保護消費者權益,監管應側重防範商戶泄露用戶信息風險

8月31日消息,日前,新華社《經濟參考報》與数字支付技術公司Visa在北京聯合發布了《数字支付安全與隱私保護|中國大陸消費者態度調查報告》。

該《報告》通過中信銀行信用卡中心的技術平台,對來自比北京、廣州、深圳、上海和中國大陸其他地區的24387名消費者,圍繞隱私保護、数字支付方式和數據安全等問題進行問卷調查。

《報告》指出,在使用数字支付工具時,消費者最新擔心的是被商戶泄露個人信息或個人數據信息被轉移至第三方。對被商戶泄露個人信息這種隱私泄露方式非常擔心的消費者比例高達67%,對將個人數據轉移到第三方這種隱私泄露方式非常擔心的消費者比例為62%。而擔心被支付機構獲取個人信息可能導致隱私信息泄露的消費者比例僅為38%。

從消費者權益保護的角度來看,数字支付監管應側重於防範商戶泄露客戶信息。同時,金融機構和数字支付平台也應加大力度,做好消費者的教育溝通工作。

據《報告》數據显示,在選擇具體使用哪種数字支付工具時,59.6%的受訪者將便捷作為首要因素,分別有10.4%、10%和8.4%的受訪者會從健全的個人隱私及信息保護政策、信賴支付企業的聲譽和安全防範機制的角度來考慮,有6.4%和5.2%的受訪者會從商家廣泛受理及促銷活動和周圍人士都在使用的角度來考量比較。

另外,在消費者眼中,通過銀行卡非接觸式支付的安全度最高,其次是二維碼支付,基於設備終端的非接觸式支付的安全性排在第三。據《報告》的調查結果显示,消費者認為,收到實時交易時信息是最重要的安全措施。

Visa方面表示,機構必須動員幫助消費者建立自我保護意識。消費者自己也在系統安全方面負有責任,也必須成為支付安全全及解決方案的有機組成成分。数字支付產業的信譽只有協同合作才能維護。

成功的数字支付工具需同時具備便利性和安全性,其中安全性是根本,而便利性是前提,這是決定消費者是否會繼續使用数字支付方式的關鍵因素。

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北京互金協會:提醒防範示以區塊鏈、ICO等之名進行非法集資的風險

近期,一些不法分子打着“金融創新”“區塊鏈” “ICO”及其變種的旗號,通過發行所謂“虛擬貨幣”“虛擬資產”“数字資產”等方式吸收資金,侵害公眾合法權益。此類活動並非真正基於區塊鏈技術,而是炒作區塊鏈概念行非法集資、傳銷、詐騙之實,嚴重擾亂了正常的金融經濟秩序,帶來社會風險隱患。

為了加強行業自律,提升投資者風險意識,保護投資者合法權益,就有關風險事項提示如下:

一、此類不法行為的網絡化、跨境化特徵明顯。依託互聯網、聊天工具進行交易,利用網上支付工具收支資金,風險波及範圍廣、擴散速度快。一些不法分子通過租用境外服務器搭建網站,實質面向境內居民開展活動,並遠程控制實施違法活動。一些個人在聊天工具群組中聲稱獲得了境外優質區塊鏈項目投資額度,可以代為投資,極可能是詐騙活動。這些不法活動資金多流向境外,監管和追蹤難度很大。

二、此類不法行為的欺騙性、誘惑性、隱蔽性較強。利用熱點概念進行炒作,編造名目繁多的“高大上”理論,有的還利用“名人”、“教授”、“大V”站台宣傳,以空投“糖果”等為誘惑,宣稱“幣值只漲不跌”“投資周期短、收益高、風險低”,具有較強蠱惑性。實際操作中,不法分子通過幕後操縱所謂虛擬貨幣價格走勢、設置獲利和提現門檻等手段非法牟取暴利。此外,一些不法分子還以ICO、IFO、IEO等花樣翻新的名目發行代幣,或打着“共享經濟”、“通證經濟”、“眾籌”、“共識經濟”等旗號以IMO方式進行虛擬貨幣炒作,具有較強的隱蔽性和迷惑性。

