個人徵信報告成“必需品” 打假工作需同步推進

3月16日消息,作為解決金融市場微觀層面信息不對稱問題的重要手段,個人徵信報告在日常生活中的重要性正愈發凸顯。

據《電商報》了解,今年兩會期間,央行副行長陳雨露在回答記者提問時曾介紹說,“現在徵信很多都用到了社會領域,我們看到很多女孩找男朋友,未來的岳母說,你得把人民銀行的徵信報告拿來看看”。

有業內人士評價稱,個人徵信報告如今已有較大的公信力和形象力,通過查閱徵信報告可以了解公民的信用履約以及負債情況,岳母查閱徵信報告也不失為一種側面考察女婿人品的方法。有網友便調侃稱,看來個人徵信報告有望成為繼房、車、彩禮之後的婚姻“必需品”。

今年5月,新版徵信報告將正式面世。據《電商報》了解,新版徵信能查詢到的信息更全面,記錄的還款信息更全面、時間跨度更大,對於用戶來說,能隱藏的信息越來越少。

而新版個人徵信報告的問世有賴於央行徵信中心個人徵信系統的持續建設。據央行此前發布的數據显示,徵信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息,還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。並且,這部分信息正在進一步補充完善。

正所謂“有需求的地方便會催生出市場”,鑒於個人徵信在生活場景中的普及應用,目前已出現一些徵信APP,打着直連央行官方徵信中心的旗號,從事着個人徵信查詢業務。

不過,這些徵信APP是否能真正查詢到公民的個人徵信報告,存在很大疑問。有行業知情人士指出,央行徵信中心的數據只會對接給商業銀行、農村信用社、信託公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等金融機構,而不會為個人徵信APP提供數據接口。

實際上,對於這一點,央行徵信中心也在其官網首頁標註稱,“徵信中心未授權任何第三方應用程序提供個人信用報告查詢服務,敬請廣大用戶注意”。

站在用戶的角度,這部分徵信APP出具的徵信報告並不具備參考價值,在此類APP的評論區可以看到,有多條用戶留言显示並沒有查到自己真正的徵信報告信息。有用戶曾使用一款名為“安牛徵信查詢”的徵信APP查詢自己的徵信報告,結果显示自己被列入了網貸黑名單,屬於高風險群體,但自己並未有過任何逾期記錄。

而在業內人士看來,此類徵信APP背後的目的或許是為了收集用戶的隱私信息。據《電商報》了解,用戶在使用上述APP時,多需要輸入自己的姓名、身份證號、手機號在內的多項個人隱私信息,有一款名為“徵信查查”的APP甚至要求輸入銀行卡賬號和密碼,才能獲得查詢權限。

有業內研究人士認為,用戶在這類徵信APP輸入個人信息之後,這些第三方平台或許會私下保存這些信息,之後這部分信息若被賣給其他機構,會引來一堆騷擾電話,影響到個人的生活工作。

毋庸置疑,對於這類“掛羊頭賣狗肉”的個人徵信APP,監管部門要加強打擊力度,在做好徵信體系建設,利用公民信息推動金融市場健康發展的過程中,也要做好公民的個人信息保護工作。

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“不服氣”的銀聯 推廣閃付需將安全放在首位

3月20日消息,在支付寶、微信支付的步步緊逼之下,作為移動支付領域昔日的霸主,如今的中國銀聯略顯落寞,就在這樣的境遇下,銀聯還被央視給狠狠地“盤”了一道。

據《電商報》了解,今年的央視315晚會對銀聯的“閃付”功能進行了曝光,指出消費者在付款的過程中,既不用輸入密碼也不用簽字,只需要將卡片靠近POS機就能快速完成交易,這種交易方式雖然方便快捷,但卻為盜刷提供了可能。

公開資料显示,這種免密免簽的小額支付“閃付”功能於2015年正式推出,銀聯推出這一功能的目的便是為了縮短交易時間,提高支付效率。去年6月,“閃付”功能完成升級,其免密免簽單筆限額從300元提升至1000元。彼時,業內曾對銀聯的這一動作展開討論,有觀點認為這將增加賬戶資金受損的風險。

而如今在被央視曝光之後,銀聯也是作出回應。3月16日下午,中國銀聯在官網發布聲明稱,“隔空盜刷”只是極少數個例,據自己手中掌握的數據显示,自2015年上線以來,“閃付”功能的風險幾率為千萬分之二,這一数字遠低於萬分之一點一六的行業平均交易欺詐率。

不過,這番聲明並未得到積極的反響,有用戶認為,在這份聲明中,銀聯缺少自我反省,並進一步指出問題的關鍵在於銀聯應該將開通“閃付”功能的選擇權交給用戶,而不是在用戶不知情的情況下,以默認的形式開通這一功能。

對此,也有業內專家認為,應當取消“免密免簽”支付功能默認開通的形式,將知情選擇權歸還用戶,從保障用戶合法權益的角度出發,銀聯和銀行應該先關閉該功能,再以適宜方式告知用戶,在獲得用戶的明確授權后重新開啟該功能。

