7月27日消息，國家外匯局日前再度通報外匯違規案例。

此次共公布27起違規案例，4起涉及個人非法買賣外匯或非拆逃匯，13起涉及銀行違規辦理相關外匯業務，5起涉及第三方支付公司違反外匯管理規定，其餘皆為企業違反外匯管理規定。

數據显示，上半年共查處外匯違規案件1354起，罰沒金額3.45億元，同比分別增長為19.7%和59.5%。其中，查處金融機構違規案件455起，企業違規案件340起，個人違規案件559起。包括支付寶、財付通等在內的第三方支付機構首次出現在通報的違規案例中，外匯局打擊各類外匯違法委會行為力度加大。

本次公布的違規案例受罰力度較大，不少違規銀行被處以百萬元以上罰款，並暫停一段時間相關外匯業務。

相比於銀行動輒百萬元的罰單規模，第三方支付多被罰款幾十萬。然而在5月吃到四千萬罰單的智付支付又被開千萬級罰單。

2016年1月至2017年19月，智付电子支付有限公司憑藉虛假物流信息辦理跨境外匯支付業務，金額合計1558.8萬美元。外匯局表示，此案嚴重擾亂外匯市場秩序，處以罰款1530.8萬元。

在今年5月，央行批智付支付為境外多家非法黃金、炒匯類互聯網交易平台提供支付服務，處罰金額2561萬元，是今年第三方支付行業的最大罰單。此前幾天，外匯管理局深圳分局也對智付支付罰款1591萬元。

可見，智付在逃匯方面有前科，且多次作案被罰款。這幾筆天文数字罰款，使智付支付損失慘重。

2017年以來，相關部門針對第三方支付機構開展的跨境外匯支付業務專項檢查，暴露出部分第三方支付機構在展業中的高危漏洞，分別為交易真實性審核風險、本外幣監管套利風險和超範圍經營風險。

外匯局方面表示，接下來將保持外匯行政執法跨周期的穩定性、一致性和連續性，嚴厲打擊虛假、欺騙性交易和非法套利等資金脫虛向實的行為，嚴厲打擊非法外匯交易平台、地下錢莊等違法活動。

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8月1日消息，香港明報報道稱，中銀香港今日決定與內地電商巨頭京東金融合作，並可能再聯同騰訊組成三方聯盟，對抗阿里巴巴聯營公司螞蟻金服。

早在6月時，中銀香港就敲定申請虛擬銀行牌照，並成立專責小組負責研究營運模式及監理系統，同時积極尋找合作夥伴。由於其母行中國銀行一向同騰訊有業務合作，因此騰訊為首選合作方。近期同時敲定與京東金融合作，可能組成三方聯盟，主要看中京東經營電商方面的經驗以及客戶對平台的高忠誠度。

螞蟻金服或將自行先申請牌照，未來再視情況引入合作夥伴；百度方面則暫無意赴港申請虛擬銀行牌照。

虛擬銀行，指不設實體網點只依靠網絡或手機提供服務的銀行，普遍針對個人及中小企業客戶，日本和歐洲等海外市場早年曾有相關銀行面世。今年2月香港金管局發布的《虛擬銀行的認可》指引修訂本草稿中，虛擬銀行被定義為，透過互聯網或其他形式的电子管道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。

儘管虛擬銀行不被要求開設實體分行，但《指引》修訂本中稱必須要在香港設立實體辦事處，以作為主要營業地和客戶諮詢聯絡點，並且在港保留完整賬簿、賬目和交易記錄。在就指引中，香港仍允許虛擬銀行設立一間或多間本地分行。

虛擬銀行的引入為香港市民帶來更優質的金融服務選擇。對外資銀行來說，虛擬銀行的牌照顯得有些雞肋，因為他們不少業務轉型的方向就是虛擬銀行。但對金融科技公司來說，持有香港虛擬銀行牌照，能夠進一步拓寬機構的金融科技生態。

金管局方面透露，自去年9月宣布引入虛擬銀行以來，共接獲逾50家海外及本地機構查詢及表示有意經營虛擬銀行，全部符合3億元最低股本要求。有數家具有海外虛擬銀行經驗的金融機構及科技公司，已經先後向當局提供業務計劃、控股結構等具體初步申請資料。

