支付寶推出花唄出賬日與對應還款日調整預約

7月30日消息,支付寶目前已經開啟花唄出賬日與對應還款日調整預約。花唄簽約滿一年以上的用戶,通過支付寶系統評估后,就可以進入花唄-我的-還款日設置,用戶目前可以選擇每月15日或20日進行還款,出賬日期也會相應的調整到每月5日或者10日。

調整規則:

• 還款日隨着出賬日的變化而變化。本次出賬日調整僅能設置為每月5日或者每月10日,調整完后,對應的還款日也分別變化為15日和20日。

• 每一年(非自然年)只能調整一次,一旦操作,不可撤銷(即調整后,一年內無法再次調整);一年後若從其他出賬日調回到每月1日出賬,還款日則固定為10日。

• 出賬日批量調整時,移動花卡延後還款日服務生效中用戶和當下逾期用戶無法調整成功,會有短信通知失敗。

實際上,支付寶之所以直到今日才允許部分用戶可以調整還款日,正是由於大部分人都在10號之後才發工資。因此,這部分人在沒發工資的情況下,是較有可能沒有足夠的錢來還花唄,從而只能使用分期付款,讓支付寶能夠賺取分期利息。

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因違反支付業務規定 盛付通被罰款34萬元

7月30日消息,中國人民銀行上海分行發布新罰單,上海盛付通电子支付服務有限公司因違反支付業務規定,被央行上海分行處以罰款34萬元。至此,盛付通已經足足被處罰了近10次,合計罰款超過200萬元。

這一次被處罰也是盛付通今年以來第三次被央行處罰了。在2月22日,上海盛付通电子支付服務有限公司福建分公司因違反支付結算管理規定,被央行處罰28萬元;在2月26日,盛付通又因違反支付業務規定被央行上海分行處罰,被央行上海分行罰款人民幣37萬元。

不過依照盛付通在官網發布的《非銀行支付機構關於客戶投訴及處理情況的信息披露公告》來看,其收到如此多的處罰也並不出奇。公告显示,盛付通2018年收到的交易類客戶投訴就多達4039件,而服務類客戶投訴也有383件。

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Paytm Money預計將獲得25億盧比的新一輪融資

7月30日消息,印度電商和線上支付公司paytm旗下的財富管理平台Paytm Money預計將在未來12至18個月內獲25億盧比的新一輪融資,投資方為其母公司One97 Communications。

據《電商報》了解,Paytm Money是2018年Paytm推出的為用戶提供投資和財富管理服務的平台,主要運營共同基金、保險、外匯和其他金融服務,該業務將為印度人民提供直接的共同基金和貨幣市場基金。目前,Paytm Money的總用戶基數為250萬,月活躍用戶為100萬。

而就在3月初,Paytm Money才宣布獲得了一筆400萬美元的新一輪投資,投資方正是其母公司One97 Communications,這也是其獲得的最大一筆投資。並且在6月,該公司還計劃籌集高達12億美元的資金,以此擴大其在共同基金、保險和其他金融服務領域的業務。據報道,包括軟銀和螞蟻金服在內的幾個投資者或對本輪融資感興趣。

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傳沃爾瑪將效仿Facebook發行数字貨幣

8月2日消息,據数字加密貨幣研究網站CoinDesk報道,零售巨頭沃爾瑪近日申請了一項数字加密貨幣專利,在這份專利申請文件中,沃爾瑪提出了一種数字加密貨幣,稱其將“與常規貨幣捆綁在一起”。

有業內人士指出,沃爾瑪提出的這項加密貨幣計劃與Facebook嘗試推行的libra存在諸多相似之處,除與價值穩定的法定貨幣捆綁在一起之外,沃爾瑪還稱,這種数字貨幣有助於為那些無法獲得銀行服務的人們提供融資服務,而Facebook在libra也存在類似的表述。

不過,沃爾瑪提出的這項加密貨幣計劃還是存在一些“新意”,例如,“沃爾瑪幣”的用戶可以“賺取利息”;可以將用戶的購買歷史記錄存儲在區塊鏈上,然後將相關的儲蓄應用於後續購買;免去消費者對信用卡的需求,以及充當“預先批準的生物識別(如指紋或眼圖模式)信用”。

《電商報》注意到,在歐洲各國監管部門對Facebook口誅筆伐的情況下,沃爾瑪提出與之類似的加密貨幣計劃,顯然並不是個好時機。

7月30日,Facebook即在最新的季度報告中表示,由於受監管、市場接受度等因素的影響,Libra或許永遠無法發布,為此向投資者發出風險提示。

從目前的情況來看,沃爾瑪的加密貨幣計劃是否屬於libra的翻版,尚無準確的定論,不過這家零售巨頭對區塊鏈技術感興趣已是不爭的事實。公開資料显示,今年6月,沃爾瑪即在中國啟用了區塊鏈可追溯平台,顧客掃描商品上的二維碼,即可了解到商品供應源頭、物流時間過程、產品檢測報告等詳細信息。

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日本7-11移動支付APP宣告失敗 9月底將全面下線

8月3日消息,知名連鎖便利店7-11母公司日本7&I控股在8月1日宣布終止7pay移動支付。由於便利店巨頭711推出的網上支付服務“7pay”的智能手機APP頻發賬號被非法登陸的問題,該服務將在9月30日24點全面停止。

據《電商報》了解,7-11在今年7月1日推出了針對智能手機的結算服務“7Pay”,在上線一個月時間里出現了大量的信用卡盜刷情況,據統計用戶被盜刷的金額高達3860萬日元(約合人民幣240萬元)。並於7月4日起7pay停止新用戶註冊,從7月下旬開始陸續確認盜刷受害用戶。

公司給出的原因是,系統對從多個終端登陸的應對方案不足、對雙重認證的研究不充分、對系統的測試不充分。這一事件無疑再次讓日本移動支付陷入信任危機。

日本7&I控股副社長后藤克弘在8月1日召開的記者發布會上表示,“對消費者和加盟商造成的困擾,我們深表歉意。”

《電商報》認為保障用戶的信息安全是第三方支付平台最基本的要求,企業不予以重視勢必會遭到用戶反彈。

此外,《電商報》注意到,自今年七月起,全日本共計約2萬家7-11便利店將全面接入支付寶。

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全球最大獨角獸“分拆” 萬億估值螞蟻金服的杭州往事

全球估值最高的獨角獸——螞蟻金服進行了“分拆”:金融的歸金融,技術的歸技術。

據外媒彭博社報道,螞蟻金服在央行“金融控股”試點一年併發布新的監管文件五天後,主動“分拆”。公司一分為二:一家金融公司,一家科技公司。小貸、銀行、保險等牌照業務划入金融公司,雲和風控等業務繼續留在螞蟻金服體內。

8月4日,投中網就“分拆”一事向螞蟻金服求證,對方回應稱:“螞蟻金服已經設立獨立團隊研究金融控股公司的相關要求,並積极參与徵求意見。我們認為金融市場的穩定和健康發展有利於普惠科技金融的發展,我們會與監管機構共同积極推進金融市場的穩定健康發展。”

萬億估值,面對突然的分拆,螞蟻金服在資本市場的期許會打折扣嗎?

