀行用戶比例在持續上漲,網上銀行用戶比例趨於穩定,預計未來一段時間手機銀行用戶還會持續上漲,銀行應投入更多資源在個人手機銀行。

特別是在2018年年底,號稱“零售之王”的招商銀行宣布全國網點的“全面無卡化改造”項目完成,成為國內首家實現網點全面無卡化的銀行。這也標志著銀行業將從“卡時代”進入“App時代”。

“無卡化”時代即將開啟,“一鍵綁卡”功能的上線就是一個突破。

“一鍵綁卡”功能具體給銀行、支付機構、用戶等帶來了什麼影響?本報記者針對該問題對蘇寧金融研究院高級研究員黃大智進行了採訪,他表示,“一鍵綁卡”功能一定程度上實現了銀行、網聯、支付機構的三方共贏,但其有效性還值得檢驗。

黃大智指出,以往支付機構和銀行綁卡行為都是由支付機構發起的,用戶需要在支付機構App中提交綁卡申請,並經過四要素甚至五要素認證才能完成綁卡。且在支付機構興起之後,用戶在支付時要先經過支付機構,然後才經過銀行,銀行的流量很大一部分被“攔截”。

而網聯的“一鍵綁卡”功能則可以直接讓銀行通過手機銀行App主動綁定支付機構的賬戶。這項功能不僅適用於大行,對於中小銀行來說,以往通過支付機構無法綁定銀行卡的,現在可以另闢蹊徑,通過手機銀行App端連接支付機構,最終實現綁卡。

“從這個角度來講,對銀行來說絕對是一個好事,而且增加了銀行在用戶方面的留存數量。”他說。

在一鍵綁卡的過程中,網聯起着居中連接作用。對於銀行來講,網聯連接了更多支付機構,增加了銀行獲客的渠道。對於支付機構來講,無論用戶綁定幾張銀行卡,最終用戶還是使用支付機構通道進行支付,影響並不是很大。

另外,對於消費者來說,“一鍵綁卡”增加了用戶的可選擇性,提升了用戶的體驗,只需要手機號和驗證碼就可以實現綁定銀行卡。

黃大智表示,未來,這項功能將會支持越來越多的銀行以及支付機構。

但同時他也表示,這種模式雖然對銀行、支付機構等存在重大利好,但其有效性還值得進一步檢驗。一個主要原因是,用戶在把支付機構和銀行進行賬戶綁定的行為,是由其需求發起的,不使用支付寶、美團支付的用戶則不會主動使用“一鍵綁卡”功能。

網聯和銀聯線上對壘

網聯作為一鍵綁卡功能的中間方,起着居中作用。就像當初網聯宣稱的那樣:“網聯只是一個清算平台,並不直接開展支付業務,以保持中立性。”這點不同於銀聯,它既是法則的擬定者,又是介入者。

時至今日,距離2017年3月31日網聯平台正式落地已經兩年之久。網聯是在央行指導下,由中國支付清算協會組織成立,用以處理由非銀行支付機構發起的、與銀行交互的支付業務,按照“共建、共有、共享”原則共同發起籌建。

網聯一經成立,業內人士便紛紛把銀聯放在了競爭的位置上。

網聯也被稱為“網絡版銀聯”,即線上支付統一清算平台,主攻線上業務,銀聯則兼容線上、線下業務。

銀聯依託銀聯商務進行線下業務,線上業務則通過銀聯在線支付進行。然而,隨着移動支付的迅速發展,線上和線下之間的界限變得越來越模糊,銀聯更多的線上支付業務“蛋糕”或被網聯分走。

另一方面,央行曾表示將放開清算業務牌照,網聯極有可能獲得清算牌照,具備和銀聯同樣的業務模式和空間,成為銀聯的競爭對手。

2019年2月,萬事達卡組織擬與網聯合作,成立人民幣銀行卡清算公司,就已經計劃通過該合資公司向央行申請銀行卡清算牌照。且萬事達卡組織曾於2017年向央行遞交了銀行卡清算牌照申請材料,但已於2018年6月主動撤回。萬事達卡今年1月25日表示,近期還會向中國人民銀行遞交全新的申請。