香港的開放性金融環境和銀行牌照的稀缺，不僅能夠為金融機構提供穩定、低成本的資產池，也是有志於展示自己實力的內地金融機構的最好平台。

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互聯網保險發展到今天，營銷渠道互聯網化對保險業的推動作用遠沒有第三方支付、網絡借貸等那樣“效果顯著”，互聯網保險用戶放量增長遇冷 。畢竟，於消費者而言，銷售端滿足投保需求僅僅是開始，服務端解決理賠痛點才是關鍵。新一站保險網作為綜合型線上保險超市，近三年的盈利困境是否是互聯網時代“渠道為王”在保險業失靈的一個縮影？

銷售渠道成本三年陡增，虧損卻未見收窄

7月31日，保險網購平台新一站發布2018半年報，年報显示新一站營業總收入5542萬元，營業總成本 6305萬元，歸屬於掛牌公司股東的凈利潤-812萬元，虧損較上年同期增加 37.82%。

對於虧損原因，財報並未提及，但值得注意的是，在營業總成本中，銷售費用、管理費用、稅金及增加、研發費用是四項主要的支出，其中銷售費用4933萬元，佔總成本的78%。而在銷售費用中，代理服務費佔比高達95%，為4666萬元。

官網显示，新一站保險網是互聯網保險綜合銷售網站，由新一站保險代理股份有限公司開發運營。根據工商信息，上市公司焦點科技股份有限公司持有其85%的股份。目前新一站主要有兩大業務版塊，一是依託新一站保險網平台所開展的業務，主要面向個人與家庭消費者提供各類旅遊險、意外險、健康險、人壽險、家財險、車險等產品和服務；另一板塊是為保險機構、保險場景平台和保險從業人員提供多終端、 跨平台的保險科技解決方案 。

新一站自2016年10月掛牌新三板以來，營業收入不斷增加，凈利潤卻持續減少。

2015年營業收入2148萬元，凈利潤-804萬元；2016年營業收入6351萬元，凈利潤-1504萬元；2017年營業收入為6502萬元，凈利潤為-1705萬元。

與此同時，銷售費用遠超營業成本。

2015年營業成本562萬元，銷售費用1789萬元；2016年營業成本651萬元，銷售費用6055萬元；2017年營業成本737萬元，銷售費用5768萬元。

雙線虧損，“內援”救火，扭虧為盈希望渺茫

目前新一站旗下有三家控股子公司，涉及銷售端和服務端。在銷售端，2016年12月，新一站出資5000萬元設立全資子公司南京新一站保險經紀有限公司 ，以提供保險經紀和保險諮詢服務。在服務端， 2016 年 11 月全資成立了南京新貝金服科技有限公司，官網显示，新貝金服是一家基於保險行業提供互聯網信息技術、雲計算和 IT 服務的科技服務公司，現階段主要通過新貝易保平台和移動端 APP 為保險機構及保險從業人員提供保險展業工具、業務系統和大數據分析等產品。 此外，2018年2月，新一站投資設立了新一站（南京）保險公估有限公司，目前佔有其佔70%的股權。

而根據新一站2018半年報數據，三家子公司均處於虧損狀態，凈虧損總額為39萬元。

此外查詢保險中介監管信息系統，發現南京新一站保險經紀有限公司和新一站（南京）保險公估有限公司都未獲得經營保險經紀和保險公估業務許可證。

在資產端，2018年上半年新一站投資收益較2017年同期減少了168萬元，減少比例為139%。對於減少原因，財報中指出是由於理財收益減少和股權投資虧損所致。其中對深圳風林保險代理有限公司的投資虧損了54萬元。

值得一提的是，深圳風林保險代理有限公司股東中，新一站保險佔比30%，中英人壽保險有限公司佔比35%，上市公司焦點科技佔比10%，慧擇保險通過深圳市慧業天擇投資控股有限公司佔比5%。

在資金端和資產端盈利雙撲空的情況下，來自其母公司的借款倒像是新一站在解燃眉之急。

半年報显示，2018年3月5 日 ，母公司焦點科技向新一站提供2608萬元的借款，期限為一年。同時，焦點科技實際控制人沈錦華向新一站提供392萬元的借款，同樣為期一年。

如何彎道超車？

億歐曾就新一站的業績虧損的原因採訪了新一站總經理國婷麗，她表示新一站在不斷加強網站建設和保險科技投入。

據年報數據， 2017年新一站管理費用為1643萬元，較2016年同期的1355萬元增長 21%，而增加的主要原因是研發人員增加帶來了員工薪酬支出的上漲。

與此同時，2017年2月，新一站為進行基礎平台系統進行改造升級，以每股5元價格發行股票260萬股，募集資金1300 萬元，用於“新一站產品及信息安全系統改造升級項目”。