三、此類行為存在多種違法風險。不法分子通過公開宣傳,以“靜態收益”(炒幣升值獲利)和“動態收益”(發展下線獲利)為誘餌,吸引公眾投入資金,並利誘投資人發展人員加入,不斷擴充資金池,具有非法集資、傳銷、詐騙等違法行為特徵。

此類活動以“金融創新”為噱頭,以先進技術為標榜、以發幣攬財為目的、以交易炒作升值為利誘,實質是龐氏騙局,資金運轉難以長期維繫。

北京市互聯網金融行業協會提示各互聯網金融企業,嚴格遵守國家法律法規,共同主動抵制和防範以“虛擬貨幣”“區塊鏈”“ICO”及其變種名義進行非法集資行為和活動。同時,請廣大公眾理性看待區塊鏈,不要盲目相信天花亂墜的承諾,樹立正確的貨幣觀念和投資理念,切實提高風險意識;對發現的違法犯罪線索,可积極向有關部門舉報反映。

北京市互聯網金融行業協會

2018年8月30日

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民營銀行業績發布 騰訊阿里撐起半邊天

9月1日消息,17家民營銀行里有12家日前公布了它們2017年成績單,其中十家已經實現了盈利,然而單單騰訊的微眾銀行的凈利潤就佔了民營銀行總利潤的一大半。據銀保監會數據显示,2017年民營銀行總計實現凈利潤19.67億元,而微眾銀行凈利潤就有14.48億元,同比增長261%,阿里的網商銀行凈利潤也有4.04億元,同比增長78.17%。

從總負債、總資產、營業收來算,前三為微眾銀行、網商銀行和上海華瑞銀行,都是互聯網銀行。微眾銀行營收67.48億元,同比增長175.54%,總資產817.04億元,同比增長57%,總負債7337.72億元;網商銀行營收42.75億元,總資產781.71億元,總負債735億元,從這三個指標來看,網商銀行與微眾銀行相差無幾,不過凈利潤差距較大;上海華瑞銀行營收9.83億元,總資產391.41億元,總負債357.48億元,無論從哪個方面來看,華瑞銀行與前兩者都相差甚遠。

民營銀行實際已經形成了雙寡頭局面,無論是流量還是技術,背靠互聯網巨頭騰訊和阿里的微眾銀行、網商銀行,都遠超其他民營銀行。民營銀行2017年總體業績較2016年有大幅上升,主要也都是由這兩大銀行支撐起來的。

民營銀行除了微眾和網商自帶大量流量,其他銀行都處於一個尷尬的境地之中。一方面是線下業務局限大,民營銀行在總所在城市僅可設1家營業部,不跨區域。不能開設分支機構就難以獲取更多的用戶和資金,上海華瑞銀行在2017年吸收個人存款僅為0.68億元。大多數民營銀行只能靠同行負債或者股東存款,如民商銀行2017年存款餘額為55.36億元,其大股東的存款就佔了近一半,達28.1億元。

另一方面則是民營銀行業務受阻,未來方向還不明朗。目前很多業務還未對民營銀行徹底放開,如大額存單、發行理財、資金託管等。上海華瑞銀行和新網銀行還開展了資金存管業務,截至今年5月,新網銀行簽約了60家左右的P2P,上海華瑞銀行則簽約了30家左右。然而這項新業務卻在六七月的爆雷潮中,使得兩家銀行名譽受損,華瑞銀行甚至打算直接退出該業務。

民營銀行舉步維艱,部分銀行行長更是常常更換。未來,民營銀行或許該回歸初心,專註於服務中小微企業、三農和社區等經濟發展薄弱環節,專註於服務實體經濟,挽起褲腳去淘傳統銀行覆蓋不到的金沙,才能長久盈利。

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短期內仍有爆雷風險 P2P應建立合格投資者制度

9月4日消息,中國人民銀行研究局副局長紀敏於日前表示,P2P的金融本質是直接融資不是間接融資,在如今剛性兌付較嚴重的信用環境下,P2P面對的借款人顯然是風險比較高的一類借款人,未來P2P的合格投資者支付是一個重要方面。

P2P不是自身承擔風險的信用中介。它實際上是把借款人的債務通過自身的数字化手段及專業能力,將其銷售給投資者。P2P的投資者是風險自擔,正因為這樣,P2P的投資者,也就是直接融資的投資者可以獲得更高的收益,同時也要承擔更多的風險。