若要回答這個問題,我們不妨思考一下,螞蟻金服僅成立4年,它是如何迅速成長為如此龐大的企業?螞蟻金服的萬億估值到底從何處而來?全球最貴獨角獸的盛名之下,螞蟻金服的本質到底是什麼?一家科技公司還是金融企業?

回放螞蟻金服成長史,有誰能夠想到由支付寶孕育而出的這隻獨角獸,竟發源於杭州一個住宅小區里。彼時,那裡還是淘寶網的總部基地。

1、支付寶雛形顯現

2003年,在國內互聯網史上,是極為有意義的一年。這一年,是互聯網進入中國的第16個年頭,搜狐、網易、新浪等門戶網站風生水起,以通訊為主業的騰訊,搜索為主的百度,遊戲為主的盛大嶄露頭角。

也是這一年,全球最大的电子商務網站——淘寶網正式上線。也是這個時候,在eBay的威脅下,支付寶雛形初現。

那個時候,互聯網在中國剛剛起步,中國C2C电子商務市場全行業交易額只有11.6億元。

依據IDC技術顧問公司的預測,中國互聯網用戶預計正在以百分之十八的綜合年增長率,到2007年將增長至1億5400萬。

那時候,電商市場還是一片藍海。

在這樣的市場體量誘惑下,eBay意欲揚帆進入中國。這引發了馬雲的擔憂,他認為eBay“入侵”,勢必與阿里巴巴爭奪大宗批發業務。為防止這種局面的產生,馬雲當機立斷創辦淘寶網,與eBay展開正面交鋒。

意想不到的是,淘寶網創立之初就極為活躍,大量用戶在上面發帖,諮詢業務,極其熱鬧。遺憾的是,唯獨沒有交易產生,這違背了淘寶網創立的初衷。

習慣了“一手交錢,一手交貨”的用戶,在短時間內,沒能接受這種隔空交易的新模式。買方不願意先付錢,賣方不願意先發貨,雙方誰也不信任誰,很難產生交易。如何解決信任問題,成為當務之急,它關係著淘寶網的生死存亡。

最早負責這件事的是1996年加入中國黃頁的孫彤宇(他是2018年卸任螞蟻金服董事長席位的彭蕾的老公),為了解決信任問題,他研究過國外同行PayPal的支付方式,也曾想過模仿騰訊的Q幣做淘寶幣,但無疾而終。

直到他發現,所有的賣家與買家最擔心的問題實質上是資金安全的問題時,靈感乍現。只要能夠保證資金的安全,淘寶網就能產生交易,於是,他想到了擔保交易模式。

買家在下單之後,先將錢打入淘寶網在銀行的對公賬戶,淘寶網收到付款信息后,通知賣家發貨,買家收到貨物並確認收貨時,淘寶網將錢打給賣家,這個簡單的擔保支付流程,就是今天支付寶的雛形。

支付寶上線之後,很快便有了第一筆交易,賣方是在日本留學的一個學生,買方是西安大學的一個大學生,商品是一台九成新的富士數碼相機,整個交易過程極為曲折。

因為信任問題,買方臨時要求退貨,反覆糾結,後來在淘寶工作人員近兩小時的說服之下,淘寶網的第一筆交易誕生了。

誰能想到,艱難起步的支付寶會在數十年之後,以12萬筆每秒的速度超越全球支付巨頭VISA。

事實上,支付寶推出之初,並沒有迅速流行。截止到2004年,馬雲決定正式啟動支付寶后,擔保交易也並非淘寶網的標配,部分買賣雙方仍然選擇銀行轉賬,貨到付款等方式。

直到2005年7月,為了吸引更多的商家及用戶,支付寶正式推出“你敢付,我敢賠”的支付聯盟計劃,並將其擴散至所有由支付寶提供支付服務的網站上。

當70%的商品交易選擇擔保交易時,淘寶網下決心,將擔保交易變成標配。

至此,擔保交易迎來爆髮式增長。

基於支付寶的優勢,這一年,淘寶網的市場份達到了67.3%,ebay的市場份額僅為29.1%。也因此,淘寶成為亞洲最大的網絡購物平台,將曾經聯合新浪、搜狐、網易等國內門戶網站來封殺自己的ebay甩在身後。

2、支付寶拆分 獨立運營

歡喜與擔憂同步,單量上升之後,支付寶的問題來了。

一方面,支付寶早期的擔保交易模式,需要工作人員對發生的每一筆交易進行詳細的筆錄,對買賣雙方及商品信息進行匹配。這時的問題是,只要任何一方給出的信息出現問題,交易便會被迫終止。

另一方面,由於2003年,央行的大額、小額支付系統還沒有形成一定規模,銀行體系支付結算效率較低。一旦涉及跨行轉賬,則需要持卡人填寫各種證明信息,任何環節的疏漏,都會導致轉賬出錯。這導致用戶使用體驗不佳,放棄使用支付寶。

為了解決問題,2003年10月,孫彤宇在工商銀行杭州分行西湖支行相關負責人的引薦下,見到了負責該支行电子銀行業務的葛勇荻。彼時,葛勇荻正在尋求电子銀行業務的施展場景。在葛勇荻看來,與電商網站合作,正是一找種全新的嘗試。於是,雙方一拍即合,支付寶與工商銀行達成合作。合作方式是工商銀行幫助淘寶網提供網上支付的接口,提高交易效率。

