“白條”黑產追蹤:京東賬號遭大量泄露,黑市價高至每個千元

京東公司推出“白條”賒賬功能后,尾隨“白條”的各種犯罪層出不窮。

3月16日,澎湃新聞報道了多名大學生冒充他人申請“京東白條”詐騙獲刑,中國裁判文書網140餘件刑事犯罪判例显示,“京東白條”的授信審核存在漏洞,有面簽官收受好處、走過場。

這隻是圍繞“白條”的網絡黑產犯罪之一種。記者據眾多判例分析,自2014年以來,圍繞“京東白條”的違法犯罪行為,從單純的以“免費套現”為誘餌的詐騙犯罪,逐漸演變成大量剽竊京東賬戶的侵犯公民個人信息犯罪,並形成一條對泄露的京東賬號進行買賣的產銷黑鏈。

裁判文書披露,擁有“白條”功能的京東賬戶,遭大量泄露,並在黑市買賣。一個開通“白條”功能的京東賬號,最高可以賣到1000元。更有犯罪分子搶劫手機時,逼問受害者的賬號、密碼,申請“京東白條”消費額度,用於購買黃金飾品。

“憑信用卡白領現金”

在圍繞“京東白條”的多種犯罪類型中,詐騙分子最早嗅到了可以通過“白條”從事犯罪活動的氣息。

據人民網消息,京東公司的“白條”業務於2014年2月推行。僅僅4個月之後,就出現了利用“京東白條”詐騙的犯罪。山西省晉城中院的一起判例中,擁有大學本科學歷的王某,於2014年6月2日通過信用卡激活“京東白條”業務,他獲得了2618元在京東商城消費的額度。根據“白條”規定,他消費后可選擇延後付款或分期付款。突然,他意識這個事可以掙錢——“京東商城這個‘打白條’活動與個人信用卡信用不掛鈎,短期內也不會對信用卡造成損失,不會引起持卡人注意。”王某和另外7名“85后”商量,可以趁很多人不知道京東“白條”業務進行詐騙。

隨後,幾人進行了分工,決定分各個渠道去拉“客戶”。

判決書显示,該案中,一共有55名受害人作證。

住晉城市城區民房的一名27歲女子稱,2014年6月4日上午8點多,他聽朋友常說光大銀行搞業務,提供本人身份證、光大信用卡及綁定手機號就可以領取200元現金,然後她把身份證、信用卡等給了朋友,朋友給了她200元現金。後來她發現手機上有短信,說已經成功訂製“京東白條”業務共計2585.30元。她向光大銀行諮詢,發現並無領現金活動,而且,她的信用卡因為“京東白條”消費,被分6期扣款,每期扣400多元。

法院查明,2014年6月2日,王某等7人通過QQ、陌陌、微信等平台發布“只要有信用卡就可白領現金”的消息吸引被害人,在給被害人1000元左右現金后,用被害人提供的身份證號、信用卡及綁定手機號等信息,在被害人不知情的情況下,為被害人開通“京東白條”業務。隨後,被告人利用被害人的“白條”購買京東購物卡,再轉賣變現。8名被告人共為77名被害人註冊了“白條”業務,訂單金額為20餘萬元,支付被害人7萬餘元。

晉城中院認為,王某等8人以非法佔有為目的,利用京東商城打“白條”業務的漏洞,通過虛構事實、隱瞞真相方式騙取77名被害人錢財,數額巨大,侵犯了公民的財產權,構成詐騙罪,判處一年至一年十個月不等刑期。

“白條代套現”

2015年,京東金融“白條”業務逐漸被更多京東用戶知曉。各種網絡詐騙套路中,也出現了一撥“京東白條代套現”的操作。澎湃新聞梳理的140餘起“京東白條”犯罪判例显示,“代套現”騙局始於2015年。

如成都郫縣法院的一起判例中,被告人崔某在2015年4月22日至5月21日,短短一個月之內,誘騙6名受害人,通過其“京東白條”購買了總價值3萬餘元的蘋果手機、數碼相機等商品給崔某。法院以詐騙罪將其判刑一年六個月。

崔某誘騙6受害人上當的理由很簡單——幫助套現。但這完全是誘餌,被害人用自己的“京東白條”額度購買了崔某指定的物品,並寄到崔某指定的地方,但崔某並不按此前承諾,將物品折抵的價款給被害人。當被害人發現上當時,崔某便將被害人聯繫方式拉黑。被害人除了報警之外,還要為自己的輕信埋單:用自己的錢去償還“京東白條”的債。

由於“京東白條”只能在京東商城上賒賬購物,並不能直接提取現金,澎湃新聞注意到,在140餘起判例中,類似崔某的詐騙套路屢試不爽。有的騙局中,詐騙分子聲稱收取代套現金3%甚至9%手續費,也只不過是看起來更像正規“明碼標價”的代套現,實質仍然是詐騙。至於“刷單消費賺取傭金”,同樣也是騙取“京東白條”額度的新花樣。多份判例显示,刷“京東白條”兼職、代套現的廣告,已經貼到了各大高校。

到2017年,連線下傳統型搶劫的犯罪分子,也盯上了被害人手機里的“京東白條”額度。

廣州市黃埔區法院判決書披露,2017年3月4日凌晨,被害人張某正在廣州市黃埔區中國農業銀行某支行自助銀行存款,突然遭到被告人王某某持刀威脅。王某某當場劫得現金1.2萬元后,搶走被害人手機,逼問開機密碼。逃離現場之後,王某某打開被害人張某手機,修改了支付寶、微信及京東賬號密碼,為張某申請了7000元的“京東白條”消費額度,購買了6946.68元的黃金手鏈和黃金吊墜。

