保護消費者權益,監管應側重防範商戶泄露用戶信息風險

8月31日消息,日前,新華社《經濟參考報》與数字支付技術公司Visa在北京聯合發布了《数字支付安全與隱私保護|中國大陸消費者態度調查報告》。

該《報告》通過中信銀行信用卡中心的技術平台,對來自比北京、廣州、深圳、上海和中國大陸其他地區的24387名消費者,圍繞隱私保護、数字支付方式和數據安全等問題進行問卷調查。

《報告》指出,在使用数字支付工具時,消費者最新擔心的是被商戶泄露個人信息或個人數據信息被轉移至第三方。對被商戶泄露個人信息這種隱私泄露方式非常擔心的消費者比例高達67%,對將個人數據轉移到第三方這種隱私泄露方式非常擔心的消費者比例為62%。而擔心被支付機構獲取個人信息可能導致隱私信息泄露的消費者比例僅為38%。

從消費者權益保護的角度來看,数字支付監管應側重於防範商戶泄露客戶信息。同時,金融機構和数字支付平台也應加大力度,做好消費者的教育溝通工作。

據《報告》數據显示,在選擇具體使用哪種数字支付工具時,59.6%的受訪者將便捷作為首要因素,分別有10.4%、10%和8.4%的受訪者會從健全的個人隱私及信息保護政策、信賴支付企業的聲譽和安全防範機制的角度來考慮,有6.4%和5.2%的受訪者會從商家廣泛受理及促銷活動和周圍人士都在使用的角度來考量比較。

另外,在消費者眼中,通過銀行卡非接觸式支付的安全度最高,其次是二維碼支付,基於設備終端的非接觸式支付的安全性排在第三。據《報告》的調查結果显示,消費者認為,收到實時交易時信息是最重要的安全措施。

Visa方面表示,機構必須動員幫助消費者建立自我保護意識。消費者自己也在系統安全方面負有責任,也必須成為支付安全全及解決方案的有機組成成分。数字支付產業的信譽只有協同合作才能維護。

成功的数字支付工具需同時具備便利性和安全性,其中安全性是根本,而便利性是前提,這是決定消費者是否會繼續使用数字支付方式的關鍵因素。

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銀行系消金半年報發布 正加速建立護城河

9月1日消息,日前已有7家銀行系消費金融發布了半年報,其中僅有尚誠消費金融由於剛成立一年,仍虧0.16億元以外,其他6家消費金融公司上半年合計凈賺9.42億元。

招聯消費金融的總資產規模最大,超過第二名的中郵消費金融400多億元,達407.74億元,較年初增長了29.4%,營收30.4億元,同比增長了32.3%,凈利潤6.04億元,同比增長了11.6%。招聯消費金融採用的是純線上放貸,放棄了線下,資產模式較輕,使其牢牢佔據了消費金融第一梯隊。

中郵消費金融則藉助了支付寶的力量,總資產位居第二,達176.97億元,較年初增長了31.1%。然而其支付的渠道費較高,導致其上半年的凈利潤僅0.76億元,比第三名的興業消費金融少了1億多元。興業消費金融成立較早,目前總資產153.42億元,較年初增長46.1%,營收8.69億元,同比增長102.1%,凈利潤2億元,同比增長119.8%。

哈銀消費金融是上半年總資產增長最快的銀行系消金公司,較年初增長了533%,達51.34億元。不過其凈利潤僅為0.19億元,甚至不如規模最下的錦程消費金融。錦程消金總資產近19.37億元,較年初僅增長了8%,然而凈利潤卻有約0.37億元,營收達8897萬元。

唯一沒有盈利的是尚誠消費金融,總資產41.39億元,較年初增長了318%,凈利潤為-0.16億元。不過該公司凈利潤為負只是因為其剛成立一年,系統投入等成本支出較大,相信其離盈利已然不遠。

然而消費金融公司儘管都是利好,但仍需加緊建立自身護城河,避免過度依賴第三方導流渠道。中郵、招聯等消費金融都已經和螞蟻金服展開合作,只要芝麻信用分達到一定分數,用戶就會被推薦到消費金融公司上。一旦失去螞蟻金服這種數億級用戶的導流渠道,消費金融將面臨流量難題。而與螞蟻金服的入口合作在協議到期后未必能夠續簽,正如近來趣店去螞蟻金服的入口合作在8月底就已結束,不再續簽。

消費金融公司儘快打通更多渠道,如家裝、旅遊、醫療美容等等,以降低對某一家的渠道的過度依賴,以建立自身的護城河。

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香港首家無人商店今日起運營

9月6日消息,內地智慧零售運營商EasyGo與四洲集團旗下的“零食物語”展開合作,將於今日至本月25日在香港旺角家樂坊商場開設全港首家無人商店,名為“無人零食物語”。