然而,新的問題出現了,一旦用戶在支付過程中出現任何故障,都需要雙方合力解決與溝通。而那個時候,淘寶網除客服電話之外,並沒有對外的電話專線,這就需要雙方見面商討解決問題,時間成本極高。

更為糟糕的是,隨着淘寶網交易量的不斷增加,支付寶的轉賬成本亦水漲船高。同時,不斷提升的交易量也給工商銀行帶來了新的困擾——系統壓力過大。

工商銀行與支付寶的解決方式是將同一賣家的信息合成一筆交易進行傳遞,以此降低交易量,減小系統壓力。但沒想到的是,後期淘寶交易量極速上升,合併交易方法完全失效。

當時,工商銀行的轉賬流程複雜,涉及到跨行轉賬時,需要將轉賬單打印到紙質頁面上,人工進行核對。無奈之下,工商銀行與支付寶決定研發新的系統,打破固化的人工對賬模式,直接在系統進行轉賬,不再經過人工核對。這個系統一做便是3年,2005年12月,系統改造完成,轉賬的壓力得以極大的緩解。

在支付寶與工商銀行共同奮戰的同時,2004年12月,支付寶開疆元老倪行軍、程立等人在經歷敲下四千多行代碼,以及數月的緊張開發后,支付寶獨立的會員賬戶體系成功上線,虛擬賬戶體系正式確立。

此後,浙江支付寶網絡科技有限公司成立,支付寶開始獨自成長。

事實上,支付寶獨立運營,早在計劃之中。

2004年初,倪行軍首次因為成本問題提出搭建虛擬賬戶時,馬雲就已經有了這樣的念頭。

虛擬賬戶為支付寶解決了兩大難題,一是降低了支付寶的轉賬成本,二是減輕了銀行的轉賬壓力。但從今天看來,虛擬賬戶的意義遠大於此,它對數據的沉澱,構成了螞蟻金服提供金融服務的核心數據。

3、擴張中的內憂外患

業務越做越順的支付寶,將拓展更多的用戶作為新目標,卻在擴張的過程中遭遇“內憂外患”。

從2007到2009年間,在現任阿里影業董事局主席兼CEO樊路遠(曾用名樊治銘)和現任阿里巴巴首席風險官邵曉峰的帶領下,支付寶走出杭州,向北京,上海,深圳,主動出擊,建立分公司。但在擴張的過程中,支付寶遭遇銀行不認可,快錢、易寶等競爭對手衝擊。各方為了擴充商戶規模,陷入價格與產品比較的混戰中。

為快速贏得市場,支付寶開始為商戶導流,這引發淘寶網的不滿。

淘寶網方面認為,支付寶“不務正業”。那個時候,支付寶操作流程繁瑣,資金安全問題沒解決,導致淘寶網辛苦得來的用戶,在支付環節流失。這激化了雙方之間的矛盾,淘寶網一度開始引入別的支付渠道。

2010年年會上,馬雲怒斥支付寶爛到極點,引發用戶抱怨,揚言不再使用支付寶。原本準備愉快玩耍的年會變成了反思大會。

年會後,當時支付寶的CEO彭蕾帶領着支付寶8級以上員工召開了為期四天的駱駝大會,白天交流業務,晚上喝酒吃飯。大部分人喝得酩酊大醉,互訴衷腸,有不滿,有抱怨,有哭訴,敞開心扉,無話不談。

這場會議讓彭蕾正視到了支付寶員工的想法和委屈。隨後,支付寶暫停對外業務場景的擴充,專註於解決支付寶自身存在的支付成功率低下的問題,這便有了後來的快捷支付。

4、快捷支付的面世

除2003年與工商銀行合作之外,後來幾年,支付寶又以網關支付的形式相繼接入國內十幾家重要銀行網銀。用戶在淘寶上購物,可以直接選擇用網上銀行向支付寶賬戶轉賬的方式完成付款。

但這中間的問題在於,用戶在購物時需要根據所持銀行卡種類,以及不同銀行的要求填寫各種與個人或銀行卡相關的信息。流程極為複雜,且支付效率底下,一筆支付業務需要跳轉多個頁面才能完成,很多用戶往往不知所措,最終交易失敗。

發現問題之後,支付寶提出幫助銀行提高網銀支付成功率。但事實證明,即使在原有的支付成功率上提升至幾個百分點,距離淘寶網80%~90%的支付成功率仍有較大差距,要解決問題,還需另闢蹊徑。

2006年,支付寶想到與銀行一起發行聯名卡,命名“支付寶卡通”,用戶只需要往卡里充錢,便可進行消費,省去了開通各種網上銀行的麻煩。

這個想法並沒有被大多銀行所接受,原因在於,用戶在使用“支付寶卡通”進行支付出現資金損失時,損失需要由支付寶和銀行來承擔,這嚴重刺激了對於風險極度厭惡的銀行。

一番談判之後,唯有建行為了擴充用戶,願意嘗試合作。

2006年10月,支付寶與建行聯合推出“支付寶龍卡”,用戶只需要去銀行辦理該卡時,與支付寶進行綁定,便可直接進行支付,不再跳轉網銀。

這種模式運行三年之後,慢慢推廣至全國使用,卻被發現存在漏洞。用戶一旦忘記向卡內充錢,交易便會失敗。而據統計,雖然當時“支付寶龍卡”的活躍很高,但賬戶內平均餘額不足500元。

隨後,受信用卡“卡通”啟發,支付寶與中國銀行推出聯名信用卡—“中銀淘寶卡”,從本質上解決了卡內餘額不足的問題。

此後,支付寶的成功支付率達到90%,這讓支付寶意識到卡通賬戶的綁定模式,可以有效提高用戶的支付成功率。

淘寶卡推出之後,支付寶終於度過了一段輕鬆快樂的日子。

漸漸地,支付寶又發現了新大陸——銀行的代扣功能,並認為通過這種方式可以更好的提升支付效率。

2010年7月,時任螞蟻金服副總裁的袁雷鳴與各大銀行進行談判,希望銀行能夠將自己的代扣功能加進去。這樣一來,用戶只需要將支付寶和信用卡進行綁定,便能開通代扣付款流程,但這種做法遭到銀行的反對。