P2P網貸在中國被異化,缺乏監管,很多都淪為龐氏騙局。P2P行業的大面積爆雷潮已經不是第一次,截至目前,P2P平台共出現了三次爆雷潮,折射出行業深層次的問題。

正規的P2P平台定位於信息中介的角色,利用自身的大數據風控能力篩選借款人,並在平台上發布借款信息,由投資者自主選擇投資標的。當投資者需要退出時,需在平台上將債權轉讓給下一個投資人才能退出。若短期內無法轉讓債權,則繼續持有,平台作為交易撮合者不存在資金鏈壓力和擠兌風險。

正規P2P的核心在於較高的風險管理水平和充分的信息透明度。自2016年以來,雖然P2P行業逐步整改,但整改路徑不清晰,深層次問題仍沒有得到解決。在監管缺失的背景下,部分平台主動惡意違法,主要為金融詐騙和非法集資。由於目前金融基礎設施與P2P業務模式不匹配,大量資質較差借款人進入平台,收益難以抵補風險,同時平台需要對客戶實現剛性兌付,資金池模式逐步形成,P2P平台由信息中介異化為信用中介,有的甚至形成龐氏融資。

投資有風險,理財需謹慎。投資者往往只看到那些少數成功的倖存者,而忽視了大多數的失敗者,因為死人不會說話。錢生錢是很多人的夢想。但有的人得到的是被割韭菜的命運,一夜間傾家蕩產;有的人時刻惴惴不安,不知達摩克利斯之劍何時落下;有的人雖然及時退出止損,但貪婪的目光仍在到處搜尋。

近期,多家金額超百億的P2P平台相繼爆炸,引發投資者的集體恐慌。作為P2P網絡借貸行業的鼻祖,英國金融行為監管局認為,信息披露是投資者保護的最佳方式,確保P2P網絡借貸平台與普通投資者之間的溝通公正、清楚且不具誤導性,是監管的首要目標。

央行研究局副局長紀敏表示,在監管上,既然P2P的本質是直接金融、直接融資,所以監管核心是要看一些資本市場的一些監管制度對於P2P是否更合適。

短期來看,我國P2P爆雷風險仍然較大,需注意排風險與控風險能力,同時防範流動性風險進一步蔓延。長期需繼續完善金融基礎設施建設,完善徵信系統,加強投資者適當性管理,實現常態化監管。

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美媒:中國政府限制加密貨幣 但對區塊鏈已投資35.7億美元

據美國財經媒體CNBC報道,儘管在禁止首次代幣發行(ICO)一年後,中國政府努力抑制加密貨幣投機行為,但中國仍在支持發展基礎區塊鏈技術。

區塊鏈技術具有點對點交易、分佈式記賬、區塊信息廣播等技術特性,能夠有效提升交易的效率性和經濟性,一些投資者認為它能夠像互聯網一樣改變世界,加密貨幣的交易價格一度大幅攀升,目前,包括中國在內的政府機構和大公司正在測試這項技術。

根據上周公布的估計数字,自2016年以來,中國政府對基礎區塊鏈技術的投資約為35.7億美元。

杭州、上海和南京等一些地方政府已經宣布參与區塊鏈投資。8月28日據新聞網站SupChina上發布的統計数字,自2016年以來,各地政府的區塊鏈投資總量約為35.7億美元。

中國過去一直是比特幣交易的“領頭羊”,但是,隨着監管審查的強化,尤其是隨着比特幣價格攀升,去年9月初,中國央行和其它金融機構宣布禁止通過所謂的國際投資組織銷售新的加密貨幣,北京還有效禁止了國內比特幣和人民幣間的交易。

而在過去幾周內,中國進一步限制國內加密貨幣活動。

8月17日,北京市朝陽區發布了一項禁令,禁止在購物區、酒店和辦公樓舉辦密碼貨幣促銷活動。據媒體上周報道,廣州南部的一個經濟特區也宣布了類似禁令。

8月24日,中國多個政府機構聯合發布了關於非法集資風險的警告。聲明還對那些使用海外服務器瞄準中國投資者的人發出警示。

就在同一天,騰訊宣布,將禁止通過微信支付進行與加密貨幣相關的交易。騰訊在向CNBC發表的一份聲明中稱,該公司還封鎖了一些官方微信賬戶,因為這些賬戶發布了有關ICO和加密貨幣交易的信息,違反了政府關於即時通訊服務的政策。