或許是意識到第一份聲明存在不妥,3月16日深夜,銀聯官網發布了第二份聲明,對持卡人表示歉意,並表示將改進相關服務和賠償機制。

需要指出的是,儘管銀聯官方一直堅稱,閃付功能是一項行業規則,並且也已在國際上得到了廣泛應用。但是,從實際應用情況來看,用戶因“閃付”功能導致資金受損的情況並不鮮見。

公開資料显示,去年12月中旬,廣州市公安局曾發布一則通報消息,稱過去的一個月以來,已陸續接到多起群眾報案,稱自身的銀行卡明明放在自己的包里,但是卡里的錢卻不翼而飛了。

后經警方調查發現,用戶銀行卡賬戶資金被盜刷正是因為持有的銀行卡開通了“閃付”功能,有犯罪團伙手持偽裝過的POS機,悄悄靠近用戶的背包或錢包,一旦手中的POS機感應到銀行卡,用戶的賬戶資金便會被划走。

應該說,“閃付”功能存在的安全風險顯而易見,但銀聯卻大力推廣這一功能,這背後也有着特殊的考量。有業內人士認為,“閃付”功能是銀聯在移動支付領域與支付寶、微信支付競爭的主要武器,也是銀行們不希望互聯網公司這个中間商賺差價的“反擊”。

從戰略的角度上看,銀聯默認開通“閃付”功能是為了提高自身在移動支付領域的話語權,但從用戶的角度考慮,移動支付除了便捷性之外,資金的安全顯得更為重要,銀聯需要立足於用戶,將“閃付”功能的安全性放在首位。

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銀行理財收益率跌至4.3%創出新低

3月25日消息,繼2月份銀行理財產品量價齊跌后,3月份以來發行量逐漸回暖,但收益率方面“寒意”依舊。

據融360監測的數據显示,總體來看,上周(3月15日-3月21日,下同)銀行理財產品發行量共2371款,較前一周增加了106款;平均預期年化收益率為4.30%,較前一周下降了0.06個百分點;平均期限為190天,較前一周拉長了15天。

從期限來看,上周3個月以內理財產品483款,平均預期收益率為4.22%,3個月-6個月理財產品916款,平均預期收益率為4.28%,6個月-12個月理財產品835款,平均預期收益率為4.37%,12個月以上理財產品112款,平均預期收益率為4.33%。3個月以內產品佔比為20.59%,較上周上升了1.15個百分點。

與前一周相比,各期限理財產品收益率均有所下跌,其中12個月以內產品下跌幅度在0.03-0.04個百分點,12個月以上理財產品下跌幅度最大,為0.34個百分點。對此,融360理財分析師劉銀平指出,主要因流動性寬鬆,長期債券收益率持續下降所致。

在結構性存款方面,上周結構性存款發行量為142款,較上周增加了11款,平均預期最高收益率為4.16%,較前一周下降了0.13個百分點,其中人民幣結構性存款130款,平均預期最高收益率為4.29%,較前一周下降了0.09個百分點。

有業內人士對《證券日報》記者表示,結構性存款的預期收益率是一個區間,但是到期收益率要根據掛鈎的資產標的的表現來定,有些結構性存款產品雖然收益上限很高,但達到的概率偏低,所以投資者購買之前一定要搞懂產品的收益規則,不能看到收益高就買。

根據央行最近的數據显示,2019年2月份,全國中資性銀行的結構性存款規模為112259.60萬億元,較1月份增加了2447.43萬億元,環比增長2.23%,再創新高,首次超過11萬億元大關。從銀行方面來看,結構性存款仍然為攬儲利器;從儲戶方面來看,結構性存款期限短、利率高,即使是收益下限也比同期的定期存款利率高。

分不同幣種理財產品來看,上周人民幣理財產品發行共2314款,其中458款產品的購買門檻為1萬元,佔比為19.79%;人民幣結構性存款130款,其中65款產品的購買門檻為1萬元,佔比為50%。而美元理財產品發行量為45款,平均預期收益率為2.59%,較前一周下降了0.15個百分點。

事實上,過去三年,受美聯儲加息影響,美元理財產品收益率持續攀升,平均收益率最高達到3%左右,不過近期有所回落。上周美聯儲議息會議上,決定不加息,且暗示2019年沒有加息計劃,美元理財收益率持續上升局面恐告一段落。

從不同類型銀行來看,剔除掉收益率不確定性較大的結構性產品之後,上周股份制銀行理財產品平均預期收益率為4.38%,排名第一,城商行理財產品平均預期收益率為4.37%,緊隨其後,農商行理財產品平均預期收益率為4.24%,國有銀行理財產品平均預期收益率為4.03%,外資銀行理財產品平均收益率為3.61%。

“3月份上半月銀行理財收益率比較平穩,上周收益降幅超出預期”劉銀平分析道,對於後市,他認為,接下來銀行將面臨季末考核期,本周銀行理財收益率反彈的概率較大,不過反彈幅度不會太大、持續時間不會太長,過了考核節點很可能會繼續下降。

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坐擁數億流量受困場景單一 滴滴金融走向何方

近年來,隨着互聯網公司巨頭們都在加緊布局互聯網金融業務,越來越多的互聯網企業依託自身的流量和場景優勢切入互聯網金融領域,做起了消費金融、現金貸等生意。但由於金融牌照並不齊全,其大部分應該準確歸為助貸類的生意。