銀行認為,在支付過程中,只需要通過用戶在銀行預留的手機碼對持卡人身份進行確認,風險太高,且幫助支付寶驗證持卡人信息屬於隱私泄漏。

最終,銀行還是被支付寶所說服。但有個前提條件是,支付寶要承擔所有支付過程發生的風險,並向銀行提供存款或預付手續費,可以讓銀行提前鎖定收益,同時要控制資損率。一旦資損率超過十萬分之一,銀行則可以隨時停掉此業務。

此時,支付寶的技術完全能夠撐起線上的交易量,因此並不擔心技術層面的問題,而是拼盡全力促進北京、上海、深圳、成都分公司與當地銀行的合作。這次談判中,就連馬雲也親自出動。

截止2010年底,支付寶最先與工商銀行,建設銀行,中國銀行達成合作,給支付寶添加了代扣功能。至此,“快捷支付”正式上線,並迎來爆髮式增長,這也為當下中國支付市場的繁榮奠定了基礎。

5、雙十一大戰,艱難的技術攻堅

2010年11月11日,對於支付寶的老員工而言,是極為難忘的一天。這是淘寶舉辦的第二次“雙十一”活動,由於在2009年已經經歷過一次“大戰”,且順利度過,所有的人都低估了“雙十一”可能帶來的“危險性”。

大家一致認為,按照淘寶網當時的發展速度,只要支付寶每年在活動之前保留一倍的余量,就一定能夠順利度過“雙十一”。

然而,到了雙十一那天,突如其來的巨大交易量讓所有人措手不及。

為了保證支付交易的正常進行,當天,支付寶技術團隊砍掉了暫時可以犧牲的業務,封殺非關鍵應用,利用一切可利用的富餘的計算資源,最終有驚無險。

這一天,支付寶全天成功交易1261萬筆,平均每分鐘有1萬筆成功交易,這是支付寶自成立以來,經歷的最大的一次技術考驗。

也正是這一次的考驗,促進了支付寶系統的“雲支付”的開始。

從2006年起,支付寶技術架構經歷了三代的演變,支付寶第一代架構,沒有基礎架構可言,只能較好地滿足小團隊開發,以及業務快速試錯的需求,但隨着業務量上升,集群和數據庫都會到達極限,導致無法運行。

為了適應未來業務發展,支付寶技術團隊意識到,必須要把架構分佈化,建立底層服務框架。

從2007年上半年開始,支付寶陸續用三年時間完成了整個系統的分佈化,核心賬務,核心交易都可以分佈,這也為第三代雲支付奠定了夯實的基礎。

但過渡過程卻並非一帆風順,二代系統雖然把系統拆開了,但如何讓新業務生長在複雜的分佈式系統是一個非常複雜的問題。

技術團隊想到把業務進行拆分和梳理,從而將系統變成一個邊界明晰的雲服務平台。比如,系統里有一個支付服務平台,任何一個業務需要用到支付,直接對接即可調用該功能。

為了實現這一架構升級,支付寶又花了三年時間。

在此期間,支付寶自主研發了中間件、數據庫、大數據平台,正是這個雲計算的架構,支撐了近幾年淘寶大促的交易。同時,也為今天螞蟻金融雲提供了基礎架構。

在底層技術不斷完善的同時,支付寶本身的職能範圍也在不斷擴大,從最初作為淘寶網的一個支付工具,逐漸成長為一個真正的互聯網上開放的支付平台,開始服務於互聯網所有的電商業務。

但這就要求支付寶需要將系統的底層技術建立在一個新的技術之上。

由於業務量的增多,各個渠道交易流程的複雜化,研發的新構架中,底層技術平台上的功能堆砌開始混亂,系統變得難以駕馭,整個架構難以進行。

極為重要的一點是,這一年的6月,騰訊的財付通即將發布,PayPal也將正式進入中國。支付寶原計劃在5月發布新系統,但就當時的情況來說,這幾乎是一件不可能完成的事。然而,在彼時螞蟻金服首席技術官程立的帶領下,這個項目還是如期上線了。

在臨近上線的前一個月,問題出現了,程立將所有之前寫出的底層代碼重新推翻,搭建新的構架體系,並獨自一人承擔平台數據的遷移任務,其他員工則負責新的架構的開發。最終,功夫不負有心人。

支付寶三期的成功上線,支撐了支付寶2005年~2007年兩年多業務爆髮式的增長。

與支付寶三期對應的是賬務三期。在交易過程中,支付寶需要對以往每筆交易數據進行記錄,但在2017年之前,這隻是記錄資金的往來。

隨着業務的發展,支付寶希望能夠將每筆資金往來的詳細交易信息進行記錄,但當時支付寶的記賬模式並不能做到這一點。這需要對支付寶的賬目系統進行改變,且在此期間,支付寶的業務不能停。

壓力更大的是,早期的支付寶系統記錄了記載了用戶核心的資金和交易信息,一旦系統不穩出現錯誤,支付寶將面臨滅頂之災。

新賬務系統的發布也是一波三折,在賬務三期發布后,數據出現了問題,新舊數據無法配平。支付寶的用戶則在此時炸開了鍋,懷疑馬雲攜款跑路。慶幸的是,在問題發現后的幾個小時后,程立把問題解決了。

2016年,當再次談及賬務三期新系統發布的事件時,程立稱,如果那時系統真的出現問題,或者支付寶沒有快速解決問題,就沒有現在的支付寶和螞蟻金服。

支付寶三期和賬務三期新系統發布之後,支付寶終於過上了一段安穩的日子。

好景不長,2015年5月27日,支付寶遇到了有史以來最為尷尬的時刻。

當天下午,銀監會網站發布了關於浙江網商銀行的開業批複而在四點半左右,支付寶出現網絡故障,轉賬、付款,手機充值等功能均不能正常運行。

這直接打臉一向對外宣稱“系統安全性高,災備能力強”的螞蟻金服。

雖最後查清罪魁禍首是某地光纖被挖斷,但外界卻開始懷疑支付寶或者螞蟻金服的金融安全能力是否真如宣傳中那般強大。

此後,螞蟻金服團隊每個月都會做幾次演練,通過不斷的演練來錘鍊自身的技術能力。畢竟,如今的支付寶已經關乎着數億用戶的資金安全,一旦發生風險,後果不堪設想。

6、餘額寶的誕生

2013年初,支付寶高管齊聚浙江莫干山裸心谷酒店,謀划支付寶未來的發展戰略,這就是螞蟻金服歷史上著名的“莫干山會議”。

如今,我們所熟知的餘額寶、芝麻信用、網商銀行等,都是在這裏確立的。

這一次會議確定了支付寶未來的發展方向,也讓大部分產品在後來變成了現實。

事實上,餘額寶並非在莫干山會議上才被第一次提及,它甚至早於螞蟻金服的名字而存在,而其成立的原因則需要從快捷支付說起。

彼時,快捷支付的出現,雖使得支付寶順風順水,但也有令支付寶不滿意的地方,用戶確實可以很方便的進行支付,但極少有用戶願意往支付寶賬戶里充錢,這就導致支付寶在銀行的備付金規模在很長一段時間內沒有增長。