一旦網聯清算牌照下發,直接受影響的就是銀聯和第三方支付機構。

說到底,銀聯的基礎性作用在於,建設和運營銀行卡跨行交易清算系統,推廣統一的銀行卡標準規範,提供高效的跨行信息交換、清算數據處理、風險防範等基礎服務。同時,聯合商業銀行,建設銀行卡自主品牌,推動銀行卡產業自主科學發展,維護國家經濟、金融安全。

事實上,在第三方支付機構崛起之前,銀聯也曾是“一家獨大”、“躺着賺錢”。用戶向商戶付款時,就可以由銀聯在商戶的銀行卡開戶行和用戶的銀行卡開戶行之間做清算,並向商戶和用戶收取清算費用。

第三方支付機構出現之後,這種形勢出現了反轉。支付機構直接通過用戶綁定銀行卡的開戶銀行划錢給商戶,並把清算費直接交給該銀行,從而繞開了銀聯這一通道。根據數據統計,約有90%的支付機構是直接對接銀行。

網聯的成立、備付金的交存、斷直連,是對支付機構的多連重擊。以往支付機構通過資金沉澱賺取高額收入的日子一去不復返。

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中信系強勢介入 消費金融市場還有多少空間

歷經近八個月時間,又一家持牌消費金融開業。

6月12日,北京銀保監局公布了關於中信消費金融有限公司(以下簡稱“中信消費金融”)開業的批複。

首家信託系消費金融公司開業

批複显示,該公司註冊資本為3億元。中國中信有限公司出資1.053億元,持股比例為35.1%;中信信託有限責任公司出資1.047億元,持股比例為34.9%;金蝶軟件(中國)有限公司出資0.9億元,持股比例為30%。

經批准,中信消費金融可經營的業務包括髮放個人消費貸款;接受股東境內子公司及境內股東的存款;向境內金融機構借款;經批准發行金融債券;境內同業拆借;與消費金融相關的諮詢、代理業務;代理銷售與消費貸款相關的保險產品;固定收益類證券投資業務。

另外,從披露的高管名單上看,皇甫文忠將出任中信消費金融的董事長,林波將出任副董事長,劉小軍、官冰飛、王宏將出任董事,周青松出任總經理。

中信消費金融是我國第24家獲批開業的持牌消費金融公司,也是首家信託系持牌消費金融公司。

本報記者統計發現,截至目前,24家持牌消費公司中,四分之三以上為銀行主導的消費金融公司,其餘為產業系主導,有上市公司、零售企業等參與設立。信託系持牌消費金融公司目前僅有中信消費金融。

事實上,很多信託公司早已經布局消費金融業務。渤海信託是最先從機構層面介入消費金融領域的信託公司。2015年,中郵消費金融成立之際,渤海信託曾出資1.1億元成為中郵消費金融持股11%的第三大股東。不過,2017年底中郵消費金融註冊資本獲批增至30億元,渤海信託並未參與該次增資,其持股比例也壓縮至3.666%。

根據信託業協會調研數據,截至2018年末,信託業合計開展消費金融信託餘額已近3000億元,業務規模持續增長。另外,據雲南信託研發部統計,2018年,消費金融市場的入局者新增13家信託公司。截至2018年底,68家信託公司中已有近40家信託公司開展消費金融信託業務,佔據信託業近六成比例。

相較於整個消費金融約10萬億的市場規模,信託行業在消費金融領域的布局滲透率偏低,業務增長空間較大。

隨着消費金融的發展,用戶群體在逐漸下沉,信託公司把開展消費金融業務作為重點轉型方向。首先,信託公司具有得天獨厚的資金端優勢;其次,信託公司在交易結構設計上相對靈活。但由於信託公司以企業金融為主,要想打開消費金融市場,布局零售金融業務還面臨一些挑戰;其獲客能力、風控能力、技術能力也需要進一步斟酌。