一名辦理過“白條”詐騙案的檢察官介紹,詐騙分子利用他人“京東白條”購買的物品更多是手機、電腦等數碼產品,迅速寄到廣東省深圳市華強北進行銷贓。

大量京東賬號泄露

實際上,早在2016年,京東賬號及其“白條”賒購業務,已被“黑客”盯上,並形成了驚人的“黑產”鏈。

重慶市綦江區法院判決書显示,2016年上半年,被告人李某剛運用計算機語言,將其從網上下載的“京東登錄的編程源代碼”改寫成某掃號軟件。運行該軟件后,導入公民的個人基本信息,可盜取他人京東賬戶的賬戶名、登錄密碼、註冊者姓名、綁定銀行卡號、綁定手機號碼、“白條”是否開通、身份證號碼等信息。為規避京東的安全風險防控,李某剛還通過某第三方平台提供API接口、自動識別驗證碼等,以成功獲取他人京東賬戶信息。

隨後,李某剛建立了該軟件的交流群,將該軟件出租。被告人何某、朱某彬、朱某清,以每月1500元的價格從李某剛處租了該軟件使用。該軟件運行后,不斷自動登錄京東系統進行撞庫,再將成功登錄的京東賬戶自動保存到本地文檔。

何某明通過上述方法成功盜取他人京東賬戶信息后,於2016年11月期間,先後將10條開通了“京東白條”的京東賬戶信息,以“京東白條”消費額度10%的價格販賣給王某。

王某則以“京東白條”消費額度20%的價格出售給李某和陳某,從中賺取差價謀利。判決書显示,2016年11月10日,李某和陳某是以每人各出資500元的價格,從王某處購來的被害人郭某京東賬戶信息。之後,二人用郭某的京東賬戶登錄,使用其“京東白條”購買了價格為5199元的蘋果7手機。第二天,二人成功收到該手機,並以4400元的價格賣給他人變現獲利。二人發現有利可圖,又回頭繼續從王某處購買了他人的京東賬戶信息。

法院還查明,案發時,李某剛的網絡儲存工具中共儲存了京東賬號、QQ郵箱賬號以及其他公民個人信息共計177萬餘條;何某的網絡儲存工具中存儲了公民個人信息5388萬餘條,朱某彬、朱某清使用的服務器中存儲的公民個人信息250萬餘條;王某的VIVO手機中存儲了公民個人信息12000餘條。

值得關注的是,該案並非孤例。

2018年廣東省廣州中院的一起判例中,2016年下半年至2017年3月,一對85后情侶及其妹妹,通過下載上述掃號軟件,篩選出已經開通“京東白條”的用戶賬戶、登錄密碼、身份證號、關聯銀行卡等數據信息,隨後通過“京東白條”下單購物,盜得財物21萬元。

部分企業助推犯罪

相關網絡黑產犯罪已引起公安部門的重視。

如,上述8被告人為77名被害人註冊“京東白條”業務案中,其中72名被害人的訂單因公安機關及京東商城的攔截,未讓犯罪得逞。

澎湃新聞此前報道,公安部於3月7日召開新聞發布會,通報全國公安機關開展“凈網2018年”專項行動相關情況。通報显示,自2018年2月起為期10個月的“凈網2018”專項行動中,全國各地公安機關共組織偵破各類網絡犯罪案件5.7萬餘起,抓獲犯罪嫌疑人8.3萬餘名,行政處罰互聯網企業及聯網單位3.4萬餘家次。

公安部網絡安全保衛局黨委書記王瑛瑋介紹,針對部分互聯網企業不認真履行網絡安全管理義務,助推網上違法犯罪高發頻發的情況,全國各級公安機關落實屬地監管責任,加強監督檢查和行政執法,按照《公安機關互聯網安全監督檢查規定》(公安部第151號令)的有關要求,針對違法有害信息突出的網站及高風險應用服務,組織開展安全監督檢查14.4萬家次,發現整改安全風險、管理問題等134.6萬處,依法查處互聯網企業3.4萬餘家次。

當天,公安部發布的“凈網2018”十大典型案例中,2017年12月,江蘇徐州市公安局網安支隊偵查發現一境內外相互勾連、使用黑客工具、利用某網絡商城漏洞實施網絡犯罪的網絡團伙。專案組先後抓獲犯罪嫌疑人60餘名,扣押涉案電腦76台、手機468部,涉案金額達上億元。

王瑛瑋在新聞發布會上表示,公安部黨委決定今年繼續在全國範圍內開展“凈網2019”專項行動。公安機關將進一步強化企業整治。健全完善“一案雙查”制度,督促聯網單位落實安全管理責任制度及應急響應措施,對拒不履行單位要依法從嚴查處。要以防範網絡詐騙、侵犯公民信息等犯罪為重點,全面整治網絡運營秩序,打擊網絡黑產黑市。

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籠絡線下零售巨頭 銀聯發力推廣二維碼支付

3月21日消息,雄獅雖老,餘威猶存,如今一些線下零售巨頭正甘願成為銀聯的裙下之臣,助其推廣二維碼支付。

據《電商報》了解,近日,跨國快餐零售巨頭肯德基在其官方APP上線了一款名為“神錢包”的內置錢包功能,為肯德基APP提供在線支付服務,並且打出了“神錢包,省錢包,吃肯德基就用神錢包”的口號,展開優惠推廣活動。