因此,公司集團戰略部認為,是快捷支付做死了支付寶的賬戶價值。而同一時間,支付寶還面臨另一個問題,央行開始對支付機構的備付金進行監管。

如何能既保證支付寶賬戶體系的價值,又能降低備付金金額?波動小,收益穩定的貨幣市場基金成為了解決方案。

當時負責基金業務的祖國明開始和基金公司談判,但大多數基金公司都想要用簡單粗暴的方式進行合作,即支付寶直接將備付金拿去投資基金。

不過支付寶方面認為,這樣做一不符合監管規定,二失去了替客戶管理保證金的意義。

一來二去,最終只有在基金界排名第九十多位的天弘基金看中了互聯網界渠道,願意進行合作。合作能談成,得益於時任天弘基金負責電商與互聯網新渠道拓展的周曉明,天弘基金的負責人與祖國明曾為同事。

2012年12月22日,支付寶和天弘基金的合作關係確立。

2013年春節后,支付寶決定正式將貨幣基金項目立項。與以往所經歷的項目一樣,餘額寶的開發過程也經歷了磕磕碰碰:比如,打破基金最低投資門檻100元,降低至1元;突破傳統基金的申購贖回規則,做到事實消費支付等。

所有餘額寶的創新及帶給用戶的便利,基本都在這次項目開發的過程中對傳統基金的顛覆。

2013年6月13日,餘額寶正式上線,上線當天用戶就有幾十萬之多,過了幾天用戶便突破百萬。

業績上升的同時,餘額寶也迎來了成長中最艱難的時刻,此時的“災難”來源於三個方面:

第一,技術問題,伴隨着餘額寶用戶三個月時間將達到1000萬的增長速度,天弘基金傳統的IT架構,根本無法滿足用戶高頻率及幾千萬甚至上億資金的支配,更何況當時距離“雙十一”已經迫在眉睫。

第二,餘額寶的高收益喚醒了民間對於理財的定義,不少人將銀行的資金開始轉入餘額寶,這嚴重觸碰了傳統銀行躺着賺錢的商業利益。

各家銀行開始抱團取暖,相繼調低支付寶快捷支付的單筆限額和日累計限額,聲稱按照餘額寶目前的用戶量,一旦遇到集中贖回,便會有流動性風險,並質疑餘額寶是否有向消費者充分進行風險提示。

與此同時,支付寶的戰略合作夥伴工商銀行也開始翻臉,稱快捷支付一直處於“違法”狀態,銀行為此承擔了法律風險。

更為糟糕的是,彼時高調的餘額寶也引起了監管層的注意,2014年3月14日上午,央行發出《關於暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》,其中有兩條核心內容:一是暫停二維碼支付業務;二是暫停虛擬信用卡。

這對於螞蟻金服而言,無疑是致命的,它幾乎限制了支付寶所有的支付功能。

雖然在後來,這些問題都被一一化解,但不可否認的是,這一次的動蕩,幾乎將支付寶置於死地。

據稱,當時為了能夠讓支付寶活下來,馬雲雖一面公開發文進行質疑和聲討銀行沒有傷害用戶支配自己資金的權利,但私底下卻也不得不一一拜會幾大行的董事長,努力修復雙方的關係。

手持牌照,卻時時被他人扼住命運的喉嚨,這種感覺並不好受。

2014的災難雖在一定程度上對餘額寶的成長形成了衝擊,但也促進了支付寶和阿里巴巴更加成熟的認知互聯網金融。

7、生死攸關的時刻

2012年9月,面世一年的微信,用戶數突破兩億,其中日活一億,且用戶還在不斷增長。

而彼時的支付寶仍然處於網頁端的狀態,這導致截止到2013年9月,支付寶也只有幾百萬的日活。

微信的出現,無疑加劇了支付寶的危機感,但也從根本上加速了支付寶從網頁端遷徙到無線端的進程。

事實上,在此之前支付寶並不是沒有想過無線端的嘗試,那是在2010年。只不過由於當時的用戶還沒有養成無線端的使用習慣以及支付寶本身還是基於支付工具的定位,導致進程緩慢。

微信的突起,使支付寶意識到無線計劃不能再拖了。

2013年春節后,支付寶決定背水一戰,all in無線(all in在德州撲克里意味着全部下注)。

為了加快項目進行速度,支付寶北京分公司的無線團隊回到杭州,與杭州團隊一起閉關。

三百多人擠坐在牆上掛滿諸如“不瘋魔不成活”、“要麼生,要麼死,再不拼,生不如死”一類標語的黃龍時代廣場B座14層關中書院會議室。

那時,公司的工作狀態是“996”,有些人則選擇吃住都在公司。他們的任務是,將PC端的一些優勢產品首先移動化,同時結合無線的特點,開發新的產品。在運營策略上,則需要把原來在PC上的用戶,逐漸引導至無線端。

這個過程並不容易。

首先,彼時的支付寶團隊對於無線特性並不熟悉,早期上線PC端的流程在無線端完全失效。

其次,在PC端原本可採集用戶信息的優勢,在無線端會導致用戶體驗下降,這面臨着取捨的問題。

最後,就連支付寶頁面的設置,以及用戶登錄時,應該先短信驗證還是密碼輸入都反覆調整多次。

2013年6月,支付寶7.0版本面世,三個月的閉關,支付寶在無線上踩坑無數,但最終還是一步步扛過來了。

就在支付寶為支付寶的升級而歡呼時,微信正高調的從社交向支付切入,支付寶迎來了支付領域真正意義上的對手。

2014年馬年春節,微信憑藉微信紅包,通過熟人社交關係鏈,一舉完成大規模的用戶綁定,對此,坊間評論“微信支付在一夜之間做了支付寶八年來所做的事”。

其實,支付寶才是最早做紅包產品的公司,那時的紅包被當作淘寶網上的一種營銷工具。在2014年春節前,支付寶也曾準備推出春節紅包,但由於開發資源等問題,沒來得及在春節之前推出,以致於讓微信搶了先機。

隨後的時間里,支付寶也推出了屬於自己的春節紅包項目,並想出多種玩法,努力挖掘用戶可能使用的場景,但與微信相比,收效甚微。

連續兩年,支付寶紅包戰敗,問題究竟出在哪?