作為“TMD”三小巨頭之一的滴滴,雖然註冊用戶已達4.5億,有着獨厚的流量入口優勢,但為了致力於下沉助貸領域,滴滴做了不少努力。

近日,滴滴金融有關負責人在接受《華夏時報》記者採訪時表示,滴滴金融在產品方面會依照司機、乘客、合作夥伴等出行生態參與方的金融需求,逐步嘗試推出更多安全可信賴的金融解決方案。

“撮合”為主

消費金融的快速發展也在不斷吸引着各方資本進入該領域,騰訊、阿里、百度、網易、搜狐,包括滴滴等互聯網公司都在加緊布局金融業務,着力為小微企業及個人提供信用消費貸款服務。

滴滴金融事業部於2018年上半年成立,此前團隊已在保險、支付、滴水貸等業務方面進行多線布局;2019年1月,滴滴金融服務頻道上線滴滴出行客戶端,“點滴相互”等創新產品同時上線。

值得一提的是,“滴水貸”是滴滴金融旗下小貸產品,滴滴平台主要為信貸產品進行導流和數據分析,平台並不提供風險評估等貸前服務,也尚未提供相關貸后服務,資金來源為新網銀行等持牌機構。

“滴水貸”的服務群體較為集中,主要為滴滴平台的司機、車主提供的金融服務,業務的授信額度最高為20萬元;主要採取邀請制,有獨立放貸和聯合放貸兩種模式,分期較為靈活,流動性較高,支持隨借隨還;有4種分期可以選擇,分期間隔以3期遞增,但只限於12個月的短期貸款。

業界認為,以巨大流量為導口的“滴水貸”的上線才是滴滴嚴格意義上第一款消費金融產品。產品本身並不是放貸機構,其作用在於通過大數據定嚮導流“撮合”用戶與有關持牌金融機構達成信貸服務,為放貸機構的貸款業務提供支持和幫助。

場景單一

自去年低調上線以來,“滴水貸”存在感顯然略低。一方面,滴滴金融正在快馬加鞭的布局“合規化”;另一方面,“滴水貸”還似乎並未可以交出一張滿意的成績單。

近些年,隨着各大互聯網公司扎堆進入消費金融行業,較早進入領域的公司發展已逐漸形成規模。其中,騰訊的微粒貸、螞蟻金服的借唄放款規模均超3000億元。

客觀來看,滴滴金融推出的“滴水貸”,從平台資源來講起點並不低,但對標美團、京東等金融服務產品的發展進程來看,困於以出行為主要場景的滴滴金融正在處於場景相對單一的尷尬境地。

對此,上述負責人表示,滴滴金融目前定位仍是助力出行產品,提升生態用戶體驗和安全、優化生態效率。同時,在產品方面會依照司機、乘客、合作夥伴等出行生態參與方的金融需求,逐步嘗試推出更多安全可信賴的金融解決方案。

盡然,對於“滴水貸”目前的發展情況暫時還沒有較為直觀的數據進行對比分析。但當記者詢問有關“滴水貸”目前營收情況時,滴滴金融方也並未作出相應答覆。

值得一提的是,滴滴金融去年已經啟動接入央行徵信系統。此外,京東金條、螞蟻借唄、蘇寧任性付、騰訊微粒貸等主流互聯網信貸平台也都已接入或正在接入央行徵信系統,納入央行徵信系統已經成為行業趨勢。

探索合規

2017年8月,銀監會曾下發了《關於就聯合貸款模式徵求意見的通知》,探索互聯網貸款模式,徵求聯合貸款模式的意見。通知要求,只有“經中國銀監會批准設立,持有金融牌照並獲准經營貸款的銀行業金融機構”,才能從事互聯網聯合放貸業務。

上述滴滴金融負責人對記者表示,目前呈現的業務均有合規牌照。滴滴金融現在已經持有支付、網絡小貸、融資租賃、商業保理、保險代理等相關金融業務牌照。

紅線好守,雷區難防。在管理機制尚待完善的互聯網金融行業稍不留意就打了“擦邊球”。

據有關媒體報道,滴滴通過短信等形式向用戶推廣滴水貸的渠道僅限滴滴開放邀請的用戶方可申請,其“以貸還貸”等宣傳形式均涉嫌違規。

2017年12月,監管下發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》已將現金貸的4個主要特徵明確定義為“無場景依託、無指定用途、無客戶群體限制、無抵押”。

此外,通知還要求銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的,不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。

據了解,助貸機構一般提供導流、面簽等環節,金融機構負責提供資金。因此助貸機構的信用數據來源和風控能力是至關重要的。對此,上述負責人表示,滴滴主要進行導流和提供數據,而風控審核、資金來源掌握在持牌機構手中。

當記者問到,針對早前發生的因整改殃及旗下現金貸用戶,導致其無法償還在“滴水貸”的現金貸問題,是否已波及金融業務布局,以後針對此類問題又將如何處理和規避時,該負責人並未作出正面答覆。