此外，新一站總經理國婷麗曾在多個場合發表自己對於互聯網保險發展方向的看法。

在2018保險中介高峰論壇上，她指出，互聯網+保險=脫媒。當前，大數據、物聯網、區塊鏈、人工智能、基因技術等前沿科技正在滲透到保險行業的各個環節。保險中介必須要藉助互聯網科技這一“助推器”實現“脫媒”。

在2018中國首屆科技賦能保險中介大會上，她再次表示，金融科技將改變用戶需求、改變信息不對稱、改變險企的數據積累方式、降低險企成本。隨着科技在保險行業的滲透率不斷提升，保險的行業生態將被重塑。

未來，新一站要想實現彎道超車，突破連續虧損的盈利困境，保險科技或許正是其看好的加速器。但僅僅依靠銷售渠道從線下到線上轉變的保險超市發展模式，或難以撬動主動投保需求，打消用戶理賠疑慮。從銷售渠道、產品設計到服務體驗全產業鏈條的保險科技賦能，將是保險中介在互聯網下半場制勝的關鍵。

目前，互聯網保險超市除了新一站之外，還有中民保險網、慧擇網、大特保、悟空保、開心保等，而提供保險技術輸出的企業也不在少數，包括和金在線 、南燕保險 、棧略數據 、彩虹無線、路比等。在以渠道創新為中心的互聯網保險1.0階段向以商業模式創新為中心的互聯網保險2.0階段轉變的過程中，加快運用大數據、區塊鏈、人工智能等技術，大膽探索新模式，互聯網保險才能走上迅猛發展的快車道。

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8月9日消息，去年除易安財險獲得0.71億元的凈利潤之外，眾安在線、安心保險、泰康在線分別虧損9.96億元、2.99億元和1.94億元。而到了今年上半年，四大互聯網保險公司，除了眾安在線尚未披露第二季度信息以外，其餘也仍在虧損。

這是由多種原因造成的。一是互聯網保險公司的規模還比較小，難以形成規模效應，支付的渠道費用相對較多，推高了承保費用。如眾安在線，其渠道費用由2016年的13.13億元增長到2017年的20.825億元。

二則是由於合規化轉型陣痛。今年2月，原保監會勒令泰康在線停止使用109個問題產品，而其備案產品也不過148個。還有眾安在線超限額投資單一資產被罰，現在正從短期產品轉向長期產品，相關費用驟然拉高，導致虧損加劇。

三則是保險行業競爭激烈，傳統保險，如國華保險、中國人壽等都設置了互聯網保險公司，紛紛開始往線上發展，而保險產品的同質化是難以避免的。且互聯網保險的精準營銷由於涉及到了隱私保護，它們只能獲得性別、職業、年齡等信息，難以得到用戶十分精準的屬性，這就導致其難以去進行所謂的精準定價，只能推薦。

為此，互聯網保險公司發展壯大的核心競爭力或將是金融科技水平。一方面，安全對於保險行業十分關鍵，網絡上儲存的用戶信息一旦被泄露、被篡改、被損壞，都會對保險公司造成極大的打擊。

另一方面，互聯網保險可以通過人工智能、大數據等手段自動識別人群，自動推薦產品，打造好風控模型有助於互聯網保險公司提升自身的服務質量。由系統替代人工大部分的工作，也有助於其避免出現一些人工失誤。

未來，金融科技或將是保險行業發展壯大的重要手段，泰康保險等都已經先後設立了金融科技公司，眾安在線上市時乾脆直接將自己定位為金融科技公司。

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在掃碼支付終端市場，我國电子支付行業領軍企業——聯迪商用設備有限公司最新推出的台式掃碼支付終端QM500、分體式掃碼支付終端QM800，至今已全部通過了銀聯相關認證以及國內多項權威認證並獲得證書，成為國內第一批擁有全面認證的雲閃付受理終端，再一次從安全、速度、認證等方面為掃碼支付終端產品給出了至高品質的示範樣本。