支付寶開始意識到社交關係鏈的重要性,微信的職能是以聊天為主的社交,而支付寶的社交則是基於場景來滿足用戶自然的溝通需求,哪怕用戶通過支付寶轉賬,最終還是會通過微信聊天確認。

用戶重合度高,產品功能相似,如何才能在競爭中取勝,成為支付寶亟許解決的問題。

2015年6月,支付寶推出9.0版本,在新的版本中,支付寶正式推出“朋友”,引入關係鏈。

同時,將支付寶明確定位為生活服務平台,並盡可能的豐富場景,這也造就了當下,螞蟻金服的優勢就在於消費場景和購物場景,並把生活場景、金融場景、理財場景都納入其中。

對於支付寶9.0版本的推出,市場對此極為不解。

有人認為支付寶抄襲了微信,也有評論家不看好支付寶的發展,但支付寶依然堅持所走的路是正確的。

接下來的幾年,all in無線成果顯著。2016年,易觀國際數據显示,支付寶月活用數已經從2015年的14名上升到2016年的第三名。

8、網商銀行:深入小微的觸角

2015年6月25日,浙江網商銀行的開業典禮在杭州黃龍飯店舉行,這圓滿了馬雲在創建支付寶時就有的銀行夢想。

而彭蕾則在典禮上提出期待未開五年內,網商銀行能服務1000萬中小企業和數以億計的普通消費者。

2013年前後,銀監會對民營銀行准入政策放開,與此同時,在螞蟻金服全面進入金融領域之後,螞蟻金服決定主動擁抱監管。

一年之後,銀監會在官網發布消息,稱備受關注的民營銀行將在2014年試點先行,首批試點3~5家,實行有限牌照。

9月26日,銀監會正式批准籌建浙江網商銀行,螞蟻金服作為發起人,認購了總股本的30%。

在經歷了餘額寶的政策風險,以及以往無數次的技術考驗大戰之後,網商銀行的籌備似乎從容了很多。

從項目一開始,螞蟻金服就盡量規避各種政策可能帶來的風險,以及以其他銀行的規範流程作為參考。這使得在網商銀行的推進過程中,節省了不少時間和精力。

為了符合監管要求,螞蟻金服實施了備付金透明監管項目,即將自身的大數據監管對接平台7×24小時對監管部門開放,可隨時了解備付金的管理情況。

網商銀行的順利成立,螞蟻金服方面自然是做出了技術,產品設計,擁抱監管等方面的努力。

但銀監會給出的協助也不容忽視,比如最重要的政策:允許螞蟻金服一試,就已經是最大的支持。

不得不承認的是,成立后的網商銀行並沒有讓監管層失望,不僅沒有衝擊到原有的傳統銀行,反而成為了傳統金融機構的補充,服務了傳統金融機構未服務到的長尾人群。

比如,網商銀行剛成立時就推出的“旺農貸”主要服務於農村地區種養殖戶、小微經營者;網商貸主要服務於網絡商家貸款等,這些都是傳統金融機構極少覆蓋的人群。而如今,網商銀行還與涉及諸多場景的平台合作,為其輸出自己的風控技術,服務更多的小微企業。

9、完善徵信體系,推出芝麻信用分

自2007年起,互聯網金融化在國內迅速發展,但在中國卻沒有一個完整的徵信體系,這為支付寶開展此類業務提供了極大的空間。

2015年年初,芝麻信用收到央行正式批籌的文件。

1月28日,芝麻信用分推出,並有了第一個運用場景,與神州租車達成合作,用戶芝麻信用分在650分以上,便可以免押金租車。這與當下支付寶與ofo、立刻出行等共享領域的合作模式別無二致。

其實,螞蟻金服之所以能在收到央行批複的文件之後,迅速推出芝麻信用分,並非不無道理。早在2012年,螞蟻金服就已經開始基於平台上小貸業務所沉澱的數據進行徵信業務的探討。

與傳統徵信機構不同,芝麻信用希望可以通過數據來判斷信用,並致力於通過雲計算,機器學習等技術客觀呈現個人的信用狀況。

但要發揮這樣的職能,其前提條件是擁有大量的數據源,以及強大靈活的計算能力。

為此,芝麻信用在2017年前就已經接入數十家數據合作夥伴,進行正面(學歷、學籍、社保、公積金等)及負面(違約信息、涉及經濟糾紛的判案裁決)的數據收集,再通過芝麻信用對用戶的各個維度數據的綜合處理和評估,再從用戶信用歷史、行為偏好、人脈關係等維度呈現個人信用狀況。

截止2016年6月,芝麻信用已幫助一千餘萬用戶獲得金融機構的授信,綜合超過200億元。另在懲戒“失信被執行人”上,截止2015年12月17日,共限制失信被執行人購買機票,貸款等超過13萬人次。

10、縱向下沉市場 橫向鏈接國際

螞蟻金服的戰略不僅僅聚集在城市或高凈值人群,大多數企業不願意觸碰的農村,螞蟻金服也豪不嫌棄,积極下沉。

在國內,中小城市或農村的小微企業是一個融資難且融資貴的群體,傳統金融機構對於風險及其厭惡,對於涉農方面的貸款十分謹慎,這就為新金融惠農模式帶來了機會。

2016年,螞蟻金服做出了一個重要的決定,宣布將國際化、農村金融做為未來開發展戰略。農村,一個極度缺乏信用的地方,要在這片土地上傾注金融,並非易事。

農村金融的難點在於三點:

第一, 以勞動力投入為主,對資本和技術的要求不高;