在此情況下,中國的一些區塊鏈項目將公司總部遷往海外,而內地的發展仍在繼續,比特幣可以通過場外交易市場用人民幣購買。

HCM Capital董事總經理李仁傑(Jack Lee)表示,中國政府希望保持金融穩定,並將對面向普通民眾的募集資金活動加以規範。該公司是許多區塊鏈項目的投資者,也是中國最著名的蘋果iPhone製造商富士康公司(Foxconn)的私募分支。

李仁傑指出,HCM並不期望監管者放鬆對加密貨幣投資的限制,儘管政府已經接受區塊鏈技術。

同時,在去年年底和今年年初的高峰期過後,加密貨幣價格大幅下降,但區塊鏈領域的私人投資始終保持穩定,業內人士對前景依然樂觀。

根據CoinDesk的比特幣價格指數,比特幣對美元的價格上個月下跌了9%,紐約時間上周日晚間的價格接近7300美元,而在8月份曾一度跌至6000美元以下低點。

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銀聯加碼消費金融 線下獲取流量性價比更高

9月5日消息,銀聯旗下子公司銀聯商務推出了一款現金貸產品“全民購”。當用戶在銀聯商務的商戶進行消費時,若銀行卡額度或餘額不足,可申請差額部分至銀行卡後進行消費。

從產品描述來看,全民購的額度為1000-50000元,借款期限為3-12個月,利息按月分期收取,最低千元日息0.34元。用戶在申請貸款時,需授權查詢人行徵信與芝麻信用分。

不過據了解,全民購產品其實早在今年3月就已經出現在網絡上,並非是近期才推出。但其所屬公司銀聯商務最近两天才開始尋找流量平台進行合作。全民購之前一直非常低調,幾乎沒有進行任何推廣,直到現在也沒有做APP,而是以H5的方式提供服務,大多內嵌在銀聯商務相關微信公眾號的菜單欄中,如“全民花Go”、“全民付”等公眾號。

其實銀聯已經布局現金貸產品近兩年時間,在更早之前的2016年底,銀聯商務也曾面向個人用戶推出“銀豆豆”純信用現金貸,不僅免抵押、免擔保,且7天內還款可免收利息。

據全民購的一份合作資料显示,銀聯與商戶合作全民購採用的是分潤計劃模式,即銀聯將合作的商戶直接變成營銷渠道,銀聯方面可提供H5或API兩種對接方式,且永久分潤。這樣的模式,充分利用了銀聯龐大的合作商戶資源,在獲客方面有天然的優勢,且銀聯希望讓出一部分利益給合作夥伴,從而快速做大。

銀聯把自己的商戶資源都變成了線下的流量合作方。如此一來,線下靠合作商戶,線上靠APP和公眾號等流量合作方,以雙方分潤的形式形成利益綁定,刺激合作方积極為其推廣。

除線下商戶POS體系外,在移動支付領域,銀聯旗下的雲閃付也在突飛猛進。據最新數據显示,雲閃付在半年時間內已經積累近7000萬用戶。同時,全國已有25000多家商戶和1600多家菜場實現了銀聯移動支付。憑藉中國銀行和交通銀行等強大的股東背景、商戶資源和不計成本的投入,銀聯儼然成為了移動支付領域中一個不容忽視的巨頭。

線下收銀這個場景所能帶來的流量已經被很多人看在眼裡。有業內人士表示,目前全民購產品未上線APP,或許因為是還在試水階段。貸款產品以H5的形式進行推廣,其實更容易觸達用戶。

支付與消費、貸款密不可分,且支付行為的數據也能直接反映出用戶的信用基礎,這個場景的價值對於消費金融公司不言而喻。在線上消費與支付場景被幾大互聯網巨頭把持的情況下,線下場景則成為突破口。尤其是線上流量成本越來越高,在線下獲取的流量反而變得性價比更高。對於銀聯這樣在線下樹大根深的公司而言無疑是福音。