“公司的整體規劃以安全為主基調,積極推動網約車業務的合規化,合規化進程本身對滴滴金融也有積極作用。”上述負責人如是表示。

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天弘餘額寶持有人增加近3000萬 但規模同比下滑

隨着公募基金2018年年報的完整出爐,單隻基金產品的份額變化及其持有人也有了結果。

日前,《證券日報》記者梳理髮現,在整個2018年連續4個季度的時間里,有266隻基金一直處在被凈申購狀態。債券型基金和貨幣型基金在去年全年的規模增長較好,有20隻權益類基金被投資者連續凈申購,以老牌公募基金旗下的產品居多。

266隻基金連續被凈申購

老牌公募產品品牌優勢立現

回顧2018年公募基金行業,受A股市場持續調整影響,權益類基金的整體規模略有縮水;一方面是有部分資金從權益類基金撤出轉向了固收基金,另一方面是權益類基金的單位凈值不斷走低,拉低了整體規模。

在這樣的背景下,從2017年四季度末到2018年四季度末,共有266隻基金產品被凈申購。債券型基金和貨幣型基金仍是主力。《證券日報》記者注意到,266隻被持續凈申購的基金中,貨幣型基金共有35隻,債券型基金共有166隻,合計佔比超七成。

35隻貨幣型基金中,在去年全年規模增加最多的是國泰利是寶貨幣,該基金規模從2017年年底的16.29億元增至去年年底的1059.91億元。166隻債券型基金中,在去年全年規模增加最多的是嘉實超短債債券,該基金規模從2017年年底的2.53億元增至去年年底的250.95億元。

值得注意的是,在避險資金紛紛撤出權益類基金之時,仍有20隻權益類基金在去年四個季度被凈申購。老牌基金公司旗下的產品居多,如華夏經濟轉型股票、廣發穩健增長混合、易方達信息產業混合、景順長城穩健回報混合等產品。

不過,這些權益類基金規模的擴張不比債券型基金和貨幣型基金。《證券日報》記者梳理髮現,20隻權益類基金在去年年初的合計規模為103.14億元,到了去年年底規模達到203.59億元,平均每隻產品規模增加5億元。

在去年全年,20隻權益類基金中,華安媒體互聯網混合規模增加最多,從2017年年底的6.84億元增至去年年底的30.87億元,擴張了24.03億元。另外,廣發穩健增長混合在去年規模增加了15.03億元,農銀策略精選混合在去年規模增加了12.35億元,華夏經濟轉型股票等產品在去年的規模增長也接近10億元。

再迎近3000萬持有人

天弘餘額寶持有人達5.88億

如果忽略基金規模的變化,單看基金年報披露的持有人戶數變化,天弘餘額寶的數據有些驚人。

天弘餘額寶的基金年報显示,該基金在去年下半年期間(持有人戶數僅在半年報和年報披露)新增持有人2986.04萬人,而該基金的最新持有人戶數已經有5.88億人。不過,天弘餘額寶的基金規模得到了一定的控制,截至去年年底,天弘餘額寶規模為1.13萬億元,較三季度末的1.32萬億元減少14.39%,為連續第三個季度下滑。

該基金規模的有效控製得益於螞蟻金服旗下餘額寶陸續接入其他貨幣基金,截至目前,餘額寶已接入總計20家基金公司的貨幣基金,排除天弘餘額寶外,其他貨幣基金產品的規模均有了長足的增長,截至2018年四季度末,有13家基金公司的貨幣基金產品接入螞蟻金服旗下餘額寶,其中,規模漲幅最高的華安日日鑫貨幣A半年時間漲了418倍。

不過,其他貨幣基金的持有人戶數遠沒有天弘餘額寶之多。僅次於天弘餘額寶的基金是鵬華增值寶,該基金在去年下半年期間新增持有2747.45萬人,總持有人達到2968.36萬人,資料显示,該貨幣基金在去年下半年期間新增微信零錢通代銷渠道,這可能是其持有人數量激增的主要原因。

在權益基金中,背後持有人最多的基金是華夏回報混合A,該基金在去年四季度末共有153.69萬持有人,在去年下半年迎來了72.25萬新持有人,在此期間份額凈增21.25億份。

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借款3000元賠上一套房 “套路貸”涉黑團伙主犯獲刑20年

借款3000元賠上一套房、誘使學生賭博“套路”疊加債務至360萬元、誘騙被害人簽訂大量空白的借款合同、借條等……

《每日經濟新聞》記者了解到,日前,廣東省高級人民法院通報兩則“套路貸”案件。犯罪分子以高利放貸為依託,成立主要以放高利貸為業務的公司,進行敲詐勒索,同時通過淋紅油、上門騷擾、潑油漆、堵鎖眼等“軟暴力”行為進行催收。最終,兩起“套路貸”涉黑團伙主犯均獲刑20年。

借款3000元賠上一套房

日前,東莞市第二人民法院依法對鍾某波等18人犯組織、領導、參加黑社會性質組織罪、敲詐勒索罪等一案進行公開宣判,以組織、領導黑社會性質組織罪、開設賭場罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪,數罪並罰,判處鍾某波有期徒刑二十年,剝奪政治權利四年,並處沒收個人全部財產;其他被告人分別被判處有期徒刑十四年至一年三個月不等。