乍聽之下,“神錢包”好像很厲害的樣子,不過卻有明眼人指出,這個霸氣外露的錢包不過是披着一件馬甲的銀聯雲閃付罷了。

有業內人士指出,目前在中國境內開展支付業務需要取得第三方支付牌照,但“神錢包”的背後是百勝(中國)投資有限公司,該公司並不具備相應的支付牌照,因此,“神錢包”顯然不是肯德基自身的支付業務。

在“神錢包”的使用協議中,恰恰出現了銀聯雲閃付的影子。據了解,“神錢包”不提供任何資金留存和/或清算功能,也並非國內通常所指的“支付業務”,用戶若使用該功能,需要開通“銀聯在線支付”關聯銀行卡賬戶,即通過銀聯在線支付服務和銀聯二維碼完成支付。

顯而易見,用戶使用“神錢包”不過是在變相使用銀聯雲閃付,而銀聯恰恰能夠藉助肯德基的線下零售渠道,成功推廣自家的二維碼支付業務。

而在被銀聯籠絡的線下零售巨頭中,也不單單隻是肯德基一家,其中還包括跨國零售巨頭家樂福。據《電商報》了解,早在2017年9月,家樂福便宣布與中國銀聯展開業務合作,家樂福基於後者的二維碼支付體系,通過銀聯的技術賦能,推出了“Carrefour Pay”。

從合作的目的來看,零售商與銀聯推出獨立支付品牌的行為可以幫助前者拓展移動支付體系,對於銀聯來說,更能夠藉助對方的品牌拓展支付業務場景,實現自身二維碼支付業務的線下滲透。

不過,從實際情況上看,無論是這些零售商還是銀聯,都很難達到預期中的效果。首先,開通上述支付功能需要完成註冊填寫信息、綁卡、身份認證等一系列操作,整個過程並不輕鬆;其次,一些用戶在已有移動支付APP的情況下,不願意再去加重手機應用負擔,去下載一個額外的支付APP軟件。

為了說服這部分用戶主動使用自家推出的支付APP,這些企業多會推出一系列支付優惠活動。不過,有業內人士便指出,其中有很大一部分是為了薅活動優惠的“羊毛黨”,優惠活動不可能一直持續,一旦無利可圖,羊毛黨也會一哄而散。

事實上,銀聯為了推廣自家的二維碼支付業務,也是下了重本。據《電商報》了解,從去年到現在,銀聯雲閃付先後推出了“一分錢坐公交車”、“一毛錢都不容易 12.12銀聯替你付一半”等一系列優惠活動,意圖贏得用戶歡心。

但有用戶坦言,一開始得知雲閃付有“一分錢坐公交車”的活動,便開始使用,但優惠結束以後,就不用了,甚至卸載了。給家人、朋友轉賬發紅包不方便,就繼續用支付寶、微信了。

毋庸置疑,在二維碼支付市場已被支付寶、微信支付先入為主,搶先佔據的情況下,儘管得到線下零售巨頭的幫助,銀聯要想後來居上依舊有不小的難度。

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小米金融2018:註銷兩家公司 拿到虛擬銀行牌照

3月19日,小米集團公布截至2018年12月31日第四季度及全年財務報告。

財報披露,2018年第四季度,小米集團互聯網金融業務單季度營收達4.76億元,佔總體互聯網服務收入11.9%,同比增長80.5%。

小米公司表示,小米其他互聯網增值服務收入達人民幣32億元,同比增長79.9%,主要得益於互聯網金融業務和有品電商平台收入貢獻的增長。

與此同時,在3月11日,小米註銷了註冊地在珠海的金融小貸公司。3月15日,小米再度註銷全資控股的珠海小米金融科技有限公司。

小米互金突飛猛進

在最新公布的財報中,小米2018年實現總營收1749.15億元,同比增長52.6%;全年經調整后凈利潤為85.55億元,同比增長59.5%。

其中,2018年收入同比增長61.2%至人民幣160億元,佔總收入的9.1%。由互聯網金融業務占互聯網服務總收入的11.9%可得,小米互聯網金融收入約為19.04億元。

小米貸款成立於2015年6月,當年9月正式上線。這款類似借唄與微粒貸的線上無抵押小額信用貸款產品的誕生,也標志著小米金融的成立。

從這一年開始,小米加快互聯網金融布局,路徑與BATJ 類似,從支付切入消費金融、商業保理等業務領域,同時通過參股和收購獲得銀行、保險中介等金融牌照。

目前,小米金融開展的業務主要包括支付、商業保理、小貸、理財產品和保險產品代銷。2C 業務主要通過小米金融、小米錢包、小米貸款等APP 提供。

而2C業務是金融板塊的主要贏利點,包括消費金融利息收入以及其他金融產品銷售傭金收入,C端業務依賴於客戶基礎和流量入口的維護。

從財報數據來看,小米手機銷量及活躍用戶數都呈現良好的上升趨勢。小米智能手機2018年銷量高達1.187億部,同比增長29.8%。MIUI的月活躍用戶數由2017年底的1.71億人增長到2018年底的2.42億人,同比增長41.7%。

同時,小米在財報中表示,將繼續加強在中國大陸的渠道銷售能力,建設提供全品類的全渠道新零售網絡。在繼續保持電商市場領先的同時,我們亦會繼續完善線下分銷渠道,進一步加強效率優勢,並繼續發展互聯網金融及有品電商平台等可擴展至非小米智能手機用戶的服務。