安 全 靠 譜 ！

在銀聯《關於受理銀聯雲閃付的創新終端認證檢測要求》中，“雲閃付受理終端”首次作為銀聯受理終端產品公開亮相，根據文件，“雲閃付受理終端”僅支持非接、商戶收款掃碼（用戶被掃）、銀聯二維碼動態生成和展示（用戶）主掃功能的有限組合。

台式掃碼支付終端QM500、分體式掃碼支付終端QM800均已順利通過銀行卡檢測中心的“銀聯認證-銀聯雲閃付終端安全評估”測試，測試內容里包括終端自檢功能、加密算法要求、數據傳輸安全、防拆機等等。

掃 碼 極 速 ！

作為掃碼支付終端，QM500、QM800還都通過了銀行卡檢測中心的“銀聯認證-受理終端條碼識讀能力測試”檢測，表現堪稱完美，該項檢測的內容包括：條碼制式識讀能力測試（含識讀速度測試）、識讀正確率測試、識讀速度測試、識讀精度測試、識讀角度測試、識讀景深測試等。

QM500、QM800均支持NFC及條碼主掃、被掃功能，內置的專業條碼掃描模塊支持一維、二維條碼，即便是破損、臟污或印製問題條碼都可輕鬆識讀。20厘米/秒的揮碼體驗、0~30厘米大掃碼景深、100毫秒內的極速解碼體驗，極致演繹“揮掃自如”的移動支付。

認 證 全 面 ！

越來越多的市場主體採用更安全的動態條碼提供支付服務，以此解決安全性和便捷性的問題，為用戶帶來更好的支付體驗。QM500、QM800兩款終端也都通過了中國銀聯動態二維碼生成設備測試。

該測試依據《中國銀聯商戶收款動態二維碼生成設備技術方案》進行，檢測內容包括：基本安全要求、讀卡器技術要求、二維碼交易流程測試（主掃/被掃）、NFC非接交易流程測試、管理及功能測試、銀聯生產環境測試。

除上述認證外，QM500、QM800還通過/獲得了中國國家強制性產品認證證書（CCC）、QPBOC3.0 Level1、QPBOC3.0 Level2、電信設備進網許可證、無線電發射設備型號核准證等一系列權威認證，在軟硬件上做到全方位保障，力求無懈可擊，以專業態度守護掃碼支付。

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8月21日消息，七夕當天，知名線下支付機構中匯支付日前被曝出現D0結算異常。部分商戶結算款出現延遲，原因是部分商戶結算款再次出現重複到賬的情況。據悉部分商戶收到了雙倍甚至是三倍的到賬資金，中匯官網發布公告稱，涉及計算資金約6億元，因故障導致重複付款約3億元。

中匯支付方面表示，該情況是由於公司系統升級導致。系統已於當天19時修復完畢，未打款資金已經提交給銀行代發，部分用戶显示已結算但未收到款項，說明已經在處理中。

但此次的重複到賬不同以往，目前部分行業媒體及從業者發布的揭秘與事實有些出入。這次並非簡單的當天交易款重複出賬，也不是網絡延遲后付款指令的重複發起，而是在2018年8月17日這一天，該機構毫無緣由地將2017年12月30日的交易款進行了再次結算。

8月18日，中匯支付緊急召集公司中高層加班處理並正式啟動追款流程。陸續有商戶表示收到來自中匯官方的通知，要求將多收到的款項退還至支付機構對公賬戶。同時中匯支付為避免損失，通過公安渠道採取緊急措施暫停清算，對商戶結算卡進行了凍結處理。

據公開資料显示，中匯支付成立於2009年9月，2013年1月獲得央行頒發的支付業務許可證，業務範圍為全國範圍內進行銀行卡收單、互聯網支付業務。2016年1月5日，因為嚴重違規造成了重大損失，同時中匯支付也是受害者，被犯罪分子攻擊了系統，造成了大量關鍵數據泄露，中匯支付被註銷了互聯網支付許可證，並被取消了黑龍江、海南、深圳、甘肅等12個省市的銀行卡收單業務。

這不是中匯支付第一次出現大面積重複出款，今年5月20日，該機構重複出款金額超過千萬元。初步估計是技術問題，重複出款指令誘發重複出款。

按照以往經驗，追款過程不可能一帆風順，部分拒不配合的商戶或許還要走司法程序，這將面臨很重的訴訟工作量和漫長的訴訟周期流程。

這次事件，支付機構毫無疑問是最大的受害方，但畢竟是自己造成的，唯有积極面對。

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8月23日消息，中保協正式發布2018年上半年互聯網人身保險市場經營數據。