法院經審理查明,被告人鍾某波於2014年投資成立浩大投資有限公司(以下簡稱“浩大公司”),還陸續成立其他關聯公司,逐漸組成了一個以鍾某波為組織、領導者,人數眾多、層級分明、具有一定經濟實力的黑社會性質組織。

《每日經濟新聞》記者注意到,該涉黑團伙不僅“套路”大學生、高中生,還進行非法拘禁等行為。

據悉,該組織“套路貸”多名高中生、大學生,與其簽訂高額借貸合同。被害學生因無力歸還借款,在極度恐懼中或被迫輟學,或離家出走。

其中,因創業需要資金的在讀高中生劉某向浩大公司申請借款6萬元,並簽訂6萬元的借款合同。但該公司僅提供3000元的借款,口頭約定月息600元,謊稱會撕毀上述6萬元借款合同。此後,鍾某波等人按6萬元的借款合同及相應的利息向劉某追債,並以要上門催收、淋紅油等方式相威脅。為歸還債務,劉某被迫多次簽訂新的借據以覆蓋舊的借款及利息。

最後,鍾某波等人將上述新舊借據及利息累計后,稱劉某欠款金額合計為39萬元,迫使劉某提供商品房抵債。后劉某父親被迫以124.8萬元將該房買回。

此外,鍾某波於2016年多次誘使在讀大學生歐某參與網絡賭博,致使其欠下賭債共360萬餘元,歐某被迫三次簽下分別為70萬元、200萬元、90萬元的借款合同用於歸還賭債。因歐某無法還債,鍾某波等人非法拘禁歐某,並向歐某父親索要債務。歐某父親陸續向鍾某波等人歸還了370萬元。

另查明,鍾某波等人通過“太陽城”、“長江網”等賭博網站共接受投注額760萬餘元,盈利51萬餘元。為迫使被害人歸還欠款,該組織還實施了多宗非法拘禁犯罪,並通過在被害人住處、經營場所淋紅油方式迫使被害人歸還欠款。

採取“軟暴力”實施違法犯罪活動

記者注意到,河源市源城區人民法院近日也公開宣判一宗“套路貸”涉黑案件,犯罪分子多次以“軟暴力”行為實施違法犯罪活動。

資料显示,主犯黎某木犯組織、領導黑社會性質組織罪、搶劫罪、尋釁滋事罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪,數罪並罰被判處有期徒刑二十年,剝奪政治權利四年,沒收個人全部財產。其餘參加該組織的6名被告人分別被判處有期徒刑十八年至一年六個月不等,並處罰金二十七萬至一萬元不等。

2017年9月起,被告人黎某木為謀取非法收入,夥同被告人賴某康等6人,成立主要以放高利貸為業務的公司,採取“套路貸”方式,誘騙被害人簽訂大量空白的借款合同、借條等,此後以被害人違約為由,虛增債務,向被害人非法催債。

在催債過程中,該黑社會性質組織採取上門騷擾、潑油漆、堵鎖眼、送花圈、威脅等“軟暴力”手段,有組織地滋擾、鬧事,並採取搶劫、非法拘禁、敲詐勒索等暴力威脅手段實施違法犯罪活動,給多名被害人造成重大的經濟損失和心理威懾,嚴重影響當地經濟、社會生活秩序,造成惡劣的社會影響。

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京東數科收購聚合支付服務商哆啦寶

6月6日消息,據企查查信息显示,本月3日,聚合支付服務商哆啦寶出現企業信息變更,投資人原股東悉數退出,京東數科旗下全資子公司京東匯正成為哆啦寶唯一投資人。目前,哆啦寶的法定代表人為劉強東助理張雱,創始人常大維則由董事變更為經理。

公開資料显示,哆啦寶成立於2011年9月19日,是國內移動支付、智慧營銷和創新金融的綜合性服務提供商,為商家提供自主研發的收款軟件和硬件系統,使商家可便捷的接入系統,並根據商家的支付消費情況,為商家提供數據金融相關服務。主要產品為POS機終端設備,以及為餐飲行業提供的智能經營解決方案,同時還推出了哆啦開店寶、哆啦口袋等產品,最新數據显示,哆啦寶已完成覆蓋200多個城市的80萬商戶。

據《電商報》了解,如今,聚合支付已成為巨頭角逐的另一大戰場。今年年初,阿里巴巴通過旗下的中金公司和恒生电子投資入股了另一大聚合支付品牌“收錢吧”;去年,騰訊產業投資基金全資子公司林芝騰訊也對盛燦科技進行注資。

有業內人士指出,各大巨頭相繼投資聚合支付服務商為了更好的掌控線下商戶的“入海口”。同時也有觀點認為,隨着監管趨嚴,聚合支付服務商合規成本越來越高,為了未來的發展,“站隊”巨頭也屬於行業大勢所趨。