分化明顯 尾部平台存風險

根據已披露的2018年度報告,大部分的持牌消費金融公司實現了盈利。凈利潤和總資產等指標將持牌消費金融公司分為10億級及以上,億級,千萬級和虧損四大類。其中,捷信消費金融和招聯消費金融的凈利潤均超過10億元;凈利潤在億級的有6家;凈利潤在千萬級的有10家;河北幸福消費金融虧損1300萬元。

2018年,捷信消費金融實現凈利潤13.96億元,位居榜首,招聯消費金融和馬上消費金融以12.53億元和8.01億元位居第二和第三。這三家消費金融公司的凈利潤總和佔到整個行業凈利潤的60%以上。

而2017年,捷信、招聯、馬上三家消費金融公司的凈利潤分別為10.22億元、11.89億元、5.78億元,到2018年,凈利潤排名重新洗牌。

根據2018年報可以看出,持牌消費金融凈利潤分化,營業收入均呈大幅度增長趨勢。捷信、招聯、馬上、興業等10家消費金融公司均實現了凈利潤的增長,捷信和馬上的凈利潤同比增長近40%,海爾增速最快達250%;中銀、蘇寧、華融出現了不同程度凈利潤的下降,華融和蘇寧的凈利潤同比下滑了50%以上;長銀、北銀、杭銀、尚誠、長銀五八5家消費金融公司實現扭虧為盈;河北幸福虧損逐漸收窄。

在所有已實現盈利的消費金融公司中,捷信的凈利潤是長銀五八的126.91倍,消費金融行業兩極分化現象明顯。盈利能力處於尾部的消費金融平台,如何在競爭中立足,還需要思考。

蘇寧金融研究院表示,消費金融行業已進入自然增長狀態,出現爆發性增長的可能性不大,平台分化現象明顯,尾部平颱風險增大,清盤退場或成常態。

消費金融行業由於小額、分散的特點,又有很多銀行加持,風控和資產端相對安全,很多公司開始布局消費金融業務。

但是,從去年年初開始,不少消費金融公司違規開展業務,屢次收到監管處罰。且業內人士透露,近期不少消費金融公司正在積極關閉線下門店,同時對於此前外部接入的數據也極為謹慎,甚至切斷了此前不合規途徑獲取的數據。消費金融公司在合規方面還存在諸多挑戰,若監管政策繼續出台,行業或迎來洗牌。

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拉卡拉擬與聯想以及鼎珮合作 設立聯信證券

6月18日消息,拉卡拉發布公告稱,根據公司戰略發展及業務需要,完善業務布局,公司擬與聯想控股以及鼎珮證券等簽署《聯信證券股份有限公司發起人協議》,公司將認繳出資3.6億元,於中關村國家自主創新示範區與前述發起人共同投資發起設立聯信證券股份有限公司(以下簡稱“聯信證券”)。

據了解,聯信證券為外商投資股份有限公司,註冊資本為15億元人民幣。公司經營範圍包括證券承銷與保薦、證券經紀、證券資產管理、證券自營。未來公司將根據發展的實際情況, 逐步增加經營範圍。本次出資為現金出資,資金來源於自由或自籌資金。從股權結構上看,聯想控股認繳金額為7.65億元,持股51%,為公司控股股東,鼎珮證券認繳金額為3.74億元,持股25%;拉卡拉認繳金額為3.6億元,持股24%。

值得一提的是,拉卡拉第一大股東為聯想控股,後者擁有28.24%的股權。因此,上述共同對外投資行為構成關聯交易。聯想控股是一家中國領先的投資集團,致力於培養行業領軍企業及動態管理投資組合,以此提升公司的長期價值。2018年度聯想控股實現營業收入3589.2億元,凈利潤71.78億元。

鼎珮證券為鼎珮投資集團(香港)有限公司旗下的註冊於香港持牌金融機構,成立於1986年2月6日,為香港證券業內的金融服務提供商,致力滿足公司客戶(包括於聯交所上市的公司)及個人客戶的需要。鼎珮證券的服務包括證券經紀、包銷及配售、財務顧問及保證金融資。鼎珮證券為根據證券及期貨條例可進行第一類(證券交易)、第四類(就證券提供意見)、第六類(就機構融資提供意見)受規管活動的持牌法團。

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