據數據显示，上半年互聯網人身保險市場規模發展勢頭放緩，前6個月累計實現規模保費852.7億元，同比下降15.61%。

從產品結構來看，截至今年6月，互聯網人身保險各種險種中，人壽保險實現規模保費收入475.9億元，年度累計規模保費佔比55.8%；年金保險保費收入為295.6億元，佔比34.7%；健康保險保費收入為54.1億元，佔比6.4%；意外傷害保險保費收入為27.1億元，佔比3.2%。

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華為公布了Huawei Pay的最新發展情況及未來生態戰略。華為消費者業務雲服務Huawei Pay業務部部長孫建發透露，Huawei Pay累計接入銀行78家，截至目前Huawei Pay發卡量同比增長300%，交易流水同比增長350%，交易筆數同比增長400%。此外，華為近日聯合公安部第三研究所啟動了由“公安部公民網絡身份識別系統”簽發的網絡电子身份標識（eID）載入手機的試點，未來消費者使用一部帶有Huawei Pay功能的華為或榮耀手機可完成線上身份認證、線下辦理酒店入住等場景的應用。

2016年8月，華為聯合銀聯共同推出銀聯手機閃付Huawei Pay。華為消費者業務雲服務副總裁譚東暉在開場致辭中表示：“相比於其他移動支付方式，Huawei Pay的inSE方案具有更高的安全性，華為自研的麒麟芯片實現了主芯片與安全芯片的統一，確保了芯片級的安全保障。”

根據華為消費者業務雲服務Huawei Pay業務部部長孫建發介紹，截至2018年7月，Huawei Pay累計接入銀行78家，支持的設備包括手錶在內已經達到24款。線下已有超過1600萬台POS終端支持Huawei Pay。相比2017年同期，2018年截至目前Huawei Pay發卡量同比增長300%，交易流水同比增長350%，交易筆數同比增長400%。

今年Huawei Pay開始拓展線上業務，目前已經有40多家電商支持用戶使用Huawei Pay來進行支付。此外，Huawei Pay支持11張公共交通卡綁定，覆蓋160多個城市公交地鐵刷卡，已累計擁有110萬用戶，預計到年底支持20種交通卡。

根據孫建發介紹，近日，華為聯合公安部第三研究所宣布啟動了由“公安部公民網絡身份識別系統”簽發的網絡电子身份標識（eID）載入手機的試點，未來，消費者使用一部帶有Huawei Pay功能的華為或榮耀手機可完成線上身份認證、線下辦理酒店入住等場景的應用。

譚東暉表示：“華為未來還將不斷延伸Huawei Pay的服務範疇，覆蓋更多的應用場景，為消費者帶來更多便捷的移動支付服務。”

2018年以來，便民場景也是銀聯和華為共同拓展的Huawei Pay重點支付場景，尤其是公交地鐵、無感停車和校企園區等。據悉，未來Huawei Pay將進一步優化體驗：一是用戶刷卡場景的體驗優化，目前Huawei Pay集成了銀行卡、交通卡、門鑰匙、航空卡、身份电子證照，後續還會有商超卡和車鑰匙等；二是未來針對這些卡將實現根據實際場景來自動選卡。

孫建發表示：“我們做Huawei Pay的根本目的是為廣大的華為終端用戶提供更好的的移動支付服務。我們與各大支付機構不是競爭對手，而是合作夥伴。Huawei Pay的目標就是讓用戶不再攜帶錢包，把身份电子證照、銀行卡、交通卡、各類會員卡、門鑰匙、車鑰匙等全部集成到手機中。”

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9月5日消息，中國互金協會於日前下發了《關於P2P網絡借貸機構自律檢查第一階段會員自查自糾工作相關問題的說明》。互金協會強調，會員機構不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務，禁止從借貸本金中現行扣除利息、管理費、手續費、保證金以及設定高額滯納金、逾期利息和罰息等。相關逾期罰息也要計算在綜合資金成本中。

在P2P網貸行業，砍頭息、高利貸和網貸逾期后的高罰息、高滯納金等問題一直是社會關注的話題，該亂象加重借款人的還款壓力，而且是違法違規的操作行為。不管是在民間借貸還是P2P網貸行業，只要年利率超過24%的貸款，人民法院不予支持，逾期高罰息與高滯納金也是同理，只要超過監管部門所規定的界限，均屬於被禁止的行為。當借款人在使用網貸的過程中，若遭遇逾期高罰息、高滯納金和高利貸等現象，可以投訴該網貸，為自己維權。