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網聯推出一鍵綁卡 支付江湖競爭格局將再洗牌

6月10日,網聯清算有限公司(簡稱“網聯”)宣布聯合銀行、支付機構開發上線“一鍵綁卡”功能,中國建設銀行、錢袋寶(美團支付)、支付寶等成為首批落地機構。

該功能由銀行作為發起方,通過網聯平台完成與支付機構的信息交互,實現客戶身份認證與簽約綁卡。

具體操作流程為,用戶打開建行APP的“一鍵綁卡”功能,選擇支付寶或美團支付,頁面會跳轉至相應的應用,用戶在檢查卡號、姓名等無誤后,即可綁卡,完成簽約。這項功能的推出,減少了用戶手動輸入一大串銀行卡號的操作。

這一波操作,不禁讓人想起網聯和銀聯和銀行之間的競合關係。

功能有效性還值得檢驗

銀行作為該項功能的發起方,業內人士稱,此舉意在盤活銀行App。“一鍵綁卡”簽約完成后,用戶從建行App可以直接跳轉至支付寶或者美團支付。

隨着移動互聯網與智能設備的發展和普及,手機銀行App已成為銀行業開展零售轉型的重要渠道入口。

今年4月,中國金融認證中心CFCA發布了《2018年电子銀行用戶使用行為及態度研究》,調查結果显示,2018年手機銀行用戶比例在持續上漲,網上銀行用戶比例趨於穩定,預計未來一段時間手機銀行用戶還會持續上漲,銀行應投入更多資源在個人手機銀行。

特別是在2018年年底,號稱“零售之王”的招商銀行宣布全國網點的“全面無卡化改造”項目完成,成為國內首家實現網點全面無卡化的銀行。這也標志著銀行業將從“卡時代”進入“App時代”。

“無卡化”時代即將開啟,“一鍵綁卡”功能的上線就是一個突破。

“一鍵綁卡”功能具體給銀行、支付機構、用戶等帶來了什麼影響?本報記者針對該問題對蘇寧金融研究院高級研究員黃大智進行了採訪,他表示,“一鍵綁卡”功能一定程度上實現了銀行、網聯、支付機構的三方共贏,但其有效性還值得檢驗。

黃大智指出,以往支付機構和銀行綁卡行為都是由支付機構發起的,用戶需要在支付機構App中提交綁卡申請,並經過四要素甚至五要素認證才能完成綁卡。且在支付機構興起之後,用戶在支付時要先經過支付機構,然後才經過銀行,銀行的流量很大一部分被“攔截”。

而網聯的“一鍵綁卡”功能則可以直接讓銀行通過手機銀行App主動綁定支付機構的賬戶。這項功能不僅適用於大行,對於中小銀行來說,以往通過支付機構無法綁定銀行卡的,現在可以另闢蹊徑,通過手機銀行App端連接支付機構,最終實現綁卡。

“從這個角度來講,對銀行來說絕對是一個好事,而且增加了銀行在用戶方面的留存數量。”他說。

在一鍵綁卡的過程中,網聯起着居中連接作用。對於銀行來講,網聯連接了更多支付機構,增加了銀行獲客的渠道。對於支付機構來講,無論用戶綁定幾張銀行卡,最終用戶還是使用支付機構通道進行支付,影響並不是很大。

另外,對於消費者來說,“一鍵綁卡”增加了用戶的可選擇性,提升了用戶的體驗,只需要手機號和驗證碼就可以實現綁定銀行卡。

黃大智表示,未來,這項功能將會支持越來越多的銀行以及支付機構。

但同時他也表示,這種模式雖然對銀行、支付機構等存在重大利好,但其有效性還值得進一步檢驗。一個主要原因是,用戶在把支付機構和銀行進行賬戶綁定的行為,是由其需求發起的,不使用支付寶、美團支付的用戶則不會主動使用“一鍵綁卡”功能。

網聯和銀聯線上對壘

網聯作為一鍵綁卡功能的中間方,起着居中作用。就像當初網聯宣稱的那樣:“網聯只是一個清算平台,並不直接開展支付業務,以保持中立性。”這點不同於銀聯,它既是法則的擬定者,又是介入者。

時至今日,距離2017年3月31日網聯平台正式落地已經兩年之久。網聯是在央行指導下,由中國支付清算協會組織成立,用以處理由非銀行支付機構發起的、與銀行交互的支付業務,按照“共建、共有、共享”原則共同發起籌建。

網聯一經成立,業內人士便紛紛把銀聯放在了競爭的位置上。

網聯也被稱為“網絡版銀聯”,即線上支付統一清算平台,主攻線上業務,銀聯則兼容線上、線下業務。

銀聯依託銀聯商務進行線下業務,線上業務則通過銀聯在線支付進行。然而,隨着移動支付的迅速發展,線上和線下之間的界限變得越來越模糊,銀聯更多的線上支付業務“蛋糕”或被網聯分走。

另一方面,央行曾表示將放開清算業務牌照,網聯極有可能獲得清算牌照,具備和銀聯同樣的業務模式和空間,成為銀聯的競爭對手。

2019年2月,萬事達卡組織擬與網聯合作,成立人民幣銀行卡清算公司,就已經計劃通過該合資公司向央行申請銀行卡清算牌照。且萬事達卡組織曾於2017年向央行遞交了銀行卡清算牌照申請材料,但已於2018年6月主動撤回。萬事達卡今年1月25日表示,近期還會向中國人民銀行遞交全新的申請。