2017年底的現金貸整治風波時至今日已經逐漸平息。違規公司出清,有技術積累和流量的頭部公司又悄無聲息地恢復了業務增速,有國家隊背景的銀聯的入場,也正說明了這點。

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螞蟻金服CEO:支付寶中國活躍用戶已超7億

螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟今日在日本透露,支付寶目前在中國的活躍用戶規模已經超過7億。

井賢棟今日在東京宣布,為了方便中國遊客暢遊奧運,支付寶將和日本合作夥伴一起加速無現金支付環境建設,並在2020年之前,實現在日本的全境使用。在合作活動現場,井賢棟透露了上述數據。

井賢棟表示,“支付寶致力於通過技術提升用戶體驗,併為小微企業創造價值。通過打造無現金體驗,支付寶將為當地商家帶來更多遊客。我們期待與更多夥伴合作,無論在大都市、中小城市還是更廣闊的地區,都能連接起更多中國遊客和日本當地商家,實現地域經濟的提振與共贏。”

2015年12月,支付寶接入日本商戶,最近兩個月內,支付寶宣布與飛彈信用組合、京都信用金庫等日本地方金融機構的合作,同時,為了進一步擴大小微商戶網絡,支付寶還陸續和Line Pay、Paypay等日本當地的移動支付平台聯手。

近年來,中國遊客赴日旅遊人次不斷攀升。日本觀光廳7月數據显示,今年上半年中國大陸訪日遊客達 405.64 萬人次,增長 23.6%,在所有國家和地區中居於首位。2017年,中國大陸訪日遊客則超過735萬人次。

根據支付寶的統計,中國遊客通過移動支付的支出金額也在飛速增長。僅在2018年暑期,支付寶用戶在日本的平均消費達到3892.4元。

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Line擬發行可轉債籌資13億美元 大部分用於推廣“LINE Pay”

據路透社報道,日本即時通訊應用公司LINE正在通過可轉換債券籌集約1481億日元(13.3億美元),旨在為該流行聊天應用運營商积極擴張金融業務提供資金。

該公司周二表示,計劃在2021年底之前將籌集到的大部分資金用於推廣“LINE Pay”支付服務和其他新的金融服務。

“LINE Pay”可以讓用戶使用聊天應用程序向對方匯款或是在商店進行線下付款。Line表示,第二季度支付服務的交易量增長了83%,達到1950億日元。

Line表示自己的消息應用在日本、台灣、泰國和印度尼西亞等地每月擁有1.64億活躍用戶。

公司正試圖在廣告業務之外利用自己龐大的年輕用戶群,並計劃推出一系列新的金融服務。

它已經和日本證券公司野村控股(Nomura Holdings Inc)達成協議,將共同成立一家以互聯網為主的證券經紀公司。

該公司還在新加坡設立了一個加密貨幣交易所BITBOX,不過它尚未獲得日本監管機構的批准來運營加密貨幣交易所。

在周二的一份聲明中,該公司表示將發行在2023年和2025年到期的零息票可轉換債券。

Line表示,部分債券將發售給韓國母公司Naver Corp,以保證其所有權超出一定比例。

當所有債券轉換為股票時,Naver的股權將從目前的72.86%降至70.42%。

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香港首家無人商店今日起運營

9月6日消息,內地智慧零售運營商EasyGo與四洲集團旗下的“零食物語”展開合作,將於今日至本月25日在香港旺角家樂坊商場開設全港首家無人商店,名為“無人零食物語”。

“無人零食物語”透過RFID方法,自動感應並結算商品,目前僅支持微信支付方式完成付款程序,中間無需人工操作。

EasyGo創始人林樂昌表示,將透過香港活躍的零售業,將無人商店的營運模式發展至東南亞地區。

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PayPay與支付寶合作服務訪日中國遊客

9月6日消息,二維碼支付公司PayPay發布消息稱,將與中國最大的第三方支付平台支付寶開展業務合作。

PayPay由日本軟銀和雅虎各出資一半建立,欲吸引中國遊客進行消費的餐飲店和零售店被認為擁有相關需求,PayPay或將對開展競爭的LINE、樂天和各家銀行構成威脅。

在計劃近期開始提供服務的PayPay加盟店,也將儘快實現通過支付寶平台的結算。

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