正如知名自媒體人洪偌馨所說,良好的用戶基礎和不斷創新高的銷售額,以及龐大的銷售網絡和產業鏈條,都成了小米金融後續發力最大的資本。

接連註銷公司

在3月11日,有媒體報道稱,小米註銷了旗下的珠海小米小額貸款有限公司。3月15日,小米註銷了旗下的珠海小米金融科技有限公司。

工商信息显示,珠海小米小額貸款有限公司成立於2017年8月7日,註冊資本3億元人民幣,洪鋒為總經理,雷軍擔任執行董事。珠海小米金融科技有限公司成立於2017年6月,註冊資本3億元,法定代表人為洪峰。

小米金融回應稱:珠海小米金科、珠海小米小貸兩家公司由小米金融主動註銷,這兩家公司並未實際投入運營,主動註銷屬於正常的管理運作範疇,都是旨在資源的有效合理利用。

業內人士對此有兩種看法,前者認為小米受到地方政策的影響,後者認為小米想留下一家小貸公司做大。

零壹研究院院長於百程認為,目前小米貸款業務是以重慶市小米小額貸款有限公司為主體開展,重慶小米小貸是一家互聯網小貸公司。重慶的網絡小貸公司數量較多,显示出當地政策的開放性。

麻袋研究院高級研究員王詩強認為,其主要原因是當地監管政策並不能滿足小米業務需求,導致相關公司並未實際投入運營,屬於小米金融主動註銷。

蘇寧金融研究院高級研究員石大龍則認為,有些企業開設多家小貸公司可能是為了拿稅收優惠等,小米則有可能是想要留下一家小貸公司做大,後續再不斷增加註冊資本金。

進軍香港虛擬銀行

小米金融前CRO兼信貸負責人陳曦曾表示,“小貸公司與小貸牌照是兩回事情,我已經不負責這塊業務,具體等小米金融官方回復。”並稱自己目前主要負責香港虛擬銀行的籌備工作。

結合小米出現在香港虛擬銀行牌照的發放名單上,不難看出,小米的國際化金融業務正在如火如荼的展開。

在今年2月22日,外媒報道稱,香港將在未來幾周內向六家運營商發放虛擬銀行牌照,預計包括騰訊旗下的支付業務財付通、螞蟻金服、小米、渣打銀行(香港)、香港電訊、眾安在線及其合作夥伴中信銀行。

對於虛擬銀行牌照的價值是否真的有那麼大,有人質疑,香港市場規模有限,並且香港金融體系成熟,競爭激烈,對大多數機構來講,牌照價值並不明顯,反而是象徵意義更強。

但融360理財分析師劉銀平堅定地認為虛擬銀行類似我國的民營銀行或互聯網銀行,所有業務通過網絡辦理,主要面向零售客戶和中小型企業提供金融服務,涵蓋領域非常廣,包括存貸款、理財、轉賬匯款、票據、結算、信用證等。香港金融市場非常發達,發展前景也很廣闊,是全球重要的金融中心,如果能拿下銀行牌照,有利於進一步拓展國際金融市場。

安永亞太地區金融科技領袖詹姆斯·勞埃德表達了同樣的觀點,(虛擬銀行牌照)申請者可以在大灣區找到更多的機會,並且能夠用手中的資源來掌控這些機會。在東南亞不斷髮展的市場上,也可以找到類似機會。

結合政府在今年2月19日出台的《粵港澳大灣區發展規劃綱要》中,大灣區內的銀行機構可按照相關規定開展跨境人民幣拆借、理財產品交叉代理銷售、以及推動投資者開展大灣區內基金、保險等金融產品跨境交易等等,小米的國際化金融業務正在穩步推進中。

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支付寶調整相互寶加入條件:不再要求芝麻信用分達到650分

3月26日消息,支付寶官方微博近日發布公告稱,加入相互寶需要芝麻信用分650分以上的限制將放寬,用戶的身體健康狀況符合《健康要求》且通過芝麻分為基礎的綜合信用評估,即可加入相互寶計劃。

支付寶方面稱,調整准入規則的目的是為了讓更多健康的用戶能夠參與這項普惠的互助保障服務,同時確保加入的成員信用狀況更可控、更全面。升級后的新規則已於本月22日正式生效。

支付寶方面透露,上線五個多月以來,相互寶運營情況優秀,已有4000多萬支付寶用戶加入,並幫助15名患病成員(含原相互保)獲得了互助金。

公開資料显示,去年11月27日,“相互保”正式更名為“相互寶”,產品定位為互聯網互助計劃。據合作方信美人壽相互保險社發布的公告显示,更名的原因是監管部門認為“相互保”作為一款互聯網保險產品,涉嫌存在未按照規定使用經備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題。

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首批三個虛擬銀行牌照出爐 香港零售銀行業進入新紀元

歷經六個月,市場翹首以待的香港虛擬銀行牌照終於出爐了。

3月27日,香港金融管理局(下稱“金管局”)副總裁阮國恆宣布,向中銀香港、渣打、眾安在線為首的三個合資公司發出虛擬銀行牌照,將在6-9個月完成準備工作后推出服務。

經過激烈的角逐后,最終三家合資公司脫穎而出。分別為中銀香港(控股)(占股44%)與京東新程科技(香港)(占股36%)、怡和集團(占股20%)組成的合資公司Livi VB;由渣打銀行(香港)(占股65.1%)牽頭、電訊盈科(占股25%)、攜程金融(占股9.9%)及香港電訊(占股25%)參與的合資公司為SC Digital Solutions;以及由眾安在線(占股51%)、百仕達集團(占股49%)組成的合資公司眾安虛擬金融。

截至2018年8月底,香港金融管理局已收到約33家機構遞交的虛擬銀行牌照申請,騰訊、螞蟻金服、京東金融、眾安保險、小米、中國平安、渣打銀行(香港)、Welab等科技巨頭及老牌銀行均以獨資或設立合資公司的形式提出了申請。