“無人零食物語”透過RFID方法,自動感應並結算商品,目前僅支持微信支付方式完成付款程序,中間無需人工操作。

EasyGo創始人林樂昌表示,將透過香港活躍的零售業,將無人商店的營運模式發展至東南亞地區。

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PayPal將推出全新支付解決方案

9月7日消息,開放性电子支付平台PayPal宣布將推出全新的支付解決方案。

PayPal方面表示,將在以下幾個方面升級:

在選擇範圍方面,將不同支付選項進行整合,同時支持用戶在PayPal賬戶中充值月,增加更多樣的支付方式;

在體驗方面,通過簡化消費者在結算階段的流程,提升結算體驗,提高交易轉化率;

在收益方面,提供更便捷的支付結算體驗,吸引用戶在商戶購物頁面停留更長時間,提升交易轉化率、開發潛在收益。

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騰訊與浙江農信簽署全面戰略合作協議

9月11日消息,騰訊公司與浙江省農村信用社聯合社共同簽署了全面戰略合作協議。

雙方將共同在智慧生活、鄉村振興、互聯網移動支付服務及大數據金融安全等方面,探索居民金融生活生態領域的創新,拓寬数字普惠金融領域的合作。

騰訊方面表示,將充分發揮金融安全大數據平台“靈鯤”在服務、場景和技術方面的優勢,結合浙江農信在風控、產品、客戶方面的優勢,共建大數據農信金融安全體系。

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螞蟻金服成立小程序事業部 投10億升級服務場景

9月12日下午消息,螞蟻金服今日宣布正式成立小程序事業部,並開放支付成功頁入口,全面對接阿里生態。此外,該事業部還將在未來3年內投入10億元創新基金,幫助開發者和商家升級服務場景。

支付寶官方團隊還透露,未來半年內,支付寶小程序將逐步向個人開發者開放。

據螞蟻金服介紹,自2017年9月開放公測以來,支付寶小程序已陸續開放工具、零售、生活服務、旅遊出行與交通、公益、金融、教育、醫療、政務等九大類目。截至目前,支付寶小程序平台的小程序數量共計超過2萬,日活達1.2億,用戶數達3億。

支付寶小程序事業部總經理管仲表示,支付寶小程序是螞蟻金服面向商業生態的開放技術的一環,它和mpaas、生活號等技術產品一道,共同組成螞蟻金服的移動技術開放。支付寶小程序作為其中的輕量化解決方案,堅持服務品質,並聚焦在商業和生活服務場景。

“廣州有家醫院開發了款在線預約產檢的小程序,這款小程序日活只有400多,很多人可能看不上,可這個醫院每天總共也就500來人預約產檢。也就是說有8成的孕婦再不用挺着大肚子排長隊。這就是支付寶小程序的價值。”管仲說。

管仲用7大入口、1個閉環、8大能力再加X場景,簡稱“718+X”模式來概括支付寶小程序打通線下線下場景的業務邏輯。

其中7大入口指的是掃一掃、搜索、朋友tab主入口、支付成功頁、小程序收藏、生活號及卡包。以線下門店為例,顧客完成交易后,門店可以在支付成功頁直接透出自己的小程序,通過關注即送優惠券等方式,引導用戶關注收藏,之後的日常經營中再利用生活號消息觸達、卡包卡券二次營銷等路徑,激發顧客二次復購。

支付成功頁入口的開放有望幫助開發者培育出全新的“支付即關係”的小程序用戶習慣,破解小程序用完即走的留存難題。

能力方面,除芝麻信用、資金管理、金融服務等螞蟻金服核心能力外,來自高德的定位、導航、路線規劃;來自菜鳥和1688的配送、溯源、供應鏈等阿里系商業能力也被列入支付寶小程序的開放能力陣營;場景方面,支付寶團隊也明確支付寶小程序可以一次開發,在阿里app多端透出、多端運行。

當天,支付寶官方團隊還宣布在未來3年投入10億科技創新基金,專門用於激勵、孵化支付寶小程序生態創業者。在平台資源投入方面,支付寶小程序平台也將借力阿里雲等集團技術資源支持,通過一站式雲服務等方式,降低開發者的成本。

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深圳市啟動P2P網貸機構合規檢查

9月13日消息,深圳市互聯網金融風險專項整治領導小組辦公室下發了《關於開展深圳市P2P網貸借貸機構合規檢查的通知》。

通知要求,深圳市的P2P平台合規檢查分為自律檢查、機構自查與行政核查,行政核查於2018年12月31日前完成,自律檢查於2018年11月12日前完成,機構自查原則上應於2018年10月12日前完成。