《說明》中指出，協會會員機構應自行聘請取得合法執業資質的會計師事務所和律師事務所，協會不指定具體會計師事務所和律師事務所。會員機構聘請的會計師事務所和律師事務所應對2018年6月30日之前的經營情況進行審查，也可根據實際情況對2018年6月30日之後的經營情況進行審查。

專項整治工作開展以來，互聯網金融風險水平大幅下降，但近期網貸行業風險仍是高頻高發，風險防範化解任務仍然艱巨。中國互金協會表示，在下半年將發揮好行業基礎設施和專業優勢，並持續加大資源投入，切實履行行業自律管理職責，配合服務監管部門。

中國互金協會表示，下半年將重點推進網貸會員全覆蓋自律檢查工作，按照監管部門檢查問題清單並結合自律規則抓緊實施，實現與下一階段從業機構全面納入協會行業自律管理銜接。中國互金協會會員機構需如實填寫自查自糾問題清單，並提供相關制度及業務情況的說明，完成自查自糾報告，報送時間不得遲於2018年10月31日。自律檢查工作包括機構自查自糾、非現場檢查和現場檢查三個階段，三個階段將交錯進行。

此外，協會還要求網貸機構對持有5%以上股份或表決權的股東、董事和實際控制人等關聯方在網貸機構融資，按照不同關聯方分別詳細說明情況，包括目前代償本金金額、累計交易金額、目前代償項目以及出借人人數等。

部分P2P網貸平台在違規操作同時，存在不透明的罰息與滯納金。由於許多借款人對P2P網貸逾期后罰息與滯納金的收取情況不清楚，被部分砍頭息和高利貸等亂象較多的網貸平台鑽空。利用借款人對網貸行業了解的欠缺，故意收取高額罰息和滯納金。類似的現象不是某幾家平台的問題，在網貸行業中可以說是很多。

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近兩年，隨着互聯網金融潛在風險的大規模積聚，行業泡沫不時“破裂”，網貸、現金貸等細分領域的玩家開始更多的換上“金融科技”外衣，與此同時也有不少平台宣稱轉型“金融科技”公司，一時間“金融科技”成為企業競相追逐的新標籤。

在目前看來，“金融科技”一詞並沒有一個標準化的定位，使用門檻極低，這也就意味行業內會存在着某些“掛羊頭賣狗肉”的企業濫竽充數。

金融科技不是網貸的“避風港”

自2014年京東金融提出“金融科技”開始，包括阿里、騰訊、百度等巨頭越來越喜歡將金融科技掛在嘴邊，金融科技蔚然成風。

對於大平台來說定位“金融科技”或許能進一步提高他們的“逼格”，而對於小平台來說可能性感的概念大於實質的應用，宣傳冊頁上的“硬科技”也僅僅只停留在宣傳層面，應用少之又少。

從網貸行業來看，2016年隨着網貸行業的不斷“爆雷”，不少網貸平台加入到了“金融科技”的大軍，平台們相信如果自己的風控技術能讓投資者信服那麼企業的品牌、用戶粘性、獲客等方面都會有較大的提升。

例如，微貸網、積木盒子、PPmoney、洋錢罐等網貸行業相對較為頭部的平台紛紛推出科技賦能金融機構與同業中小平台。

其中，微貸網推出“智能決策森林”風控體系，基於該體系微貸網發布了一款名為“伯樂分”的數據產品。據介紹“伯樂分”是覆蓋貸前審批、貸中預警、貸后管理等環節的信貸業務全流程智能化解決方案。

洋錢罐方面則表示，一直致力於產品的開發和技術的創新，是市場上為數不多真正有能力利用大數據並切實用之大幅提升風控決策水平的平台。據介紹，洋錢罐在徵信、風控等方面進行了布局，並研發構建了一套嚴格的風控體系。

在目前看來，不少宣稱深耕“金融科技”的企業有“自說自話”的嫌疑，其實際應用水平和“賦能”金融機構的能力鮮為人知。

億歐曾就平台如何運用“大數據風控體系”控制金融風險的問題採訪了某頭部平台分公司負責人，該負責人稱，“從來不用大數據風控，貸前更多的仍然是依賴人的經驗判斷放款，貸后環節平台這邊主要靠人來催收”。