然而,首批獲得虛擬銀行牌照的公司並無騰訊、螞蟻金服、小米等內地互聯網巨頭,頗讓外界感到意外。阮國恆透露,共有8家進入第二輪詳細的盡職調查,“我們並無對合資公司形式有任何偏好,除了此次獲發牌照的3家合資公司以外,其餘5份申請正在積極處理,某些已接近完成階段。”

WeLab發言人向21世紀經濟報道記者表示:“集團目前仍然繼續配合金管局的牌照申請工作,進展良好,暫時未有更多消息分享。”

平均資本金達19億港元

去年5月30日,香港金管局發布《虛擬銀行的認可》指引修訂本,明確指出 “銀行、金融機構及科技公司均可申請在香港持有和經營虛擬銀行”,這為香港的虛擬銀行大戰正式拉開了序幕。據悉,上述三家獲批的發牌企業將在6-9個月內推出虛擬銀行服務,但僅限於以互聯網為客戶提供遙距開戶和提供各類銀行服務,主要針對零售客戶和中小企業。

阮國恆表示:“在開業前仍有一系列的準備工作,包括測試科技平台及系統、落實風險管理、管控措施細節,設立遠程開戶程序及反洗錢及恐怖分子資金籌集的管控措施、人力資源等不同方面。”

根據《虛擬銀行的認可》指引,金管局要求虛擬銀行申請人最低繳足款股本為3億港元。然而,此次獲批的三家合資公司資本金均遠超過這個水平,平均達到19億港元。據21世紀經濟報道記者了解,中銀香港作為大股東的合資公司Livi VB的初始聯合投資總額就達到25 億港元。

對此,阮國恆回應稱:“申請人的資本金有高有低,主要取決於各自的業務模式,有些相對輕資本。按照他們目前提交的業務計劃,初期應該並無太多資產項業務,因此槓桿比率也將較低。在考察申請人是否具備足夠財政能力時,會考慮自身的財政實力以及股東支持等因素。”

同時,他強調,虛擬銀行的監管將參照現有對傳統銀行的監管原則,“但我們會根據業務重點來確定監管重點,堅持風險為本的原則。”另外,他表示,虛擬銀行的申請人亦須按照傳統銀行牌照申請人一樣,向監管機構提交“退場機制”,“比如在何種情況下可以決定停止業務?如何將資金返回給客戶等具體細節。”

初期業務總量不大

據悉,首批獲發牌照的三家合資公司中,分別有1-2家擁有大量客戶的公司作為合資方。對此,阮國恆坦言:“這8家申請人在提交業務規劃時有各自不同的考慮,擁有龐大的原生客戶可以順利開展業務,服務特定客戶群,這也體現了我們希望推廣普惠金融的政策目標。“

在談及具體的審批原則,阮國恆表示:“申請人必須具備足夠的申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源以經營虛擬銀行;業務計劃是可信和可行的,能提供新客戶體驗,並有助促進普及金融和金融科技發展;申請人已經建立或有能力建立合適的資訊科技平台支持其業務計劃;及申請人獲發牌后能較早開始營運。 ”

高盛銀行此前發表報告指,香港零售銀行業每年總收入高達225億美元,但長久以來被數間龍頭大行主導。其中,滙豐、恒生、渣打、中銀壟斷了66%的本地零售貸款。該行預計,隨着虛擬銀行加入戰場,傳統零售銀行約1200億港元的收入將會受到衝擊。

同時,阮國恆指出,由於虛擬銀行是一項新的特殊安排,金管局初期採取審慎的取態,在首批獲批申請人正式推出服務后,金管局將會根據市場反應進行評估決定是否繼續發牌,“這些新的虛擬銀行將無可避免會對傳統銀行帶來一定競爭,但按照申請人的投入資本總額來看,他們的初期業務總量不大,對市場的影響有限,是市場可以接受的。”

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有贊或與海爾消費金融合作推出分期支付業務

4月2日消息,日前有媒體報道,有贊或與海爾消費金融合作,即將上線針對C端用戶的分期支付業務——“有贊分期”,目前正在內測階段。

在此之前,有贊曾發布了一份面向商家和消費者關於消費分期業務的調研問卷,其展示了有贊消費分期的產品內測截圖,在商品支付界面,除了微信支付和銀行卡支付方式,新增了一個“分期支付”選項,支持消費者分若干次完成商品全額支付。而在該產品內測界面底部有一行提示:分期支付由有贊聯合海爾消費金融提供。

據全天候科技援引有贊內部人士的消息稱,除了海爾消費金融,有贊計劃引入更多合作方,這次就是想讓更多的金融機構一起進來玩;雖然有贊已經擁有多個支付牌照,但消費分期業務會與有實力的金融機構合作,同時歡迎金融機構溝通協作。

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網貸轉型: 一盤難解的棋局

一位接近監管的人士向《國際金融報》記者獨家透露,上海網貸主管部門表示,到今年6月底會把上海網貸機構數量再壓縮一半。多數受訪者也表示,網貸降存量是必然,但仍有發展空間。

在行業寒冬期,多數平台在準備備案的同時開始謀變,轉型監管引導的助貸機構、網絡小貸成為主流,也有部分平台擬向私募機構及金交所轉型。

1

一個目標:壓降存量

2017年6月,監管層首次提出網貸業務規模和機構數量“雙降”要求。中國人民銀行等國家十七部門聯合印發《關於進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》,“雙降”要求首次正式出現在官方文件中。隨後,各地方監管部門發出通知,要求網貸平台以2017年6月30日業務餘額為基準,遵照執行“雙降”指令。