一旦網聯清算牌照下發,直接受影響的就是銀聯和第三方支付機構。

說到底,銀聯的基礎性作用在於,建設和運營銀行卡跨行交易清算系統,推廣統一的銀行卡標準規範,提供高效的跨行信息交換、清算數據處理、風險防範等基礎服務。同時,聯合商業銀行,建設銀行卡自主品牌,推動銀行卡產業自主科學發展,維護國家經濟、金融安全。

事實上,在第三方支付機構崛起之前,銀聯也曾是“一家獨大”、“躺着賺錢”。用戶向商戶付款時,就可以由銀聯在商戶的銀行卡開戶行和用戶的銀行卡開戶行之間做清算,並向商戶和用戶收取清算費用。

第三方支付機構出現之後,這種形勢出現了反轉。支付機構直接通過用戶綁定銀行卡的開戶銀行划錢給商戶,並把清算費直接交給該銀行,從而繞開了銀聯這一通道。根據數據統計,約有90%的支付機構是直接對接銀行。

網聯的成立、備付金的交存、斷直連,是對支付機構的多連重擊。以往支付機構通過資金沉澱賺取高額收入的日子一去不復返。

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業績雷、猥褻雷、黑洞雷 這位基金經理把雷踩了個遍 剛被基金公司解聘

摘要 【業績雷、猥褻雷、黑洞雷 這位基金經理把雷踩了個遍 剛被基金公司解聘】日前,財通基金旗下七隻基金同時發布公告,解聘基金經理姚思劼。數據显示,該基金經理在今年一季度超配了業績炸雷的影視股,並重倉陷入“黑洞”危機的視覺中國,以及將新城控股列入基金重倉股,今年地雷股的題材幾乎樣樣全。(券商中國)

  業績雷、猥褻雷、黑洞雷…這位基金經理把雷踩了個遍,剛被基金公司解聘,運氣太差還是能力不足

  在地雷股頻發的A股市場,想做一名合格的基金經理,不容易。

  日前,財通基金旗下七隻基金同時發布公告,解聘基金經理姚思劼。數據显示,該基金經理在今年一季度超配了業績炸雷的影視股,並重倉陷入“黑洞”危機的視覺中國,以及將新城控股列入基金重倉股,今年地雷股的題材幾乎樣樣全。

  或因業績不佳,財通基金解聘姚思劼

  7月12日晚間,財通基金旗下多策略福瑞、多策略精選、多策略福享、多策略福鑫、多策略福佑、多策略升級、福盛定增等七隻基金髮布公告,解聘管理這七隻基金產品的基金經理姚思劼。公告提到,姚思劼已於7月11日離職。

  公開資料显示,姚思劼2011年7月加入財通基金管理有限公司,歷任財通基金管理有限公司助理研究員、研究員,研究行業覆蓋汽車、机械、公用事業等,重點關注高端裝備製造等戰略新興產業。

  從業績來看,由姚思劼管理的七隻基金,僅有財通多策略福鑫定開基金取得正收益,期間的任職回報為6.46%;姚思劼在財通多策略升級混合基金的任職時間最長,管理時間為3年124天,期間業績回報虧損20%;任職時間最短的是財通福佑定開混合發起基金,管理基金期間虧損了14.89%;尤其是基金規模最大的兩隻——多策略福享基金和多策略升級基金,在姚思劼任職期間都出現較大幅度的凈值虧損。

  把“雷”都踩了一遍

  通過觀察這位基金經理的持倉結構,與主流基金公司低配傳媒影視股不同的是,姚思劼管理的財通多策略升級基金,在今年第一季度採取逆市場的策略,在股票倉位上超配傳媒影視板塊,持有多隻傳媒影視龍頭股,但遭遇了“白馬不白”。一季度數據显示,第一大重倉股是萬達電影,第三大重倉股是視覺中國,第五大重倉股是分眾傳媒

  然而,傳媒影視股恰恰是今年表現最差的板塊之一,也是A股主要的爆雷領域。

  分眾傳媒日前發布的業績預告显示,預計今年上半年凈利潤為7.4億至11億元間,同比下降高達67%—77%。與分眾傳媒大致相似的是,萬達電影日前發布的公告显示,今年上半年凈利潤預計為4.8億至6.2億,同比下降55%到65%。

  從前十大重倉股的表現看,管理財通多策略升級基金的姚思劼,偏好龍頭公司重視確定性,但實際上選股及擇時問題,並不能通過所謂的“白馬”來提高確定性,由於行業整體性走衰,萬達、分眾這些龍頭,也遭遇了業績下滑的問題。

  又如第三大重倉股視覺中國,一度成為今年互聯網上人人“喊打”的對象,因為一張黑洞照片引發全民聲討,視覺中國在連續跌停三個交易日,市值蒸發達53億,之後便一路陰跌,至今該公司股價還未能走出泥潭。