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二季度蘋果佔據全球手機62%利潤

9月17日消息,市場調研機構Counterpoint發布了全球智能手機品牌利潤分佈情況。

據數據显示,蘋果手機仍然是全球最賺錢的智能手機品牌,iPhone X幫助蘋果在第二季度獲得了明顯更高的手機均價。

第二季度,蘋果手機架佔據了62%的市場利潤,緊跟其後的是三星17%。中國手機品牌利潤排名依次為華為8%、OPPO5%、vivo4%和小米3%。

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長租公寓市場泥沙俱下 多數金融機構暫停相關業務

9月19日消息,據城市房產網數據显示,在過去一年中,全國共有13個城市房租漲幅超過20%,為近幾年來的最高漲幅。而今年的房租高漲幅,被認為是長租公寓市場的瘋狂擴張所推動的。

近日,有關自如、蛋殼等長租公寓的“租金貸”話題不斷,一度成為輿論的焦點。實際上,我國租賃住宅市場建設較為落後,整體房租水平還比較低。在住宅開發回報高、租售較低、機構持有住宅受限等因素的影響下,直接投資住宅租賃物業利潤率相對較低。

當前,在個人住房租賃市場主要有三類信貸產品:商業銀行直接向租戶提供住房租賃貸款,該模式下,房東一次性收取租金,租戶按約定向銀行還款付息;長租公寓託管機構聯合第三方機構推出住房租賃信貸產品,此模式長租公寓託管機構佔用房東一部分租金,形成資金池;中小房產中介機構聯合網貸平台發放的“租金貸”,這種模式下租戶實際上每月是向網貸平台換代,存在中介機構非法侵佔他人財物等隱患,同時還有中介機構將資金挪作他用的風險。

自去年年底開始,以房租貸為代表的“互聯網金融+房租”模式興起。在理想狀態下,這一模式租戶、住房租賃企業和金融機構三方都受益。但由於監管的缺乏,各類良莠不齊的企業大批進入市場,導致房租貸市場泥沙俱下,更有住房租賃企業利用金融槓桿瘋狂擴張,導致風險迅速聚集。

深圳互金協會相關人士表示,長租公寓租金貸業務模式實際上具有非法侵佔他人財物的特徵,形成了資金池和期限錯配,槓桿高、風險大。租金貸隱蔽性強,存在租戶不知情的情況下承擔了貸款資金被服務商挪用的風險,少數服務商及其高管可能涉嫌職務侵佔、詐騙、挪用資金等多種違法違規行為。

為了緩解社會輿論壓力,據了解,自今年八月開始,大多數金融機構針對C端客戶的房租分期業務都處於停滯狀態。目前,包括北京銀行、京東金融和平安銀行等金融機構都已經暫停或收縮了相關業務。

部分銀行發行的長租公寓租金貸,其實是對國內租約保護缺失的補充行為,一定程度上緩解了部分租戶面臨的房租支付期限與年度獎金髮放的錯配。銀保監會與證監會等管理部門需加強對住房租賃融資行為的監管,明確租賃管理中介機構的融資資格。租賃住房管理利潤空間較低,但對成本管理的要求較高,缺乏管理經驗的住房租賃機構濫發融資產品會帶來較大的社會隱患。

中聯基金總經理何亮宇在接受採訪時表示,租金消費貸是好“金融”,一方面減輕了租房者的短期支付壓力,對各方都是好事情,關鍵是怎麼提前控制好風險;另一方面能夠幫助企業儘快回籠資金去擴張主業。

對於行業規範,他提出三點建議:一是底層租約是一年,租金貸不能超過一年;二是這筆錢怎麼監管;三是不能隱瞞誘騙,租戶要有自主選擇權。

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嚴防系統性風險 超萬家地方融資平台監管加碼

9月20日消息,近日,中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關於加強國有企業資產負債約束的指導意見》,文件提出,對嚴重資不抵債失去清償能力的地方政府融資平台公司,依法實施破產重整或清算,堅決防止“大而不能倒”,堅決防止風險累積形成系統性風險。

有專家認為,地方政府融資平台,由地方政府發起,以土地等國有資源為抵押,以地方政府為隱性擔保,其所存在不容忽視的隱性風險,必須及時防範和根除。

有業內人士對媒體表示,這項舉措旨在打破與地方政府有着千絲萬縷關聯的地方融資平台的剛性兌付承諾,能促使金融機構更加合理評估和管理地方融資平台的金融風險;中央政府之所以採取這樣的政策取向,是為了對各融資平台的風險進行相互切割,防止風險之間的相互傳染和發生系統性金融風險。

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