2018年底,網貸“雙降”升級為“三降”,部分地方互金協會發文提出,“待償餘額不得增加”、“出借人人數不得增加,並應有序減少出借人人數”、“線下門店數量必須持續壓縮”。

步入2019年,引導網貸機構有序退出,進一步壓縮網貸存量,防範風險成為監管部門的工作重點。今年1月10日,互聯網金融風險專項整治領導小組辦公室、P2P網絡借貸風險專項整治領導小組辦公室召開專項整治工作會議提出,“以合規檢查促‘三降’落實、良性退出、合規經營和風險出清。”

之後曝光的《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》(“175號文”)明確指出,“堅持以機構退出為主要工作方向,除部分嚴格合規的在營機構外,其餘機構能退盡退、應關盡關,加大整治工作的力度和速度”,“嚴格管控存量規模和投資人數,執行雙降要求”。

3月13日,有接近監管的人士向《國際金融報》記者獨家透露,3月12日上海市地方金融監管局召集各區金融辦開會,網貸主管部門領導在會上表示,到今年6月底會把上海網貸機構數量再壓縮一半。會上,還點名了幾家問題比較多的網貸平台。

記者從網貸之家了解到,3月又少了22家網貸平台,整個行業目前存活平台1021家。

3月月報显示,廣東、北京和上海繼續排名正常運營平台數量前三位,分別達到228家、213家和109家,這三個地區也是全國正常運營平台數量超過100家的地區。三地累計正常運營平台數量達到550家,占同期正常運營平台數量的比例為53.87%。網貸之家認為,在平台退出為主導的背景下,各地正常運營平台數量預計也將繼續下降。

此外,記者注意到,截至3月底,除了廣東、北京、上海、浙江和山東五個地區外,其餘地區的正常運營平台數量均不超過30家,其中內蒙古、天津、海南、寧夏等8個地區的正常運營平台數量不足10家。

中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤在接受《國際金融報》記者採訪時表示,“網貸機構的數量會巨幅降低,這是肯定的,1000多家還是不符合市場規律。”

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言則對《國際金融報》記者表示,在“能退盡退,應關盡關”的政策指導下,網貸平台正經歷着嚴格的合規整改與合規評估,少數平台能通過備案,多數平台將走上轉型和清退之路。“對網貸平台而言,合規之外,市場運營能力才是生存的根本”。

2

一種選擇:轉做私募

隨着網貸存量的進一步壓縮,部分平台開始向私募機構轉型,“網貸老大哥”紅嶺創投就於近日宣布清盤並往線下私募轉型。

3月23日,紅嶺創投董事長周世平在紅嶺社區發帖《雖然是清盤,但不是說再見!》,稱紅嶺創投將於2021年12月底清盤線上債權資產,未到期部分債權由紅嶺控股全額收購,旗下投資寶平台轉型線下私募,億錢貸平台則繼續保留並爭取備案。

紅嶺創投官網显示,紅嶺創投2009年3月正式上線運營,至今累計融資總人數13萬人,累計出借總人數為48萬人,累計出借4519億元,待收184億元(不含凈值標)。

尹振濤表示,網貸和私募是兩套邏輯。其一,從產品設計上,網貸和私募就有本質不同,私募不是借貸關係,是債權關係;其二,面向客戶不同,網貸面上C端的普通客戶,私募面向高凈值客戶,有KYC規則(了解客戶規則)要求和准入門檻;其三,募集方式也不同,網貸是互聯網的公開募集,私募則是線下的非公開募集。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮告訴《國際金融報》記者,轉型私募的話,曾經有網貸基金做過類似產品,但最後以失敗告終,涉嫌突破合格投資人數量限制以及項目拆分,“也有通過業務員代持形式繞道監管,雖然沒被發現,但底層風險相當之大”。

薛洪言指出,相比之下,獲得私募牌照要容易得多,不過私募管理人只能面向合格投資者(一般是高凈值投資者)開展業務,網貸的客戶則是小額出借人,轉型私募管理機構,網貸平台等於自廢武功。

不過,一位不願具名的網貸資深分析人士對《國際金融報》記者表示,一般網貸平台轉做線下私募困難重重,但紅嶺創投以“大額標”、“凈值標”起家,因此紅嶺創投的投資人相對於一般的網貸平台更符合私募合格投資人的要求,這或許也是紅嶺創投轉型線下私募的一個原因。

網貸之家在統計報告中也指出,選擇轉型做私募的P2P網貸平台,在所有的轉型退出平台中屬於P2P網貸業務規模偏大的一類。一般來說,規模越大的P2P網貸平台其高凈值客戶越多,而高凈值客戶恰恰正是私募的目標客戶群體。

另外,也有網貸選擇設立或涉足金交所,但業內受訪者一致認為難度很大、意義不大。

尹振濤指出,從目前來看,擁有交易所渠道的平台其實還是少數,特別大的平台或者BAT(百度、阿里巴巴、騰訊)才有資格,網貸完全轉向交易所比較難,因為交易所現在也在專項整治,各地正在對交易所,特別是金融資產交易所進行專項整治。

1月29日,清理整頓各類交易場所辦公室下發《關於三年攻堅期間地方交易場所清理整頓有關問題的通知》,在2018年11月下發的《關於穩妥處置地方交易場所遺留問題和風險的意見》基礎上,進一步強調金融資產類交易場所化解風險的方案要求,重申金融資產類交易場所定位及業務範圍問題。