他舉例稱，“類似公務員這種身份的借款人算是優質借款人，他們幾乎在催收之前就能把錢還上，而且這些人比較好面子，即便到了催收的環節我們打個電話說不還錢就去單位鬧一下，他們也會儘快還錢。”

事實上，“金融科技”並不是網貸行業的避風港，只要平台沒有停止業務，那麼他的風險就不會消失，更不可能存在多家平台披露的“0逾期”現象。

從2018年6月開始的新一階段的網貸“爆雷潮”可以看到，包括唐小僧、投之家、投融家等都是以“金融科技”自居，但這也沒有改變其命運的走向。

金融科技也不是現金貸規避監管的手段

2017年年初開始，隨着各路玩家入場，現金貸的詬病凸顯，過度借貸、多頭借貸、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出。

2017年12月1日，互金專項整治辦、網貸風險專項整治辦下發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》明確未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。

隨着政策的不斷收緊，現金貸平台不得不進行轉型，“金融科技”也順理成章的成為了現金貸平台們轉型的抓手。賦能金融機構，幫助金融機構做獲客、做風控等被越來越多的現金貸平台所提及。目前，以掌眾金服、飛貸等為代表的企業已經成為現金貸轉型“金融科技”第一批吃螃蟹的公司。

公開資料显示，掌眾金服與中關村銀行達成合作，致力於為雙方用戶提供更加優質、高效創新的金融服務。

飛貸方面則宣稱，某國有大行依託飛貸的科技技術，實現單月最高獲取新增客戶接近10萬人次，新增餘額近20億元。

在目前看來，金融科技企業賦能金融機構的路徑有兩條：

一個是在保證金融機構不良率不變的情況下，提高審批通過率，從而服務更多金融機構難以覆蓋的人群；

二是在保證金融機構審批通過率不變的情況下，降低不良率，提高風控水平。

事實上，除了一些真正能做到“賦能”金融機構的金融科技公司之外，行業內還存在着不少平台打着賦能金融機構旗號，實際上做的卻是在金融機構處獲取授信額度，平台自身做貸款業務。

雖然二者都是對用戶進行授信使銀行業金融機構能夠服務到此前服務不到的人群，但從業務層面上講卻存在着天壤之別。幫助金融機構做風控、獲客的平台從本質上確實是輸出“科技能力”給金融機構，而從金融機構處獲得授信的平台卻是自擔風險、自負盈虧。

除了網貸和現金貸轉型的“金融科技”公司以外，市場上還出現了不少第三方“金融科技”企業。他們主要提供，導流助貸、精準獲客、貸前審核、貸中審查、貸后催收、反欺詐、智能營銷等服務。

有業內人士直言，第三方“金融科技”企業提供的信貸全流程服務並不實用。

他表示，“作為提供第三方服務的平台難以積累信貸用戶的借貸閉環數據，而在沒有大量借貸閉環數據支撐的情況下風控、反欺詐等模型很難建立，即便建立了其精準程度也難說。”

因此，第三方“金融科技”服務類公司窮盡所能獲取數據成為“硬實力”體現。這個過程中也出現了網絡爬蟲、暗網數據交易、地下數據交易盜取等違規違法行為。

據不完全統計，目前市場上金融科技企業已經超過15000家，他們主要以互聯網巨頭、網貸、現金貸以及第三方平台為主。

其中中國平安、螞蟻金服、京東金融等互聯網金融巨頭已經規模性的實現了賦能銀行業金融機構，而網貸、現金貸轉型的玩家所宣傳的“賦能”金融機構則過於縹緲，落地項目較少。同時，第三方平台由於數據支撐受限，其真實水平難以支撐業務發展。

金融科技從2014年提出至今得到了長足的發展，我們不能否認它給行業帶來“提質增效降成本”的變化，但金融是一個應該被高度敬畏的行業，平台一定要強調資金端的合規、風險端的可控、優質資產的稀缺及數據技術的重要性，而不是常將“金融科技”掛在嘴邊。

在目前看來，“金融科技”入場玩家良莠不齊始終是潛在的風險，在現金貸、P2P網貸先後洗牌后，未來“金融科技”也註定面臨大規模“變陣”。核心風控是“堅盾”而非“擋箭牌”，我們依然堅信金融科技是金融產業未來的主流方向。

泡沫終會破裂，明天依然可期。

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