  財通多策略升級基金在今年一季度踏上地雷股的“能力”,實在令人驚嘆。

  除了上述爆雷品種,財通多策略升級基金在今年第一季度末,還重倉持有陷入“前董事長猥褻事件”的新城控股。數據显示,新城控股是財通多策略升級基金的第六大重倉股,占基金資產凈值比例的3.4%。

  財通多策略升級基金的2019一季度末十大重倉股

  一位基金經理為何管理七隻基金

  值得一提的是,基金經理的“一拖七”現象凸顯出基金產品數量快速增長的背景下,基金行業人才匱乏的現象,“一拖七”本身給基金經理也帶來了較大的業績負擔,對許多基金經理而言,管理一只基金,與管理七隻基金,呈現出的投資狀態往往是不同的。

  儘管出於考核、獎金以及個人追求等因素,不少基金經理的確有動力同時管理多隻基金,但一拖多基金的致命問題是,同一基金經理管理的不多類別的基金,最終的持倉結構往往最終出現同質化現象,七個基金經理管理的七隻基金,往往能夠呈現出七隻不同的基金,但一個基金經理管理的七隻基金,大致上會變成同一隻基金。

  以姚思劼管理的另一隻財通多策略福享基金為例,多策略升級基金超配傳媒影視的特徵,也體現在多策略福享基金上。數據显示,視覺中國是多策略福享基金的第四大重倉股,而第七大重倉股是分眾傳媒,第八大重倉股是萬達電影,這位基金經理顯然對傳媒影視股青睞有加,與財通多策略升級基金的重配傳媒的思路大致相仿。

  雖然必須承認,基金經理很難“精神分裂”式的給不同的基金配以完全不同的投資風格和策略。但是,這種基金操作風格、持倉特點高度同質化的現象,往往讓這些基金一榮俱榮、一損俱損,最終此類基金的業績往往缺乏亮點甚至平庸化,這些一拖七的基金經理離職現象也隨之增多:

  2016年8月,廣發基金“一拖七”基金經理邱煒離職;

  2017年3月,交銀施羅德旗下“一拖七”基金經理章妍離職;

  2017年8月,德邦基金“一拖七”基金經理韓庭博離職;

  2018年5月,管理海富通基金旗下七隻產品的基金經理陳甄璞離職;

  2018年9月,中歐基金旗下“一拖七”基金經理尹誠庸離職。

(文章來源:券商中國)

(責任編輯:DF512)

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*ST雛鷹:公司股票可能將被終止上市

摘要 【*ST雛鷹:公司股票可能將被終止上市】*ST雛鷹公告稱,公司股票已連續10個交易日收盤價格均低於股票面值,根據《深圳證券交易所股票上市交易規則》的有關規定,公司股票可能將被終止上市。(第一財經)

  *ST雛鷹公告稱,公司股票已連續10個交易日收盤價格均低於股票面值,根據《深圳證券交易所股票上市交易規則》的有關規定,公司股票可能將被終止上市。

  【相關報道】

  

  已淪為兩市最低價的*ST雛鷹(002477),12日晚間披露業績預告,預計上半年虧損14.8億元-16.2億元。這是繼去年虧損逾38億元后出現的又一次大額虧損。

  根據公告,*ST雛鷹上半年預計虧損14.8億元-16.2億元,上年同期虧損7.75億元。對於業績虧損主要原因,*ST雛鷹表示有兩方面:一是2019年上半年公司生豬出欄較上年同期大幅下滑,且生豬養殖成本有所增加,公司盈利能力大幅下滑;二是公司目前的負債規模較大,財務費用較高。

  同一日,*ST雛鷹還披露關於公司監事辭職的公告,公告稱,公司監事會於近日收到公司監事李學政的書面辭職申請,李學政因個人原因申請辭去公司股東監事職務,其辭職后不在公司擔任任何職務。另外,*ST雛鷹昨日晚間還公告稱,公司新增7個訴訟,涉及金額超4000萬元。

  *ST雛鷹目前麻煩纏身,公司4月發布的2018年年度報告揭示了雛鷹農牧(即“*ST雛鷹”)利潤巨虧、大額資產減值損失、子公司全面虧損等多項重大虧損問題,審計機構認為雛鷹農牧年報存在重大缺陷。年報显示,雛鷹農牧2018年營業收入為35.56億元,但凈利潤為-38.64億元,銷售凈利率達到-116.71%。對於巨額虧損的原因,雛鷹農牧在報告中表示,2018年公司生豬出欄量同比變化不大,主要因為生豬養殖行業整體低迷,生豬市場銷售價格低。另外,*ST雛鷹深陷債務危機,截至2019年一季度,雛鷹農牧已逾期債務超44.85億元。

  自4月26日實施退市風險警示后,*ST雛鷹一度遭遇11個“一”字跌停板。截至昨日收盤,*ST雛鷹僅為0.92元/股,已從“養豬第一股”淪為兩市最低價股。

  目前,*ST雛鷹仍在被證監會立案調查中。3月18日,公司收到證監會《調查通知書》,因公司涉嫌違法違規,根據《中華人民共和國證券法》的有關規定,決定對公司立案調查。(來源:大眾證券報)

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(文章來源:第一財經)

(責任編輯:DF142)

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