蘇筱芮認為,如果網貸機構資產質量夠好,能夠獲得市場認可,那麼完全可以走銀行、信託渠道,沒必要走金交所。

薛洪言也表示,自2018年4月互聯網資管新規出台後,金交所業務空間被大幅壓縮,與持牌機構、網貸的合作被斬斷,自身也面臨整改和退出的問題,對網貸平台而言,並非好的轉型方向。

3

三條出路:“兩貸一導”

網貸平台自尋出路的同時,監管部門也給出了轉型意見。“175號文”提及,應積極引導部分機構轉型為網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等。只是,這三條轉型道路,在實際操作過程中仍存在不少難題。

先來看第一條路——轉型為網絡小貸公司,門檻較高,必須有網絡小貸牌照。

零壹研究院院長於百程告訴《國際金融報》記者,目前來看,轉型為網絡小貸,對於股東的資質要求,資本要求都較高,同時網絡小貸也要受槓桿的限制。

網貸天眼分析師李鵬飛對《國際金融報》記者表示,當前網絡小貸牌照的發放已經處於停滯狀態,且取得網絡小貸牌照門檻較高,對股東實力也有較高的要求。對於自身實力不強的網貸平台來說,轉型網絡小貸的難度非常大。

薛洪言也指出,互聯網小貸的持牌門檻很高,除了個別頭部平台,其他平台獲得互聯網小貸牌照的可能性不大。融360大數據研究院此前統計的數據显示,截至2月21日,在正常運營的1063家網貸平台中,僅22家網貸平台及關聯公司持有網絡小貸牌照。

“網貸轉型互聯網小貸的關鍵,還是要看自身是否能夠持牌。”蘇筱芮還表示,即使有一些網貸平台自身是擁有網絡小貸牌照的,但由於槓桿約束,資金層面也可能會無法滿足資產需求。

尹振濤也坦言,網貸轉型互聯網小貸雖是監管指令的方向,但是難點在於網絡小貸是不能公開募集資金的,需要自有資金和合作資金,轉型后發展可能受到限制。

再來看另外兩條路——轉型為助貸機構或為持牌機構導流,也並沒有想象的那麼簡單。

對此,於百程認為,綜合實力較強的企業,轉型為助貸機構相對合理,但同時也需要監管方明確助貸業務的邊界,給予政策引導;轉型做導流的話,需要平台有海量的用戶作為基礎,且同時要求平台有較強的運營能力。

據了解,網貸機構轉型為助貸機構,合作對象可以是銀行、信託等持牌金融機構,也可以是其他合規的網貸平台。

李鵬飛稱,當前平台轉型助貸機構或為持牌機構導流仍然面臨較為現實的問題,即與持牌金融機構合作時,網貸平台的風控邏輯、資產質量很難獲取傳統金融機構的深度信任,當前成功與持牌金融機構進行合作的平台寥寥無幾。

“而轉型為其他網貸平台的助貸方也存在困難,當前處於‘三降’大環境下,即使是實力較強、有望合規備案的平台也沒有餘額空間去接納其他平台的資產。”李鵬飛稱。

不過,在業內人士看來,未來網絡借貸業務依然具有較好的市場空間,但更多的網貸平台可能在整個鏈條的某個環節上發揮優勢,特別在服務持牌機構方面將會發力,而不會都像以往一樣覆蓋從出借人到借款人的全鏈條業務。

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從良心變高炮 信而富成網貸業“逆行者”

6月5日消息,網貸行業監管高壓持續,業務合規已成業內共識,但一向被奉為良心平台的信而富卻冒行業之大不韙,變成了引流高利貸平台。

據《電商報》了解,最近這段時間,各大投訴平台出現了大量有關信而富“違規放貸、縱容砍頭息”的投訴貼,而信而富APP中導流的星河小貸,因其年化利率遠超監管紅線,被用戶質疑為高炮平台。

有用戶表示,自己通過信而富APP上的星河小貸借款1500元,扣除了375元的放款特權包,實際到賬款項為1125元,借款期限為15天,到期還款1508.73元。經過計算,這筆借款的年利率達到839.5%,遠超監管規定的民間借貸年利率36%紅線。

有業內人士認為,信而富此舉更多是為了拓展業務,通過切入短期高息借貸領域,增加營收和盈利的渠道,從而試圖盈利能力下滑的困境。

而在此之前,信而富一度被稱為“良心平台”。有業內人士指出,在網貸行業野蠻發展的階段,信而富一直堅持低利率和穩增長,這種做法屬於網貸行業的一股清流。

信而富的“良心”標籤與其創始人王征宇的個人風格分不開關係,作為留美歸國的博士,擁有多年消費信貸從業經驗,王征宇一直對利率的控制極端嚴格,他希望通過技術優勢、風控優化、提高復貸率等手段獲得盈利,而非依靠提高利率和大數法則這種簡單粗暴的方式。

不可否認,在業內同行大都跑馬圈地以高利率來獲取高收益的時代,信而富的堅持顯得難能可貴。但是,正所謂“魚與熊掌不可兼得”,信而富收穫行業好口碑的同時卻始終難以實現盈利。公開數據显示,自上市以來,信而富從2015年到2017年虧損金額分別為3000萬、3300萬和3700萬美元,且虧損呈逐步擴大的趨勢。

商業的本質在於盈利,同業賺得盆滿缽滿,信而富卻持續虧損,這也將投資者的耐心消耗殆盡。公開資料显示,從2017年4月上市至今,信而富股價便一路下行,今年4月17日,其股價首次跌破1美元,已觸及退市紅線。