第二,由於國家政策不允許農村集體土地所有權的流轉,所以农民缺乏合適的抵押物,沒有辦法獲得抵押貸款;

第三,农民是一個缺乏信用記錄的群體,因此連信用貸款也難以獲得。

在農村,存在一個普遍的問題是,部分農戶想要擴大自己的生產規模,但礙於沒有資金,只能擱置。螞蟻金服採取的方法是通過信貸撬動農業產業鏈,打通金融的關鍵環節。

具體操作模式是,首先讓企業與借款農戶簽訂收購合同,保證將農產品全部收購,形成企業與借款人之間的供需關係,如此便能保證還款來源。

其次,農戶基於自己的償還風險,為了確保貸款履約,需要向保險公司購買履約保證險。

最後,經過網商銀行和保險公司的協商,螞蟻金服同意向養殖戶提供貸款。

這裏需要強調的一點是,整個放貸過程中,“錢”是打到農戶的支付寶賬戶,但這筆“錢”不能提現,只能在農村淘寶平台上購買用於農業生產的工具等生產資料。企業在收到農產品之後,則可以在天貓平台上進行售賣,整個流程形成一個完整的閉環。

如此一來,既保證了還款來源,避免了道德風險,也滿足了真正想要貸款人的需要。這就是螞蟻金服推出的農產品供應鏈金融解決方案,也是螞蟻金服發展農村金融未來的重點。

在國內農村金融發展的同時,螞蟻金服也走出了國外。2014年10月,馬雲,井賢棟,彭蕾等人會見了印度Paytm的負責人Vijay,它是印度最大的移動互聯網公司之一,其商業模式與支付寶極為相似。

2015年,螞蟻金服前後對Paytm進行兩次投資,並在業務上進行深度交流與合作,螞蟻金服甚至派出至少20人的團隊飛往Paytm總部,在技術、風控、產品運營等環節予以支持,雙方的合作關係不斷深入。

據稱,Paytm僅與螞蟻金服合作一年半后,其用戶數已翻6倍。此後,Paytm的員工更是积極爭取到杭州學習的機會,在他們的眼中,在螞蟻金服學習就如同上了一次科技金融的MBA課程。

放眼全球,螞蟻金服希望未來10年能夠服務20億用戶,其中60%用戶來自海外。在與印度合的合作過程中,螞蟻金服所呈現出來的領先應用模式與技術能力,也吸引了眾多國家的關注,並主動尋求與螞蟻金服進行合作。

如今,螞蟻金服的合作夥伴已遍布全國,其中,投資,收購等手段層出不窮。

據相關數據統計,螞蟻金服在2017年累計投資項目已超過100個,2018年則投資了11家電商平台和3家金融科技企業,正成為一級市場不可忽視的一股力量。

結語

欲戴其冠必承其重,16年來,螞蟻金服一路磕磕絆絆,但終不負眾望。

螞蟻金服走過的這16年既是金融科技創新的16年,也是不斷挑戰與突破的16年。

也許在今天看來,螞蟻金服過去所有的困難在今天都是不值一提的小問題,但在當時,卻都有可能會是導致螞蟻金服夭折的根本原因。

如今,新一輪強監管來臨,螞蟻金服還能像之前那樣,每一次都化險為夷嗎?

(資料參考:《螞蟻金服科技金融獨角獸的崛起》作者:由曦)

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騰訊旗下微眾銀行被罰200萬元 存在組織員工經商等問題

8月13日消息,據中國銀保監會深圳監管局發布的行政處罰信息公開表显示,微眾銀行因存在組織員工經商辦企業、使用本行貸款購買股票和期貨等多項違法違規事實,被沒收違法所得29.1萬元,罰款200萬元。

罰單指出,微眾銀行的上述行為違反了《中華人民共和國商業銀行法》第七十四條、《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條規定。罰單信息還显示,作出上述處罰的日期為2019年8月2日。

據《電商報》了解,微眾銀行全稱為“深圳前海微眾銀行股份有限公司”,是由騰訊牽頭髮起設立的互聯網銀行,2014年12月在深圳獲批開業,核心產品為“微粒貸”。2018年,微眾銀行凈利潤24.74億元,營收超百億元,盈利能力遠超老對手阿里巴巴旗下的網商銀行。

上月26日,微眾銀行在深圳召開首屆 FinTech Day(金融科技開放日),微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤在會上闡述了微眾銀行在金融科技領域的新進展,同時宣布金融科技全面開源。

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智付支付、匯聯通被列入經營異常名錄

8月13日消息,據天眼查平台信息显示,持牌支付機構智付支付以及匯聯通均因通過登記的住所或經營場所無法聯繫而被列入經營異常名錄。被列入經營異常名錄的時間均為上月月底。

公開資料显示,智付支付於2012年6月27日獲得人民銀行頒發的《支付業務許可證》,業務類型為互聯網支付。已完成首次續展,支付牌照有效期至2022年6月26日。

匯聯通則於2011年12月22日獲得人民銀行頒發的《支付業務許可證》,業務類型為預付卡發行與受理(貴州省)。已完成首次續展,支付牌照有效期至2021年12月21日。

按照央行要求,支付機構擅自變更經營地址屬於違規行為。根據《中國人民銀行辦公廳關於規範支付機構變更事項監督管理工作的通知(銀辦發〔2013〕5號)》,支付機構擬變更公司法定代表人(或負責人)、公司住所(或營業場所)的,應在工商行政管理機關完成相關變更登記后,向人民銀行分支行提出換髮《支付業務許可證》申請,說明變更事項、變更原因,並提交工商行政管理機關出具的變更登記文件。

據《電商報》了解,企業“被列入經營異常名錄”,或將面臨政府部門聯合懲戒、日常經營活動受限、企業負責人任職受限等風險。今後在政府採購、工程招投標、國有土地出讓、授予榮譽稱號等工作中,對被列入經營異常名錄的企業予以限制或禁入。在銀行開戶、貸款等方面也將受到銀行等機構的拒絕及受到信用約束機制的影響。

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7Pay出師未捷 日本移動支付信任危機待解

8月14日消息,在中國國內,移動支付早已實現廣泛普及,而在與我們一衣帶水的領國日本,這種非現金支付方式仍在艱難前行。

據《電商報》了解,近日,日本便利店巨頭7-Eleven母公司柒和伊控股宣布,將在今年9月底正式結束智能手機結算服務“7pay”,10月1日以後會向仍有餘額的用戶退款。