據《電商報》了解,若信而富股價在1美元以下持續停留30天,將被紐交所出示警告,警告后的90天內,如果公司不能採取相關措施改變股價,將停止股票交易,被勒令退市。

要想拯救持續低迷的股價,一份亮眼的財報便成為信而富的“救命稻草”,但是,時至今日,信而富卻始終未能披露其2018年財報。上月17日,信而富便在其官方公眾號上宣布,由於業務運營和董事會方面的調整,公司將延期向美國證券交易委員會申報2018年財報。

有觀點認為,美化財報,對於信而富來說只是短期的權宜之計。值此危難之際,信而富應當關注於自身的貸前、貸中與貸后管理環節。實際上,高成本、高逾期便是影響公司實現盈利,也是需要重點解決的問題。

毋庸置疑,為高利貸平台導流的做法屬於飲鴆止渴之舉,同時也敗壞了自身多年堅持積累下來的良好口碑,傷害了平台的存量客戶。

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2019消費金融發展報告:目前正常運營的消金類APP不足一成

6月10日消息,近日,由Fintech見聞聯合創始人李衛斌撰寫《2019消費金融發展報告》显示,消費金融類APP總歷史存量為5730個,而目前僅剩下461款消費金融應用仍保持正常更新,佔比不足一成。

報告指出,截止2019年4月中旬,共有4637個消費金融APP遭到下架。在蘋果iOS應用商店以及Android應用商店的審核環節中,若這些APP的運營方缺乏開展消費金融業務的資質和牌照,則很可能遭遇到下架的命運。

持牌的消費金融公司被視為行業“正規軍”,截至今年5月底,全國共有27家消費金融公司獲批,其中23家消費金融公司開業,此外,目前全國還有10餘家擬申請發起設立的消費金融公司。

不過,持牌消費金融公司也正呈現出明顯的業績分化。報告显示,2018年,業內凈利潤超過10億的消費金融公司僅有有捷信消費金融以及招聯消費金融,有超過一半的消費金融公司凈利潤還未能突破一億元。

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支付平台提醒用戶提防假“付款成功”

通過手機App軟件合成照片“惡搞”微信中好友,原本只是和朋友間開的玩笑,但近一段時間,有人卻利用這類軟件不當獲利。

6月10日,重慶警方便抓獲一名嫌疑人,該嫌疑人利用軟件生成付款成功的頁面,騙走超市1700餘元。

昨天,北京青年報記者調查發現,目前相關軟件仍可以搜索下載,使用該軟件,用戶可以隨意修改付款金額以及收款方名稱、頭像等,並生成付款成功的頁面以假亂真。

合成付款成功頁面詐騙

北青報記者了解到,在一種手機軟件中,只要輸入相應內容,便可以生成聊天截圖、轉賬記錄、微信紅包和新的好友等圖片。

近日,有媒體報道稱,重慶市公安局渝北分局寶聖湖派出所抓獲一名嫌疑人,該男子利用一款軟件騙走了超市價值1700元的香煙。

北青報記者了解到,不久前,嫌疑人到超市裡買了4條硬中華和一包軟玉溪香煙,在問過價錢后,嫌疑人假裝用手機掃碼,卻打開手機里的一款App製作成付款成功的頁面,拿給店家看,假意已經付款。就在老闆說要查一下是否進賬時,嫌疑人便拿起香煙往外走,老闆叫他后,該男子落荒而逃。此後,該男子以1200元的價格出售了四條香煙。6月10日,該嫌疑人被民警抓獲。

轉賬金額及收款方可更改

昨天,北青報記者搜索看到,手機中目前仍可以下載這類軟件。該軟件內包含多項功能,主要涵蓋的是微信和支付寶兩款App,包括可以生成微信聊天、微信紅包、新的朋友、微信轉賬、朋友圈等多種截圖;還有支付寶聊天、轉賬、餘額甚至有支付寶收款到賬的鈴聲。

北青報記者點擊其中的轉賬頁面看到,用戶可以隨意更換收款方的頭像以及名稱,在頁面內還可以輸入任意的轉賬金額。在輸入轉賬金額后,點擊“轉賬”按鈕,可以生成各自不同的頁面。

除了可以隨時生成轉賬頁面外,該App還可以生成賬單、零錢明細等多種頁面,其中的內容可以根據需要隨時更改。而且該軟件內可以製作支付寶收款到賬的語音,但軟件提示需要付費會員才可以修改金額。

軟件方稱違法使用會“封號”

因為該軟件提供的功能種類較多,而且不僅有轉賬截圖,還有到賬鈴聲,有網友因此認為,如果用戶了解商店內使用的收款賬號以及收款方頭像,便可以生成相應付款截圖,利用這樣的方式來欺騙商家。

昨天,該軟件的客服人員對北青報記者回應稱,這款軟件正常的用途是朋友之間惡搞,禁止用於違法犯罪行為,否則後果自負,如果查到有違法行為,賬號會被封號。但客服人員也稱,目前有很多微商使用這款軟件,製作截圖用於推廣自己的商品。

平台建議商戶核對到賬信息

對於類似利用軟件生成虛假付款截圖的現象,支付寶平台客服人員稱,如果是商戶方採用二維碼等方式收款,為了防止有人利用這種軟件詐騙,建議商戶注意核對欠款是否到賬。

服務人員還表示,商戶方可開通語音提醒,如果沒有提醒再跟顧客進行核對。

此外,客服人員稱有人也會利用造假的轉賬截圖,給對方看過後稱付錯款,要求對方將錢轉回給作假方,在這種情況下,在給別人轉賬前要確認這筆錢確實入賬再轉回給對方。

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