從正式推出到猝然夭折,7Pay存活的時間僅有短短兩個月。公開資料显示,7Pay於今年7月1日正式上線運行,而三天之後,便有用戶向7-Eleven反映稱,自己的7pay賬戶可能被盜用,有人利用其關聯的信用卡或借記卡在7-Eleven便利店進行了消費。

隨後,柒和伊控股召開新聞發布會,表示7pay遭遇了盜刷事件。7月16日,柒和伊控股方面確認,盜刷事件已造成約1574名用戶合計損失約3240萬日元(約合人民幣206.2萬元)。

儘管柒和伊控股公司承諾將會對用戶的損失予以全額賠付,但該公司認為,採取安全對策需要較長時間,要恢復消費者對該服務的信用也很難,因此最終決定撤退。

應該說,結合日本社會對於移動支付的態度,柒和伊控股下線7pay的決定並不讓人意外。據《電商報》了解,在移動支付領域,日本民眾可謂非常謹慎,在他們的觀念中,將資金以及個人資料存儲於移動設備是一件極具風險的事情。

另外,日本國內頻頻曝出的移動支付盜刷事件也進一步加深了他們對於移動支付安全性的擔憂。據了解,此前有軟銀集團和雅虎日本共同推出的paypay也曾發生過盜刷事件,只是沒有這次7pay的嚴重。

設身處地站在用戶的角度來看,移動支付系統的安全性再如何強調也不為過,而追溯移動支付在中國的早期發展歷程,同樣亦經歷過用戶對於安全性的質疑。從懷疑到接受,再到如今的放心使用,中國國內的支付企業靠的是一次次的技術、服務升級,慢慢贏得了用戶的信任。

以國內目前的移動支付龍頭支付寶為例,2004年,支付寶正式成立,而早在2005年,支付寶便推出“你敢付我敢賠”用戶保障計劃,承諾用戶若遭遇被盜,將得到全額賠付。這在一定程度上,也消除了用戶對於移動支付安全性的疑慮。

支付寶這一方也通過持續的技術升級慢慢構築起了安全係數極高的移動支付體系。支付寶安全團隊此前便透露,用戶的每一筆交易都受到智能風控系統的保護,加上AI、生物識別等技術,目前支付寶的交易資損率已低於5/10000000(千萬分之五)。

而反觀此次7pay所發生的盜刷事件,側面折射出日本支付機構在技術能力方面的落後。《電商報》注意到,在盜刷事件發生之後,曾有業內人士進行了分析,認為7pay沒有設置雙重認證是導致盜刷的最大問題,同時7-Eleven或許發生了大規模數據泄露。

上述人士指出,7pay設計有密碼丟失重置密碼的功能,在此過程中只需要填寫會員出生年月日和申辦時的郵箱即可,在填入驗證碼之後就可以使用任意郵箱重置密碼。如果該賬號已經綁定銀行卡,在重置密碼之後並不影響銀行卡的使用,依舊可以為7pay賬戶充值。

重要的是,作為身份認證的一環,會員出生年月日可以選擇為默認的2019年1月1日,而且在重置密碼時,會員註冊郵箱並不會收到任何消息。

對於這種極度欠缺安全考慮的設計,只能說明7pay此次發生盜刷事件毫不令人意外。毋庸置疑,在移動支付領域,一向在技術方面自詡先進的日本有必要向中國取經。

《電商報》便注意到,去年,日本NHK電視台便到訪杭州,對杭州移動支付的發展進行實地考察。在報道中,日本媒體對杭州市內大大小小的市場和每個年齡層次的用戶都進行了採訪調研,從多個細分消費領域進行了介紹。

實際上,日本政府也已經意識到移動支付對於推動經濟發展所蘊藏的力量。2018年4月,日本經濟產業省正式通過“無現金願景”規劃,提出將努力提高無現金支付手段,直到佔據支付比例的80%。

在如今的日本社會,移動支付要想完全贏得用戶的信任並非一朝一夕所能實現,但是,即將到來的2020東京奧運會或許可以成為日本普及移動支付的契機。

據《電商報》了解,為了迎接即將到來的海外遊客特別是數量龐大的中國遊客,已有不少曾經只接受現金支付的日本商戶開始接受支付寶、微信支付等移動支付服務,相信這些中國遊客安全便捷,一氣呵成的現場支付演示,也會給日本普通民眾留下深刻的印象。

支付方式變革的潮流已是勢不可擋,移動支付在日本的普及終究只是時間早晚的問題。目前移動支付在日本普及的當務之急,便是消除所面臨的信任危機。

技術並非萬能,但從7pay的糟糕表現來看,沒有靠得住的技術,想做好移動支付無疑是萬萬不能。

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Apple Pay:每筆交易向美國國家公園基金會捐10美元

8月19日消息,據外媒報道,蘋果公司近日向客戶發出了關於最新Apple Pay的活動电子郵件。在美國時間8月17日至25日之間,公司將會為在蘋果零售店、蘋果官方網上商城或Apple Store應用中使用Apple Pay完成的每一筆交易向美國國家公園基金會(National Park Foundation)捐贈10美元。

報告稱,8月25日是美國國家公園免費日,蘋果公司推出這一活動也是為了迎接這一日子。

公開資料显示,Apple Pay,是蘋果公司在2014蘋果秋季新品發布會上發布的一種基於NFC的手機支付功能,於2014年10月20日在美國正式上線。2016年2月18日, Apple Pay 業務在中國上線。

《電商報》注意到,在移動支付在全球各地遍地開花的背景下,蘋果正在悄然加快對Apple Pay的推廣,從而向PayPal發起挑戰。在2019年第三財季,Apple Pay新擴張了17個國家,完成了對歐盟的覆蓋。截止到第三財季,Apple Pay已在47個國家和地區上線。而在蘋果2019年第二財季中,Apple Pay僅支持30個國家和地區。

今年7月30日,蘋果正式公布2019年第三財季財報,庫克在解讀財報時稱,第三財季中Apple Pay每月可完成近10億筆交易,到年底或能完成100億的目標。

而早前摩根士丹利發布的一份備忘錄中表示,預計到2022年,Apple Pay的交易額將達到1900億美元,到2027年將達到3040億美元。

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